Andare online per un prestito di piccola impresa? Concentrati sull'APR

Quando stai cercando un prestito per le piccole imprese, non è sufficiente cercare i pagamenti mensili più bassi o anche il tasso di interesse più conveniente. Prima di firmare sulla linea tratteggiata, è intelligente conoscere il costo annuo più chiaro e più semplice del debito: questo è l'APR.

Il tasso percentuale annuale rappresenta il vero costo del prestito, sia che tu stia prendendo in prestito tramite carta di credito, mutuo o prestito personale. Come si differenzia dal tasso di interesse? L'APR include tutte le commissioni associate al prestito, come le commissioni di origine e le spese di manutenzione mensili.

L'APR è "un modo valido e standard per comunicare un costo di prestito trasparente al proprietario di piccole imprese", afferma Charles Green, amministratore delegato dello Small Business Finance Institute.

È una misura che dovresti usare quando guardi qualsiasi tipo di prestito, ma è difficile da definire per i proprietari di piccole imprese che - per velocità e convenienza o per mediocri crediti o altri motivi - stanno acquistando prestiti online. Confrontando i prestiti di piccole imprese online può essere difficile, in quanto i finanziatori hanno diversi modi di pubblicizzare i loro tassi. Alcuni scelgono di evitare di elencare l'APR del tutto.

I prestatori online "stanno citando i loro costi in termini non familiari", afferma Green. "Ciò lascia il proprietario della piccola impresa incerto o addirittura indirizzato male".

Confronta gli APR con lo strumento per i prestiti alle piccole imprese di Investmentmatome. Abbiamo valutato l'affidabilità del prestatore, l'ambito di mercato e l'esperienza degli utenti, tra gli altri fattori, e li abbiamo sistemati in base a categorie che includono le entrate e la durata della tua attività.

Alcuni esempi di prestito online di piccole imprese

Kabbage: La società afferma che il suo prestito di 6.000 $ a 6 mesi costa 1.200 dollari di commissioni per i mutuatari con un punteggio medio di Kabbage, che misura tra l'altro le entrate medie della tua azienda al mese e la storia del credito, tra gli altri fattori. Potresti pensare che questo significa che l'APR sul prestito è del 24%, poiché ogni sei mesi ti costa $ 1.200 di commissioni su $ 10.000 (12% di interessi) e ogni mese ti costa il 2% di APR (il 12% diviso per sei mesi equivale al 2%).

I mutuatari, tuttavia, non rimborsano importi uguali ogni mese. Ripagano di più nei primi due mesi ($ 2,066,66 al mese) e meno negli ultimi quattro mesi ($ 1,766,67), mentre continuano a rimborsare la stessa quantità di commissioni. In questo caso, questo è un APR di poco più del 40%.

Leggi la nostra recensione su Kabbage.

Ulteriori informazioni su Kabbage

Club di prestito: Il prestatore online pubblicizza i suoi prestiti commerciali con tassi di interesse fissi a partire dal 5,9%. Quando si calcola la commissione di una tantum da 0,99% a 5,99% e altri costi, l'APR o "tasso annuale totale" varia dall'8% al 32%. Leggi la nostra recensione del Club dei prestiti.

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Sul ponte: Il suo prestito a sei mesi di $ 21.000 costa $ 3.780 in media, o 18 centesimi pagati per $ 1 presi in prestito, secondo il sito web di OnDeck. Potresti pensare che l'APR sia del 18% ($ 3.780 diviso 21.000 $ è del 18%), ma è più alto dal momento che devi includere il costo di una tantum del 2,5%, calcolare l'APR per un periodo di 12 mesi (non sei) e fattore nel numero di rimborsi che effettuerai (OnDeck richiede rimborsi giornalieri che vengono addebitati da un conto bancario, il che si traduce in un APR più elevato a causa della capitalizzazione giornaliera). I prestiti a breve termine di OnDeck hanno un APR medio del 41%.

Leggi la nostra recensione su OnDeck.

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Perché i prestiti online per le piccole imprese costano di più

I prestiti alle piccole imprese da istituti di credito online in genere costano di più rispetto ai prestiti bancari tradizionali e ci sono alcuni motivi per cui.

