Attenzione ai Gimmick bancari

C'è stato un sacco di hub-bub negli ultimi giorni circa l'omaggio alla Mercedes Benz di C1 Bank - l'essenza fondamentale dell '"affare" è: iscriversi al CD di 5 anni per $ 1 milione, e invece di guadagnare l'1,2% di APY, prendi subito una Benz gratis.

La maggior parte delle persone (incluso Investmentmatome) è d'accordo: questa "offerta" in realtà non è un vero affare bancario; è una trovata che asseconda la gratificazione immediata. In questo post, tuttavia, sosteniamo che non solo è una trovata dritta, ma è francamente una pessima decisione economica.

Ecco perché: anziché ricevere un interesse competitivo, ottieni un'auto con un valore in contanti (~ $ 60.000) che risulta inferiore a quello che avresti ricevuto su un CD con esattamente gli stessi termini di un'altra unione / banca di credito E in realtà ricevere qualcosa che è di fatto inferiore all'importo indicato. Alcune cose sbagliate in questo accordo includono:

• Costo opportunità: esistono effettivamente tassi di interesse più elevati: in realtà è possibile trovare un tasso di interesse molto migliore su altri prodotti finanziari; ad esempio, molti CD di 5 anni offrono il 2% + (rispetto all'1,19 / 1,2% offerto da C1). Utilizzando il nostro strumento di valutazione del sito, è possibile trovare rapidamente alcuni CD con lo stesso termine che ha tassi più elevati. Se investo $ 1 milione in un CD di 5 anni, in realtà andrei via con un interesse guadagnato di ~ $ 100.000, che è significativamente superiore a $ 60.000 (questo accordo bancario)!
• Con un Benz, sotto questo accordo, starai andando via con meno valore di quanto pensi. Con una nuova auto, è risaputo che ~ 20% del suo valore è perso non appena si scende dal lotto (deprezzamento); i tuoi $ 60.000 corrompono a $ 48.000 in pochi minuti.

Altri rischi e preoccupazioni importanti:

• I depositi sono assicurati solo fino a $ 250.000; con questa trovata, i tuoi $ 750.000 possono essere a rischio se la banca fallisce.
• Banche della comunità come questa hanno effettivamente avuto un track record peggiore per il fallimento; Uno studio del FDIC indica che le banche comunitarie hanno un tasso di fallimento più elevato rispetto alle altre banche (0,69% vs 0,66%) - amiamo le banche comunitarie, non ci fraintendiamo; stiamo semplicemente affermando che nessuno dovrebbe mai rischiare di non avere un'assicurazione sul deposito, nel caso in cui la banca fallisse.
• L'ambiente dei tassi di interesse può cambiare in 5 anni. Certo, la Fed ha promesso tassi bassi per alcuni anni, ma 5 anni (ad esempio, 2017) sono lontani - chiudendo i tuoi soldi in un CD di 5 anni come questo, puoi rischiare di perdere interesse per la strada. Nel 2005/2006, ad esempio, i tassi di interesse erano del 5% +; è molto fattibile che tu possa perdere legando i tuoi soldi per 5 anni.

Linea di fondo:

• Negli ultimi anni, gli accordi con le banche sono stati piuttosto tranquilli, per una buona ragione (qualcuno in banca ha fatto i conti e ha capito che non è nel loro interesse) - biscotti gratis, un gipeaway di I-pad, poche centinaia di dollari di iscrizione bonus, max. Anche nel mondo delle carte di credito, vediamo le offerte tutto il tempo, ma al massimo, anche le promozioni epiche come 100.000 miglia gratis non equivalgono a più di un valore in denaro effettivo di $ 1.000
• Quando ti viene presentato un "affare" - chiedi sempre: (1) Cosa sto ottenendo da questo accordo? Scricchiolio i numeri, il fattore costo opportunità e altre considerazioni (costi / spese di fatto, ecc.); e (2) Cosa sto rinunciando, da una prospettiva non monetaria? Potresti assumere più rischi (mancanza di assicurazione, rischio di variazione dei tassi di interesse, rischio di subire la tua banca).

Non esiste un pranzo gratis, purtroppo!