Tassa della carta di credito, confusione premio costa denaro americano

I termini della carta di credito sono semplici, almeno in teoria: le tasse sono cattive e i premi sono buoni. Sono i dettagli che confondono molti americani, secondo un sondaggio nazionale condotto per Investmentmatome.

Il nostro sondaggio online di 2.042 americani 18 e più anziani, condotto da Harris Poll, ha rilevato che molte persone o non capiscono le commissioni e i premi delle carte di credito o non le considerano quando scelgono una carta. Ciò significa che possono pagare più del necessario per utilizzare le loro carte e guadagnare meno di quanto potrebbero attraverso i premi quando fanno acquisti.

Le commissioni per anticipi di cassa, ritardi di pagamento, scoperti di conto corrente e transazioni estere, tutte variabili a seconda dell'emittente della carta, possono incassare i conti bancari degli americani. Allo stesso tempo, il nostro sondaggio ha rilevato che alcuni titolari di carta non comprendono appieno come guadagnare e riscattare i premi.

Key takeaway

Molti americani che hanno una carta di credito non considerano commissioni quando fanno domanda per una carta. Quasi la metà degli intervistati (41%) ha dichiarato di non ritenere potenzialmente costose commissioni di transazione estera e commissioni di anticipo in contanti quando si richiede una carta, e quasi un terzo è stato confuso dalle commissioni sulle carte di credito.

Circa un terzo dei titolari di carte americane non comprende appieno come guadagnare i premi della carta di credito. E benché il 73% degli intervistati abbia dichiarato di apprezzare i premi, il 19% non ha pienamente compreso il valore in dollari dei guadagni che guadagna. La nostra analisi ha dimostrato che il valore di tali premi può variare da meno di un centesimo a quasi 3 centesimi per miglio o punto.

La maggior parte degli americani ricaverebbe più valore da una carta generica, una carta cash-back del 3% rispetto a una carta gas emessa da una catena di stazioni nazionale. La nostra analisi ha mostrato che i prezzi del gas dovrebbero scendere a $ 1,20 per gallone o inferiore per le tipiche ricompense delle carte di gas in cima a una carta generica che offre il 3% di rimborso sugli acquisti di gas.

Tasse e ricompense per i titolari di carte

Quasi un terzo dei titolari di carta intervistati ha dichiarato di non capire come guadagnare i premi sulle loro carte di credito e il 30% è confuso dalle commissioni sulle carte di credito. Il sondaggio ha mostrato che, sebbene la maggior parte dei titolari di carta (87%) prenda in considerazione una commissione annua al momento della richiesta di una carta di credito, il 41% ha dichiarato di non considerare le commissioni sulle transazioni estere e le commissioni di anticipo in contanti.

Transazioni estere, commissioni di anticipo in contanti possono essere costose

Investmentmatome ha analizzato queste commissioni per vari tipi di carte e calcolato il loro costo netto. Ad esempio, tra le carte di compagnie aeree a marchio congiunto dei cinque maggiori emittenti, abbiamo riscontrato che le spese per le transazioni estere vanno dallo 0% al 3% degli acquisti. Spendi $ 2,000 a Parigi, per esempio, e una commissione di transazione estera del 2% ti porterà $ 40 dal tuo portafoglio. "Se hai intenzione di viaggiare all'estero presto, trova una carta senza spese di transazione estere", afferma Sean McQuay, esperto di carte di credito del nostro sito.

Abbiamo cercato carte compagnia aerea, carte di viaggio generali, carte hotel e carte cash-back dai cinque maggiori emittenti, carte negozio per i 35 maggiori rivenditori e carte gas per i cinque più grandi fornitori di benzina negli Stati Uniti. Tra tutti questi tipi di carte, abbiamo trovato percentuali medie annue percentuali del 25,8% per anticipi di cassa, rispetto ai TAEG medi del 19,97% per gli acquisti.

"Il grosso problema con il prelievo di un anticipo in contanti da una carta di credito è che l'interesse inizia immediatamente, a differenza degli acquisti normali quando si ha fino alla fine del mese", afferma McQuay. Oltre all'APR, i consumatori pagano in genere una commissione di anticipo una tantum pari a circa il 4,5% del totale preso in prestito.

il valore di punti e miglia può variare ampiamente

Secondo il sondaggio, la maggior parte dei titolari di carta (73%) considerano i premi uno dei fattori più importanti quando si sceglie una carta di credito, ma quasi un terzo afferma di non comprendere appieno come guadagnare premi e quasi un quinto don Conosciamo il valore in dollari dei premi guadagnati. "Confrontare i programmi di premi è sorprendentemente difficile", afferma McQuay. "Ciascuno è essenzialmente la propria valuta, quindi un punto da una banca non equivale a un punto a un altro."

Le unità premio possono essere punti, miglia o dollari, a seconda del tipo di carta, e il valore dei punti o delle miglia può variare, anche all'interno di un determinato tipo di carta. Prendere le carte aeree: abbiamo scoperto che i punti o le miglia che guadagni valgono quasi 3 centesimi l'uno o meno di un centesimo, a seconda della carta. Anche il valore dello stesso punto o miglio può variare ampiamente, a seconda di come un consumatore sceglie di riscattarlo. Ad esempio, un emittente può offrire un volo per Berlino in ottobre per meno miglia o punti rispetto allo stesso volo di giugno.