Nessuna garanzia: A differenza dei prestatori tradizionali, i prestatori alternativi online probabilmente non richiederanno garanzie: un bene che è impegnato come garanzia per il rimborso del prestito. Ad esempio, quando si ottiene un mutuo, la garanzia sarebbe la vostra casa, motivo per cui i tassi ipotecari sono in genere molto bassi, in quanto il creditore può sequestrare la vostra casa se si imposta di default sul mutuo.

Le piccole imprese sono rischiose: Prestare denaro alle piccole imprese è più rischioso che concedere prestiti a società più grandi e più consolidate con un track record. Secondo le ricerche della società di consulenza Gallup, circa il 50% delle nuove imprese fallisce nei primi cinque anni. Per compensare questo rischio, viene addebitato un APR più alto.

"Per proteggersi da un tasso di insolvenza potenzialmente più elevato - in altre parole, più proprietari di piccole imprese non sono in grado di restituire il prestito - gli istituti di credito online applicano tassi di interesse più elevati", afferma Alice Bredin, consulente per le piccole imprese per American Express Open.

Punteggi di credito più bassi: Per i finanziatori online, al contrario delle banche e di altri istituti di credito tradizionali, i tuoi punteggi di credito personali e aziendali non sono probabilmente un fattore tanto importante quanto le vendite e la redditività della tua azienda. Ad esempio, OnDeck richiede solo ai suoi debitori di avere un punteggio di credito personale di almeno 500, che è molto basso. Un punteggio di credito inferiore significa che il mutuatario è un rischio più elevato, che si traduce in un prestito più costoso.

Vai oltre APR

Ci sono alcuni fattori oltre all'APR da confrontare attentamente quando si sceglie un prestatore online.

Altre spese e commissioni: Chiedete ai finanziatori domande su eventuali commissioni o spese che sono state aggiunte al prestito, come le penali per il pagamento anticipato anticipato e le tasse di iscrizione.

"Assicurati davvero di dedicare un po 'di tempo a scavare per capire tutte le tasse che ti vengono addebitate, cosa pagherai effettivamente per tutta la durata del prestito, se ci sono sanzioni per il pagamento anticipato", afferma Trevor Dryer, CEO e co-fondatore di Mirador, una piattaforma di prestito di piccole imprese per le istituzioni finanziarie.

Tipo di tasso di interesse: L'APR può essere corretto - il che significa che i pagamenti non cambieranno durante la vita del prestito - o variabile, secondo Bredin: "Un APR variabile sarà in genere inferiore a un tasso fisso quando si riceve un finanziamento, ma può cambiare drammaticamente durante la vita del finanziamento."

Velocità di applicazione e finanziamento: Se la tua piccola impresa ha bisogno di denaro contante per soddisfare le buste paga o acquistare l'inventario, la velocità con cui ricevi i soldi potrebbe essere il fattore più importante per te. Ogni istituto di credito online dovrebbe essere in grado di dirti quanto tempo richiede il processo di iscrizione, oltre a quanto velocemente puoi aspettarti di ricevere il denaro dopo che il tuo prestito è stato approvato.

Reputazione del prestatore: Puoi cercare recensioni e reclami per trovare un prestatore online con una solida reputazione presso il Better Business Bureau o cercando recensioni online.

"Quando stai negoziando i termini e non capisci quello che ti stanno dicendo," dice Green, "fai domande e richiedi una spiegazione: cosa ti costerà davvero?"

Segnalazione agli uffici di credito: Le piccole imprese dovrebbero assicurarsi che il prestatore online riferisca l'attività di pagamento alle agenzie di credito, afferma Bredin, poiché stabilire un buon credito commerciale aumenterà le possibilità di ottenere un prestito a basso costo in futuro.

Sei pronto per richiedere un prestito d'affari online o vuoi semplicemente saperne di più? Assicurati di confrontare tutte le opzioni di finanziamento qui:

Confronta i prestiti alle imprese Steve Nicastro è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Immagine tramite iStock.