Come i prestiti per la costruzione aiutano a finanziare la tua casa dei sogni
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Sommario:
- Tipi di prestito di costruzione
- Cosa copre un prestito di costruzione?
- Come funziona un prestito di costruzione per una nuova casa?
- Come funziona un prestito di costruzione per una ristrutturazione?
- Preparati per la revisione del costruttore
- Come scegliere un prestatore di prestito di costruzione
- Come qualificarsi per un prestito di costruzione
- I finanziatori esamineranno il tuo:
- Qual'è il prossimo?
- Vedere tassi ipotecari di oggi
- Finanza il tuo progetto di miglioramento domestico dei sogni
- Imparare come scegliere il miglior istituto di credito ipotecario
Comprare la casa dei tuoi sogni richiede un mutuo, ma costruire la casa dei tuoi sogni? Bene, questo richiede un mutuo con una svolta.
I prestiti per la costruzione sono più brevi, prestiti a tasso più elevato che coprono i costi di costruzione o ristrutturazione di una casa. Il prestatore paga un prestito di costruzione all'appaltatore - non al mutuatario - in rate come le pietre miliari dell'edificio. Una volta completato l'edificio, i prestiti per la costruzione di abitazioni sono convertiti in mutui permanenti o pagati per intero.
Costruire è la tua possibilità di avere tutto ciò che vuoi in una casa, ma il processo di prestito di costruzione può essere complicato. Scopri come funzionano i diversi tipi e come scegliere un prestatore prima di iniziare.
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Tipi di prestito di costruzione
| Tipo di prestito | Come funziona | Meglio se |
|---|---|---|
| Costruzione-to-permanente (noto anche come prestiti per la costruzione "single-close") |
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| Solo costruzioni (noto anche come "costruzione a due piani" prestiti) |
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| Ristrutturazione edilizia |
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Cosa copre un prestito di costruzione?
Ogni progetto è diverso, ma in generale, un prestito di costruzione paga per:
- Terra
- Piani, permessi e tasse
- Lavoro e materiali
- Costi di chiusura
- Riserve di contingenza (nel caso in cui il progetto costi più del previsto)
- Riserve di interessi (se non si desidera effettuare pagamenti di interessi durante la costruzione)
Come funziona un prestito di costruzione per una nuova casa?
Quando prendi in prestito denaro per costruire una casa, non c'è alcuna garanzia per sostenere il prestito come avviene in un mutuo tradizionale - almeno non ancora. Questo rende nervosi i prestatori, quindi devi saltare qualche anello in più prima che possano sborsare i soldi. Aspettati un'ispezione approfondita dei piani architettonici e del tuo costruttore, nonché delle tue finanze.
Aspettati un'ispezione approfondita dei piani architettonici, del tuo costruttore e delle tue finanze.
Anche l'erogazione di un prestito di costruzione funziona in modo diverso rispetto a un prestito tradizionale. Invece di trasferire una somma forfettaria, i finanziatori pagano i prestiti per la costruzione di case al costruttore a rate, chiamati "sorteggi". Ogni sorteggio coincide con una fase importante del progetto, come ad esempio la fondazione, l'incorniciatura e la finitura del lavoro.
"Un'ispezione è richiesta prima di ogni erogazione del progetto al costruttore", ha detto Chris Nard, presidente del mutuo presso Citizens Bank, via e-mail. "L'importo dell'erogazione è basato sul lavoro completato, come specificato nel rapporto di ispezione."
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Come funziona un prestito di costruzione per una ristrutturazione?
Se la casa dei tuoi sogni ha bisogno di molto TLC, un prestito per ristrutturazioni ti consente di coprire i costi di aggiornamento e riparazione nel tuo mutuo permanente, afferma Sean Faries, CEO di Land Gorilla, una società di software per istituti di credito edilizio con sede a San Luis Obispo, California.