Per aiutare a demistificare i premi della carta, abbiamo calcolato i valori medi della ricompensa di diversi tipi di carte. Abbiamo basato i valori medi in dollari di punti e miglia sui valori in dollari dei prodotti di rimborso e il numero di punti necessari per ottenere tali prodotti.

La tabella seguente mostra il valore monetario medio dei premi tra i tipi di carte di credito che abbiamo analizzato.

Premi e commissioni della carta di credito

Tipo di carta	Premi medi per dollaro speso	Bonus di iscrizione medio	Tariffa media per transazioni estere
linea aerea	$0.0241	$386	0.71%
Cash back	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Memorizzare	$0.0224	$20	2.93%
Viaggio (generale)	$0.0182	$433	0%

Le carte gas sono una pessima opzione per la maggior parte delle persone

Le carte gas sono tra i valori più poveri, abbiamo trovato. Anche se il numero di consumatori che utilizzano le carte gas è in diminuzione, il 10% degli americani intervistati ha dichiarato di aver trasportato almeno una di queste carte. La nostra analisi delle carte emesse dai cinque maggiori fornitori di benzina negli Stati Uniti.suggerisce che i titolari di carta otterrebbero più valore da una carta di credito generica che offre il 3% di rimborso sugli acquisti di gas.

Le nostre analisi mostrano che la carta gas media offre ricompense pari a 4 centesimi per gallone. Le carte cash-back generiche ti ricompensano con una percentuale del prezzo che paghi per il gas, al contrario di uno sconto fisso su ogni gallone di gas, quindi i premi cash-back aumentano all'aumentare del prezzo del gas.

Prezzi del gas e premi

Prezzo per gallone di gas	Carta di gas media tasso di ricompense per gallone	3% di rimborso tasso di ricompense per gallone	2% di rimborso tasso di ricompense per gallone
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Dai un'occhiata a questi tassi nel mondo reale. L'autista medio ha utilizzato 583 galloni nel 2013, secondo uno studio del 2015 dell'Università del Michigan. Per quell'anno, una carta gas che offriva 4 centesimi per gallone in premi avrebbe fruttato poco più di $ 23. A $ 3,62 per gallone, il costo medio nel 2013, uno scopo generale, una carta cash-back del 3% avrebbe fruttato al titolare della carta più di $ 63.

Gli APR sono più alti rispetto ad altri tipi di carte

Le carte gas hanno un APR elevato se non paghi per intero ogni mese. L'APR medio delle otto carte gas esaminate è stato del 26,7%. La carta di credito cash-back medio aveva un APR del 18,9% e la carta di credito da viaggio media aveva un APR del 18,1%, secondo la nostra analisi. Se si ottiene una carta gas, questo alto APR dovrebbe essere la motivazione per pagare l'equilibrio in pieno ogni mese.

quando ha senso una carta gas?

Una carta generica che offre il 3% di cash back sul gas ti dà ricompense migliori, ma ci sono altri fattori da considerare quando si decide tra i tipi di carte, comprese le quote annuali. La maggior parte delle sette carte cash-back che abbiamo analizzato non avevano alcun canone annuale, ma nessuna delle carte gas ha funzionato.

Con una carta cash-back, puoi guadagnare premi sia per i generi alimentari che per il gas, anche se potrebbero esserci limiti per quanto riguarda gli acquisti ogni mese o trimestre. I premi sulle carte gas spesso sono limitati agli acquisti di carburante, e quelle carte che ti permettono di pagare per gli acquisti non di carburante in genere offrono ricompense minimali per loro o del tutto assenti.

Una carta cash-back del 3% di solito richiede ai candidati di avere un credito buono o eccellente, mentre le carte gas generalmente sono più indulgenti nei punteggi di credito. Se non si qualificano per una carta cash-back, una carta gas può essere una buona scelta, dato che fornirà ancora i ritorni sul carburante.

Metodologia

Questo sondaggio è stato condotto online negli Stati Uniti da Harris Poll per conto di Investmentmatome dal 19 al 21 aprile 2016. Dei 2.042 americani 18 e più anziani che sono stati intervistati, 1.617 hanno carte di credito e 1.383 hanno carte di credito premi. Questo sondaggio non si basa su un campione di probabilità e pertanto non è possibile calcolare alcuna stima dell'errore teorico di campionamento.

Al fine di determinare il bonus di iscrizione medio, il tasso di premi, i TAEG e le commissioni per le carte di credito per categoria, abbiamo esaminato i dati sulle carte dei cinque maggiori emittenti di carte di credito generali di viaggio, compagnia aerea, hotel e cash-back; memorizzare le carte dei 35 maggiori rivenditori con carte di credito; e le carte gas dei cinque più grandi fornitori di benzina negli Stati Uniti. Il tasso medio di remunerazione del gas per dollaro si basa sul prezzo medio del gas per gallone negli Stati Uniti al momento del calcolo, $ 2.

Per i dati di studio completi, clicca qui. Per una completa metodologia di indagine, comprese le variabili di ponderazione, contattare Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller è un'analista di dati di Investmentmatome, un sito Web di finanza personale. Email: [email protected]. Laura McMullen è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.