3 cose da considerare prima della co-firma su una carta di credito

È ammirevole voler aiutare finanziariamente qualcuno. Ma la firma congiunta su una carta di credito per una persona con un credito cattivo o inesistente potrebbe essere più di quanto avresti pagato se non stai attento. Ecco alcune cose da considerare prima di mettere il tuo credito nelle mani di qualcun altro:

1. Sei al 100% responsabile per i debiti non pagati

Quando si co-firma su un prestito o una carta di credito, si sta facendo di più che agire come riferimento o prestare il proprio buon nome. "Come co-firmatario, condividi la piena responsabilità per il debito insieme alla persona per cui sei stato co-firmato", afferma Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione presso l'ufficio di credito Experian. Questo non significa solo che sei ugualmente responsabile per i pagamenti, ma sei anche responsabile per le spese di pagamento in ritardo, gli APR di penalità o le spese di incasso.

Se il mutuatario inadempie sul debito, il mutuante può intraprendere azioni legali contro di te, incluso il sequestro di salari, una causa legale o un pegno contro la tua proprietà. Prima di accettare di firmare su una carta di credito, assicurati di disporre di denaro sufficiente per coprire il debito fino al limite di credito della carta e tenere d'occhio l'account per tenere il debitore responsabile.

2. Può danneggiare il tuo punteggio di credito

La co-firma su una carta di credito può aumentare il tuo credito se il titolare del conto effettua i pagamenti in tempo. Ma i pagamenti in ritardo possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, e più tardi un pagamento, più gravi saranno le conseguenze. "Un account di raccolta nella cronologia dei crediti", afferma Griffin, "è estremamente negativo e avrà gravi implicazioni quando si applicherà per un nuovo credito".

Anche se il mutuatario sta effettuando i pagamenti in tempo, avere un conto extra della carta di credito sul rapporto di credito può avere un effetto negativo sul credito. Il tuo utilizzo del credito - i saldi della carta di credito come percentuale del limite di credito - è un fattore importante per il tuo punteggio di credito. Se la persona amata ha un saldo di $ 4,000 e la carta ha un limite di $ 5,000, il suo utilizzo del credito è dell'80%, ben oltre il massimo consigliato del 30%. Non solo ciò si tradurrà in un segno negativo sul loro punteggio di credito, ma verrà visualizzato anche sul tuo rapporto di credito perché sei un proprietario dell'account.

3. Potrebbe essere più difficile per te ottenere un prestito

Se stai pianificando di acquistare una casa, di rifinanziare la tua casa attuale o di stipulare un prestito per un grande acquisto, i finanziatori considereranno il tuo debito totale in aggiunta al tuo punteggio di credito per determinare la tua solvibilità. Poiché un conto co-firmato non viene trattato in modo diverso sul tuo rapporto di credito rispetto a un account sul quale sei un mutuatario primario, la co-firma aumenta in modo efficace il tuo carico di debiti, anche se il tuo unico contributo è contribuire a garantire l'approvazione. Se hai un debito in sospeso troppo elevato, i creditori potrebbero vederti come un mutuatario rischioso e rifiutare di estendere il credito.

Pensaci due volte prima della co-firma

La comunicazione è anche la chiave, dice Griffin: "Tu e la persona che sottoscrivi hai bisogno di capire molto chiaramente l'impegno che stai facendo e la responsabilità che hanno per te come risultato di tale impegno." Inoltre, considera quello che sai sulla persona che ti chiede di firmare prima di decidere di mettere a rischio il tuo credito. Se un emittente di carte non è disposto a estendere il credito di quella persona, ci può essere una buona ragione per farlo.

La firma congiunta su una carta di credito per un amico o un familiare non è sempre una cattiva idea, ma è essenziale considerare come ciò influenzerà la tua situazione finanziaria personale, così come la tua relazione.

Ben Luthi è uno scrittore di personale che copre le finanze personali per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @benluthi e via Google+ .

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