Come liberarsi dall'inerzia della carta di credito

Chris Chmura passa le sue giornate a indagare sulle società per conto dei consumatori come reporter per la NBC Bay Area a San Francisco. Ma quando si tratta delle sue carte di credito, sa che potrebbe non fare le scelte migliori. Lui e sua moglie hanno usato la stessa carta aerea per anni, anche se riconosce che potrebbe probabilmente guadagnare un tasso di ricompense più alto con altre carte.

"Mentre so che ci sono carte migliori là fuori per me, la forza gravitazionale del programma di fidelizzazione delle compagnie aeree completamente oscura il mio giudizio", dice.

"So che potrei fare meglio con una carta cash-back del 2%", dice. Ma, aggiunge, non si vede passare presto: "Se dovessi iniziare a usare una carta cash-back, mi sentirei come se stessi tradendo la compagnia aerea".

Forse anche tu sei intrappolato nella trappola dell'inerzia della carta di credito - sentirti bloccato con carte di credito che non sono completamente ottimizzate per le tue abitudini o preferenze di spesa, sia per fedeltà o abitudine fuori programma, sia perché il compito di trovare una carta diversa sembra scoraggiante. Se sì, hai una società: il 36% delle persone utilizza una carta premio emessa dalla propria banca come carta di credito principale, suggerendo che potrebbe non essersi guardata molto prima di fare la propria scelta, secondo uno studio recente di Aite Group, una finanziaria società di ricerca nel settore dei servizi.

Se stai pensando di liberarti, ecco cosa considerare.

Valuta il tuo portafoglio e la tua salute finanziaria

Anche i consumatori che inizialmente avrebbero potuto scegliere una carta adatta al proprio stile di vita potrebbero non esplorare i dettagli più fini della scheda abbastanza profondamente da trarne il massimo. E potrebbero non essere disposti a cambiare carta se la loro situazione finanziaria cambia.

Todd J. Zywicki - professore di diritto ed economia alla scuola di legge della George Mason University e coautore di "Credito al consumo e economia americana" - dice che quando si tratta di dettagli specifici della carta di credito, come i tassi di remunerazione, le persone potrebbero non prendere il tempo di scavare e fare la loro ricerca.

"Per molte persone, non vale la pena cercare costantemente una carta migliore, e in una certa misura, stanno bene con la carta che hanno", dice.

Tuttavia, aggiunge Zywicki, vale la pena controllare periodicamente se è possibile ottenere una carta migliore (ad esempio con premi migliori) perché il tuo punteggio di reddito o credito è migliorato.

"Alcune persone non pensano di farlo", dice. E nel frattempo, si possono perdere centinaia di dollari di premi. Un recente studio di Investmentmatome ha rilevato che le persone possono guadagnare $ 277, in media, ogni anno in premi in corso utilizzando le carte di credito di viaggio per pagare le spese quotidiane e $ 901 il primo anno a causa dei bonus per i nuovi titolari di carte. Eppure molti non approfittano delle offerte di carte. (Va notato che non tutti sono in grado di farlo perché queste offerte sono generalmente disponibili solo per coloro che hanno credito da buono a eccellente).

Stabilisci obiettivi e priorità per il confronto

Larry Dodd, che vive negli Stati Uniti sudorientali, conosce bene la sensazione di una ricompensa persa. Lui e sua moglie avevano utilizzato una carta di credito per i viaggi per accumulare punti da quando si sono sposati tre anni fa. La carta era un residuo di prima che si incontrassero, quando sua moglie lo usava per guadagnare ricompense che poteva riscattare sull'intrattenimento per i suoi figli piccoli.

Anche quando la carta non era più adatta ai loro bisogni di coppia, "non abbiamo fatto niente", dice. Era più facile continuare a usare la stessa vecchia carta, nonostante i vantaggi non ideali che non funzionavano più bene per i bambini più grandi. Hanno continuato a utilizzare la scheda per circa tre anni, fino a un mese fa, quando alla fine hanno chiesto una nuova carta di credito più adatta al loro stile di vita.

"Abbiamo deciso che avremmo portato i bambini in Europa in vacanza e avevamo bisogno di una carta senza una commissione di transazione del 3%", dice. Dopo aver fatto delle ricerche, hanno chiesto una carta senza spese di transazione estera e punti doppi sulla spesa legata al viaggio, tra gli altri vantaggi.

Lo shopping comparativo per le carte di credito è un passo fondamentale da compiere. Una scadenza, come ad esempio una vacanza imminente per cui si desidera ottenere un premio di viaggio, può aiutare a motivare l'utente a investire tempo e sforzi.

"Sono paralizzato dal prendere una decisione a meno che non stia prendendo la decisione perfetta", dice Dodd. Attendendo così tanto tempo per richiedere una nuova carta di credito, "ci siamo persi un sacco di punti", afferma.

Il suo consiglio per gli altri? "Non esitare: ti pentirai solo di aspettare. Perché non l'ho fatto prima? Avrei potuto avere tutti quei premi."

Se non è rotto, non aggiustarlo

Ma l'inerzia non deve essere una brutta cosa, specialmente se stai ancora ottenendo il valore atteso dalla tua carta attuale.

Per Chmura, attenersi a una carta compagnia aerea ha i suoi vantaggi. Dopo aver accumulato premi sulla sua carta di credito per circa cinque anni, lui e sua moglie, Nicole, hanno incassato le loro miglia nel 2011 per fare un viaggio di lusso praticamente gratuito alle Maldive, completo di biglietti aerei di classe business e 12 notti in un hotel di lusso che normalmente costa $ 1.000 a notte.Egli stima che il viaggio sarebbe costato $ 22.000 senza premi.

Chmura dice che ogni volta che vede un'affascinante offerta di carte di credito cash-back, è tentato di fare domanda, ma poi ricorda quel viaggio.

"Quando guardo indietro al grande tempo che abbiamo avuto alle Maldive gratuitamente, è difficile paragonarlo a 22 centesimi che potrei risparmiare sul mio acquisto Amazon più recente e completamente dimenticabile" usando una carta cash-back, dice.

"È più una decisione basata sull'esperienza", dice. Lui e sua moglie stanno già programmando il loro prossimo viaggio di lusso alle Maldive, che hanno in programma di pagare ancora una volta con i loro punti premio accumulati.

Foto di Chris e Nicole Chmura per la vacanza del 2011 di Chris Chmura.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.