Consulenza creditizia per l'alloggio: cosa è e cosa aspettarsi

Gestire il tuo alloggio - che tu stia acquistando la tua prima casa, rischiando di perdere il tuo appartamento o qualsiasi altra cosa nel mezzo - può essere drenante dal punto di vista finanziario ed emotivo.

Non sei in questo da solo, comunque. La guida finanziaria dei consulenti del credito presso le agenzie di consulenza per il credito senza scopo di lucro approvate dal Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi abitativi.

Per scoprire come può aiutarti, consulta questo elenco di servizi di consulenza abitativa. Puoi cliccare sul link per saltare direttamente alla sezione che si adatta alla tua situazione:

• Consulenza pre-acquisto: le società ipotecarie possono richiedere questo per gli acquirenti di case. Mentre è principalmente per gli acquirenti di case per la prima volta, gli istituti di credito possono anche richiederlo se hai avuto un pignoramento o sono altrimenti considerati finanziariamente a rischio, e alcuni programmi governativi lo richiedono.
• Consulenza ipotecaria inversa: se sei un anziano che cerca di ottenere un mutuo inverso, la Federal Housing Administration richiede questa consulenza - chiamata anche Home Equity Conversion Mortgage, o HECM, counseling.
• Consulenza per mutuo e consulenza per il noleggio in caso di insolvenza: se sei rimasto indietro sul tuo mutuo o sei in pericolo, la consulenza ipotecaria delinquenziale - a volte chiamata consulenza per la prevenzione del preclusione - può aiutarti a fare un piano per tornare in pista. La consulenza per l'assistenza a noleggio può essere d'aiuto se hai difficoltà a pagare l'affitto o trovare alloggi a prezzi accessibili e hai bisogno di risorse locali.
• Istruzione per gli acquirenti a domicilio: il tuo istituto di credito può richiedere un corso di formazione (oltre alla consulenza pre-acquisto) se sei il primo acquirente o hai avuto problemi finanziari in passato. Inoltre, alcune agenzie di consulenza offrono consulenze post-acquisto sulla navigazione degli obblighi finanziari e dei rischi della proprietà.

Consulenza pre-acquisto

Che cosa imparerai:In primo luogo, questa sessione di consulenza individuale ti aiuterà a stabilire buone abitudini finanziarie, che possono aiutarti a ottenere un mutuo conveniente e prepararti alle implicazioni finanziarie dell'acquisto di una casa. Il consulente ti fornirà una consulenza obiettiva su quanto casa ti puoi permettere.

In secondo luogo, la classe funge da corso accelerato su come funzionano i vari prestiti e su cosa è necessario ottenere per essere approvati. Imparerai il ruolo del merito di credito nel processo di approvazione, come accumulare il tuo credito per soddisfare i requisiti di prestito e come evitare i prestiti predatori.

Se in passato hai avuto problemi finanziari legati al tuo alloggio, la tua sessione di consulenza si concentrerà maggiormente sull'aiutarti ad evitare le trappole finanziarie come l'insolvenza e come gestire il credito in modo responsabile.

"Ottenere questa linea di base dell'istruzione è fondamentale", afferma Melinda Opperman, portavoce di Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "Nella crisi degli alloggi, alcune persone hanno cercato di infilarsi nelle case che non potevano permettersi. Ora stiamo vedendo le persone cercare l'istruzione in anticipo."

Alla fine del corso, riceverai un pacchetto con tutto ciò che è stato discusso, compreso il tuo budget, un piano d'azione e un certificato di consulenza pre-acquisto. La data di scadenza del certificato dipenderà dal tuo prestatore e dal luogo in cui vivi.

Come lo farai:La consulenza pre-acquisto viene solitamente effettuata tramite una telefonata di un'ora con un consulente di credito.

Quanto costa:I costi variano per la consulenza pre-acquisto. Aspettatevi di pagare tra $ 50 e $ 130, a seconda di dove e come si riceve consulenza.

Consulenza ipotecaria inversa

Che cosa imparerai: Un mutuo inverso non è giusto per tutti; questa consulenza ti aiuta a determinare se è adatto a te.

"Ci sono rischi, obblighi e benefici per avere un mutuo inverso", dice Opperman. "Ecco perché è importante per un anziano che è interessato a ottenere uno per ottenere consulenza attraverso un'agenzia approvata dall'HUD. Non siamo obbligati ad alcun risultato, se ottengono l'ipoteca o no. Daremo loro solo consigli oggettivi."

Si inizia passando attraverso il reddito, le attività e il debito, quindi si completa lo strumento dell'intervista finanziaria dell'HUD. Questo sondaggio di 25 domande si comporta come una profonda immersione nella tua situazione finanziaria e genererà un punteggio che stima la tua idoneità per un mutuo inverso.

Scoprirai inoltre i mutui inversi, compresi costi, commissioni e definizioni, nonché il periodo di durata di questo tipo di prestito. Imparerai le responsabilità della gestione di un mutuo inverso, come tenere il passo con le riparazioni domestiche e le tasse di proprietà, ed esplorare alternative come vendere la tua casa.

