Evita le insidie ​​quando si avvicina la scadenza per la distribuzione della pensione

L'IRS rimuove le imposte su molti conti di pensionamento. Ma a un certo punto, l'agenzia vuole iniziare a raccogliere il dovuto.

Il modo in cui lo fa può sembrare un brusco cambiamento, specialmente se hai speso decenni a considerare tali account off limits. Devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste, o RMD, a 70 anni e mezzo.

Conoscere le regole

I piani di pensionamento differiti sono richiesti dai piani pensionistici individuali differiti, dai tradizionali piani pensionistici individuali, da quelli tradizionali e semplici e da piani di lavoro come 401 (k) s. Non sono richiesti da Roth IRA.

Se lavori ancora a 70½, puoi ritirare le distribuzioni dal tuo piano di datore di lavoro fino al pensionamento, a meno che non possiedi il 5% o più dell'attività.

In generale, devi prendere le tue distribuzioni assegnate entro il 31 dicembre di ogni anno. I neofiti di RMD - quelli che hanno compiuto 70 anni solo quest'anno - avranno un'estensione al 1 ° aprile.

I procrastinatori possono trarre conforto dal fatto di non essere soli. Fidelity Investments afferma che dal 2 dicembre il 41% dei clienti dell'IRA a causa di RMD non ne aveva presi nessuno. Ma la comodità non pagherà la penalità del 50% che l'IRS riscuote sui soldi che non distribuisci in tempo.

Suggerimenti per l'assunzione di RMD

Se idoneo, decidere se si desidera utilizzare un'estensione. Usarlo significa che dovrai prendere sia l'RMD di quest'anno che quello del prossimo anno nel 2017. Questo è importante perché queste distribuzioni sono tassate come entrate.

"Lo faccio da 30 anni e non ho mai visto nessuno che benefici di aspettare", dice Neal Frankle, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Wealth Resources Group a Westlake Village, in California. "L'unico vantaggio è che se ti dimentichi di farlo entro la fine dell'anno, non devi pagare una penalità."

Tuttavia, se ti trovi in ​​una fascia alta delle tasse quest'anno e prevedi di trovarti in un livello inferiore l'anno prossimo, potrebbe essere sensato spingere questo reddito.

Fai girare il processo. L'importo che devi prelevare si basa su un calcolo dell'IRS che divide il saldo del tuo account alla fine dell'anno precedente per un fattore di aspettativa di vita per la tua età. Il RMD verrà calcolato separatamente per ogni account di pensionamento e i fornitori di account tipicamente eseguono i calcoli per te.

Ma l'alta percentuale di procrastinatori significa che questi fornitori sono inondati di richieste di RMD in questo periodo dell'anno. Prima ci si mette in coda, meglio è, dice Maura Cassidy, vicepresidente della pensione di Fidelity. "Potrebbe volerci del tempo per vendere [investimenti] e regolare gli importi necessari", dice.

In generale, puoi scegliere di vendere un importo proporzionale di ciascuno dei tuoi investimenti per soddisfare la distribuzione o una percentuale fissa da uno o due investimenti. "Alcune persone vogliono che arrivino al 100% dal fondo XYZ, ma altri potrebbero voler mantenere la loro asset allocation e vendere in proporzione da tutte le loro partecipazioni", dice Cassidy. Se il tuo account ha un'assegnazione di cassa, puoi prelevare l'RMD da lì per evitare di vendere azioni o fondi comuni di investimento.

Se si dispone di più di un IRA, è possibile aggregare i propri RMD e prelevarli tutti da un account o prelevare da ciascun IRA separatamente. Se hai più di un 401 (k), dovrai prendere un RMD da ciascun account che ne richiede uno.

Lascia che i soldi che non ti servono continuino a crescere. Se sei abbastanza fortunato da non aver bisogno di questo reddito, è un peccato che l'IRS ti stia costringendo a rinunciare alla crescita degli investimenti con imposte differite. Puoi aggrapparti alla crescita, anche se non al differimento delle imposte, reinvestendo la tua distribuzione in un conto di intermediazione tassabile.

Andando avanti, pensa a come e dove stai disegnando reddito ogni anno. Potresti voler ricevere aiuto da un consulente finanziario. Questa pianificazione è particolarmente importante se si dispone di più pentole di denaro con diversi trattamenti fiscali, come un Roth IRA o un conto tassabile in aggiunta ai tradizionali IRA o 401 (k) s.

Fai meglio l'anno prossimo. Chiedi all'amministratore del tuo piano di calcolare automaticamente l'importo RMD alla fine di ogni anno e di inviarti una distribuzione ogni mese o ogni trimestre, proprio come una busta paga. Puoi tenerlo conto delle tue esigenze di reddito e non dovrai pensare a una distribuzione di dicembre a inversione di tendenza o, peggio ancora, a una potenziale penalità.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.