Dove cade la legge sulla carta di credito?

Grazie al Credit CARD Act del 2009, le pratiche di carta di credito sleale come le tariffe over-limit stanno andando ai dinosauri. Ma restano diversi buchi nella regolazione delle carte. Esistono ancora sorprese per i consumatori che, ad esempio, co-firmano una carta di credito con il figlio e scoprono che questo può influire sul rapporto di credito decenni dopo che il bambino compie vent'anni. La strada verso pratiche di carte di credito più sicure è ancora in corso, ma facciamo prendere in considerazione diverse pratiche non regolamentate in cui la CARD Act non è in grado di proteggere il consumatore.

1. Lo stato disuguale dei tassi di interesse

Sebbene il CARD Act abbia stabilito che gli emittenti non possono modificare i tassi durante il primo anno (con alcune eccezioni) e devono fornire comunicazioni di 45 giorni su tali modifiche, resta il fatto che gli emittenti di carte possono ancora utilizzare i metodi "esca e passa" per attirare i consumatori i loro prodotti. Una carta di credito APR bassa di un anno può diventare rapidamente una scheda APR irragionevole, del 34% o superiore, entro il secondo anno, quando diventa legalmente consentita. Dipende solo da come l'emittente calcola i suoi tassi. Altrettanto importante, un anticipo in contanti può avere un APR molto più alto rispetto alle transazioni regolari. I vari TAEG rendono più difficile per qualcuno pianificare il limite personale al credito al mese.

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2. Tutto o niente: la trappola della tassa in ritardo

Sfortunatamente, anche se perdi un dollaro sul tuo pagamento con carta di credito, puoi essere considerato in ritardo e pagare una commissione in ritardo. A partire dal 2014, l'emittente della carta non può addebitare più di $ 26 come una tassa in ritardo, ma se si è in ritardo una seconda volta entro gli stessi sei mesi, è possibile addebitare fino a $ 37. Anche se un pagamento elettronico viene ritardato nell'elaborazione a causa di un fine settimana o di una vacanza, è possibile che venga addebitato un ritardo.

3. Interesse finale

Il CARD Act pone fine agli emittenti che impongono ai consumatori la parte di un saldo versato entro un periodo di grazia o addebito interessi da un precedente periodo di fatturazione (noto come "fatturazione a doppio ciclo"). Tuttavia, "interesse residuo" esiste ancora. Ciò si verifica quando un consumatore che porta un saldo lo paga per intero un mese e poi vede l'interesse da tale saldo nel mese successivo. In genere vengono addebitati tra la data dell'estratto e la data di ricezione del pagamento. Alcune banche lo hanno giustificato dicendo che gli interessi possono essere addebitati per due mesi su conti con saldi non pagati, anche se il consumatore paga l'intero saldo il primo mese.

4. Esistono ancora piani di interesse differito

Nonostante il fatto che i piani di interesse differito non possano essere pubblicizzati o considerati retroattivamente come "TAEG 0%", possono comunque tornare a perseguitare i consumatori che non riescono a pagare il saldo completo entro la data di scadenza. Un recente esempio di questo ha riguardato una carta di credito medica di CareCredit. Nel dicembre 2013, il Consumer Finance Protection Bureau ha ordinato a CareCredit, una controllata di GE Capital Retail Bank, di emettere rimborsi per oltre un milione di pazienti che erano stati ingannati da una carta di credito con un piano di interessi differiti. Al termine di un periodo promozionale di "nessun interesse", qualsiasi consumatore con un saldo rimanente era stato addebitato un tasso di interesse superiore al 26% in modo retroattivo, fino alla data in cui sono stati effettuati addebiti.

In questo caso, la pubblicità ingannevole e le spiegazioni insufficienti si sono verificate durante l'iscrizione dei membri, ma i piani di interesse differiti rimangono in sospeso. C'è una pressione per il CFPB a vietarli del tutto, ma finché ciò non accadrà, guardati da questi piani.

5. Vincoli del cofirmatario

Sebbene il CARD Act richieda a tutti i consumatori sotto i 21 anni di avere co-firmatari per aprire una linea di credito, il co-firmatario più anziano può trovarsi legato al contratto indefinitamente. Ora aggiungete il fatto che i co-firmatari devono approvare aumenti del limite di credito fino a quando il consumatore compie 21 anni, ma che dopo tale età non è necessaria alcuna approvazione. Ciò significa che anche un decennio o due lungo la strada, il punteggio di credito di un genitore può essere drasticamente influenzato dalle cattive abitudini di credito di un bambino.

6. Consenso implicito a nuovi termini e condizioni

A partire da ora, gli emittenti possono presumere che siano stati accettati nuovi termini e condizioni per una carta di credito se il consumatore continua a utilizzare la carta. Anche se i nuovi termini vengono spediti o inviati per e-mail, qualsiasi modifica delle penali o dei premi può essere sotterrata nella stampa fine. I consumatori che continuano a utilizzare la carta possono trovare tassi di interesse rialzati che non si rendevano conto di aver accettato. Un mezzo più esplicito per ricevere l'accettazione da parte del consumatore di nuovi termini risolverebbe questo problema.

7. Il fantasma del supporto legale

Secondo lo studio preliminare del CFPB del dicembre 2013, 9 clausole arbitrali su 10 nei contratti con carte di credito delle grandi banche vietano azioni legali collettive. Ciò significa che al momento della firma di un contratto, il consumatore non può chiedere al tribunale di ricevere alcun rimedio per gli errori commessi dalla società di carte. Lo studio ha anche rilevato una tendenza che i consumatori non archiviano arbitrati per controversie di piccolo-dollaro, quindi se molte persone sopportano tasse piccole ma ingiustificate, non c'è modo di creare una causa sostanziale contro l'azienda.

Per il futuro

La strada per un'adeguata protezione del consumatore è ancora incompleta. Le scappatoie possono lasciare i consumatori pagare tariffe irragionevoli e suscettibili di sorprese indesiderate.Nonostante gli importanti progressi compiuti dalla legge sulla carta di credito per una fatturazione più trasparente e diritti per i consumatori, resta ancora molto da fare per garantire che i consumatori si sentano fermi con il loro credito e i loro contratti.

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