È possibile trovare prestiti di ristrutturazione attraverso programmi che includono l'ipoteca di rinnovo di casa Fannie Mae, l'ipoteca di rinnovamento di Freddie Mac, il prestito di 203k della FHA e il programma di prestito garantito della casa unifamiliare dell'USDA.
Come un tipico prestito di costruzione, l'ammontare che si può prendere in prestito per un rinnovamento dipende dalla stima del valore di un perito una volta completate le riparazioni e gli aggiornamenti. Il creditore deve ancora approvare il suo appaltatore e piani di ristrutturazione, e paga ancora i soldi a rate.
Il vantaggio di finanziare grandi ristrutturazioni con un prestito di costruzione, piuttosto che un prestito personale o una linea di credito di equità domestica, è che generalmente pagherete un tasso di interesse più basso e un periodo di rimborso più lungo.
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Preparati per la revisione del costruttore
Un mutuo è solitamente una transazione tra un prestatore e un mutuatario, ma i prestiti per la costruzione aggiungono una terza parte al mix: il costruttore. Tutto dipende dalla capacità del tuo fornitore di completare i piani di costruzione in tempo e nel budget, quindi noleggia con attenzione.
"Controlla i riferimenti del costruttore e guarda gli altri lavori che hanno completato. Assicurati che i loro piani e le specifiche siano approvati dall'autorità locale di costruzione e che siano pronti ad andare avanti nel progetto ", afferma Faries.
Un creditore può richiedere la cronologia di lavoro del costruttore e la prova di assicurazione, progetti, specifiche, un elenco materiali, un budget dettagliato e un contratto di costruzione firmato che include le date di inizio e fine.
" DI PIÙ: Fai da te o noleggia un professionista?
Come scegliere un prestatore di prestito di costruzione
Ricorda che non tutti i creditori ipotecari offrono un prodotto da costruzione, afferma Ray Rodriguez, responsabile vendite ipotecarie regionali di TD Bank per New York. Quando trovi alcuni istituti di credito che lo fanno, confronta i loro tassi e termini. Raccomanda anche di ottenere una prequalifica prima ancora di pensare a progetti.
Ottieni una prequalifica prima ancora di pensare a progetti.
"L'ultima cosa che vuoi fare è spendere un sacco di soldi su piani e specifiche, solo per scoprire che non puoi ottenere un prestito a causa del tuo punteggio di credito", dice Rodriguez.
La sottoscrizione di crediti per un prestito di costruzione è generalmente la stessa che per un mutuo tradizionale, secondo Rodriguez, anche se "potrebbe essere necessario un po 'più di tempo perché vi sono più parti coinvolte e si sottoscrive soggettivamente in base al valore futuro".
Come qualificarsi per un prestito di costruzione
Come per i mutui tradizionali, "i punteggi minimi di credito, il rapporto debito / reddito massimo e i requisiti di acconto variano da prestatore a creditore e sono solitamente basati sulla quantità di denaro preso in prestito", afferma Nard.
I finanziatori esamineranno il tuo:
- Rapporto debito / reddito: I prestatori di solito si aspettano che i tuoi debiti non superino il 45% del tuo reddito, e meno è meglio
- Punteggio di credito: La maggior parte dei prestatori di prestiti di costruzione richiede un punteggio di credito di 680 o superiore
- Acconto: In genere è richiesto un acconto del 20% - 30% per le nuove costruzioni, ma alcuni programmi di prestito di ristrutturazione possono consentire meno
- Piano di rimborso: Con un prestito solo per la costruzione, il creditore potrebbe voler sapere se si pagherà il saldo in contanti o rifinanziare quando la costruzione è completa
Ricorda, costruire una casa richiede molto tempo e il processo ha molte parti mobili, quindi devi selezionare il finanziamento con cura. "Alcuni istituti di credito svolgono un lavoro eccezionale nel gestire le aspettative dei mutuatari e dei costruttori", afferma Faries. Ti consiglia di cercare un prestatore di costruzioni esperto che possa guidarti attraverso il processo con una frustrazione minima.