Come lo farai: È possibile effettuare una consulenza ipotecaria inversa per telefono o di persona. Riceverai un certificato di completamento, valido per 180 giorni, che l'emittente del prestito deve elaborare la tua richiesta. I consulenti tipicamente controllano i tuoi progressi circa 45-60 giorni dopo e possono rispondere alle domande.

Quanto costa:Aspettatevi di pagare circa $ 150 a $ 200. Le tasse possono essere rinunciate o ridotte se l'agenzia di consulenza determina che sei idoneo dopo aver esaminato le tue finanze.

Consulenza ipotecaria e di noleggio a domicilio

Che cosa imparerai:L'obiettivo di ciascuno è di aiutarti a mantenere un alloggio stabile esplorando le tue opzioni.

• Consulenza ipotecaria delinquenziale inizia con una revisione approfondita delle vostre finanze.Creerai un budget mensile per metterti in una posizione migliore per effettuare i pagamenti della tua casa. Il tuo consulente discuterà le tue opzioni, come la tolleranza o il rifinanziamento del mutuo, e lavorerai su un piano d'azione per tornare in pista. Alcune agenzie di consulenza, come ClearPoint, offrono anche un secondo livello di consulenza ipotecaria delinquente per aiutarti a implementare il tuo piano. Il tuo consulente può mediare le telefonate tra te e il tuo prestatore, per esempio.
• La consulenza sull'assistenza noleggio inizia con un controllo finanziario simile. Quindi il tuo consulente ti aiuta a trovare risorse locali, come l'assistenza delle organizzazioni non profit, che possono stabilizzare la tua situazione di vita. "Un sacco di persone che hanno bisogno di consulenza per l'assistenza alla locazione o cadere attraverso il crack di non essere in grado di ottenere un programma di assistenza noleggio come Sezione 8 o sono in lista d'attesa per l'alloggio, ma non possono permettersi di pagare l'affitto da soli, "Dice Dawn Enlow, una consulente immobiliare di Money Management International, un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. "Li colleghiamo con organizzazioni locali senza scopo di lucro e li aiuteremo a cercare abitazioni nella loro zona".

Alla fine di entrambi i tipi di consulenza, riceverai un pacchetto con tutto ciò che è stato discusso, compreso il tuo piano d'azione. Se hai bisogno di lasciare la tua casa, il consulente ti aiuterà a creare una strategia di uscita per facilitare la mossa.

Come lo farai: Sia il mutuo delinquente che il servizio di consulenza per il noleggio sono generalmente effettuati per telefono.

Il counseling ipotecario per il delinquente inizia con una singola sessione di un'ora e può essere seguito da numerose chiamate fino a quando la situazione non viene risolta.

La consulenza in affitto è in genere una singola sessione di 45 minuti.

Quanto costa:Entrambi sono gratuiti presso le agenzie di consulenza per il credito senza scopo di lucro approvate dall'HUD.

Educazione casa

Che cosa imparerai:Aspettatevi di andare oltre la vostra situazione finanziaria personale e ottenere un'istruzione più ampia sulle spese di possedere una casa.

L'educazione pre-acquisto si concentra sull'aiutarti a comprendere gli aspetti del processo di acquisto a domicilio, come scegliere un agente immobiliare, prepararti per i costi di chiusura e navigare tra le spese di associazione dei proprietari di case.

La formazione post-acquisto includerà discussioni su come gestire il tuo prestito, cosa fare se pensi di perdere un pagamento e come gestire il tuo budget.

Come lo farai:Generalmente puoi seguire i corsi di pre-acquisto online o di persona. Le sessioni online possono essere avviate, interrotte o sospese a vostro piacimento. Di solito l'educazione di un utente a casa è fatta in un contesto scolastico, che di solito consiste in una sessione educativa di sei ore e una sessione di consulenza di due ore. Puoi scegliere di partecipare sia al corso di formazione che alla sessione di consulenza o solo a uno dei due, a seconda di ciò che il tuo prestatore richiede e preferenze personali.

L'istruzione post-acquisto è generalmente fatta uno a uno e può durare da 45 minuti a un'ora.

Quanto costa:Aspettatevi di pagare $ 25 a $ 75 per i corsi di formazione pre-acquisto. La consulenza post-acquisto è generalmente gratuita.

Prossimi passi

Il database online dell'HUD elenca le agenzie di consulenza per il credito approvate che si specializzano nelle diverse aree della consulenza abitativa.

Prenditi il ​​tuo tempo scegliendo alcuni che sembrano buoni - e se la tua azienda di mutui richiede consulenza, assicurati che funzioni con le agenzie che stai considerando. Quindi, esamina ciascun consulente per trovare quello con cui ti senti a tuo agio. Assicurati di discutere e capire le commissioni in questione prima di impegnarti.

Sean Pyles è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].