Dovresti usare il tuo Roth IRA per comprare una casa?
Where To Open A Roth IRA (5 Best Places For New Investors)
Sommario:
- Utilizzando un Roth IRA per un acquisto a casa
- Per i contributi:
- Per i guadagni degli investimenti:
- Se sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai fatto il tuo primo contributo a Roth IRA:
- Se sono trascorsi meno di cinque anni dal tuo primo contributo Roth IRA:
- Pensa attentamente all'utilizzo di un Roth IRA per acquistare una casa
- 1. Tassi di interesse correnti
- 2. Le tue opzioni di pagamento
- 3. Il tuo obiettivo di risparmio previdenziale
- Qual'è il prossimo?
- Uso il nostro calcolatore di pensione per vedere se i vostri risparmi sono sulla buona strada
- Imparare come investire più saggiamente per obiettivi a breve e lungo termine
- Scoprire come dovresti investire quando inizi
Solo perché puoi, non significa che dovresti.
È una delle prime lezioni che si applica a molti dilemmi della vita, inclusa questa: è abbastanza facile toccare il tuo Roth IRA per comprare una casa, soprattutto come un homebuyer per la prima volta. Ma dovresti? Forse no.
Utilizzando un Roth IRA per un acquisto a casa
Le regole Roth IRA per le distribuzioni rendono l'account una fonte allettante di denaro. Comprenderli, che è la chiave per seguirli, aiuta a far finta che i soldi nel tuo account siano in due buste: i contributi che hai fatto e il ritorno sull'investimento che tali contributi hanno guadagnato.
Per i contributi:
Puoi ritirare i contributi che hai fatto al tuo Roth IRA in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo. Non ci sono tasse o penali, non importa come spendi i soldi o quando prendi la distribuzione.
Per i guadagni degli investimenti:
Se sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai fatto il tuo primo contributo a Roth IRA:
- Puoi prelevare fino a $ 10.000 in guadagni sugli utili fiscali e senza penali per metterti nella tua prima casa. L'IRS ha una definizione insolitamente sciolta di "prima" qui: sei considerato un homebuyer per la prima volta se tu o il tuo coniuge non avete posseduto una residenza principale negli ultimi due anni.
- L'orologio di cinque anni inizia il 1 gennaio dell'anno in cui hai fatto il tuo primo contributo a Roth IRA.
- Se ti senti generoso, l'IRS dice che puoi anche spendere questi soldi per l'acquisto a casa per la prima volta di tuo figlio, nipote o genitori.
Se sono trascorsi meno di cinque anni dal tuo primo contributo Roth IRA:
- Puoi guadagnare fino a $ 10.000 di guadagni da investimenti per la tua prima casa, ma pagherai le imposte sul reddito per la distribuzione. Non pagherai una penalità di distribuzione anticipata.
- Puoi anche usare i soldi per un bambino, un nipote o un genitore che soddisfi la prima definizione dell'acquirente.
Il massimale di $ 10.000 è un cap per tutta la vita, rendendo questo un affare una tantum per la maggior parte delle persone, e i fondi devono essere utilizzati entro 120 giorni dalla distribuzione. Ma la regola flessibile sui contributi significa che non dovrai mai entrare nelle regole più rigide in merito ai guadagni degli investimenti. L'IRS dice che i soldi escono da un Roth IRA in un certo ordine: prima i contributi, seguiti dai soldi convertiti da un altro account, come un tradizionale IRA o 401 (k), e infine i guadagni.
»Vuoi maggiori dettagli? Vedi la nostra pagina sulle regole di ritiro di Roth IRA
In conclusione: se hai contribuito almeno quanto vuoi estrarre per finanziare il tuo acquisto a casa, puoi prendere quella tassa di distribuzione - e penali. Se non l'hai fatto, puoi prendere la somma dei tuoi contributi più fino a $ 10.000 di imposta sul guadagno e senza penali, a patto che il tuo primo contributo Roth IRA sia stato fatto almeno cinque anni fa e ti qualifichi come prima volta comprato casa.
Pensa attentamente all'utilizzo di un Roth IRA per acquistare una casa
Un Roth IRA può essere una fonte relativamente facile di denaro per l'acquisto della tua casa, ma questo non lo rende la fonte migliore. Ecco cosa considerare prima di trasformare il tuo Roth IRA in un acconto di casa:
1. Tassi di interesse correnti
Parte di questa decisione arriva fino a dove i tuoi soldi lavoreranno più duramente: legati a casa tua o investiti in borsa attraverso il tuo Roth IRA. Per fare questo confronto, si desidera impilare il tasso di interesse del mutuo rispetto alle aspettative di rendimento degli investimenti a lungo termine.
Considera dove i tuoi soldi lavoreranno di più: ti legano a casa tua o investiti attraverso il tuo Roth IRA.
I tassi ipotecari non sono buoni come una volta, ma sono ancora abbastanza bassi che la maggior parte degli investitori a lungo termine guadagneranno un rendimento migliore mantenendo i loro soldi nel mercato. La maggior parte degli esperti ritiene che il 6% rappresenti un rendimento annuo medio ragionevole; questa è una stima prudente, poiché storicamente il rendimento medio del mercato azionario annuale è del 10%. Il tuo ritorno dipenderà in gran parte da come viene investito il tuo denaro.
Quando si acquista una casa in un ambiente a basso tasso di interesse, può avere senso prendere a prestito di più e abbassare di meno, soprattutto perché l'interesse è deducibile dalle tasse sul debito ipotecario fino a $ 750.000.
2. Le tue opzioni di pagamento
L'acconto ideale è pari al 20% del prezzo della casa perché ti darà la migliore possibilità di ottenere l'approvazione, insieme all'accesso a tassi ipotecari più bassi e commissioni iniziali e in corso più basse.
Ma questo è un grosso pezzo di denaro. Se è necessario razziare il tuo Roth IRA, ha senso considerare alternative, soprattutto quando i tassi di interesse sono bassi. Ci sono programmi che ti permetteranno di acquistare una casa con un minimo del 3%.
3. Il tuo obiettivo di risparmio previdenziale
In particolare, i tuoi progressi verso l'incontro. Certo, ci sono alcuni uccelli rari che sono in grado di sovvenzionare i loro conti di risparmio pensionistico. Ma il resto di noi sta raschiando insieme ogni centesimo solo per avvicinarsi a risparmiare abbastanza per la pensione.
In tal caso, immergerti nel tuo Roth IRA potrebbe riportarti sulla linea di partenza. Non solo spendi soldi che hai destinato alla pensione, ma stai perdendo la crescita esentasse che rende il Roth un account di previdenza così potente
Usa un calcolatore per la pensione per valutare dove ti trovi.È possibile eseguire i numeri in base a ciò che si è salvato in quel momento, quindi di nuovo con ciò che si sarebbe rimasto se si toccava il Roth per l'acquisto a casa. Quanto ti rimetterebbe? Sareste in grado di recuperare, e se sì, quanto velocemente? Queste sono le domande a cui vuoi rispondere prima di toccare quel Roth.
