Credito o debito? La tua scelta potrebbe costarti il ​​3% |

Se utilizzi regolarmente una carta di debito, è probabile che tu stia ascoltando costantemente la domanda " credito o debito " al banco cassa. Dal momento che si tratta di una carta di debito, non dovrebbe essere eseguito come debito?

In realtà, hai una scelta in merito: puoi elaborare la transazione come debito, richiedendo il tuo numero di identificazione personale (PIN) per completare il processo, o eseguilo come credito e firma per la ricevuta.

Sembra abbastanza semplice, a destra - PIN o firma? Ma lontano, a Capitol Hill, c'è una guerra in corso per quanto riguarda le commissioni che fanno pagare questo servizio.

Da un lato ci sono le banche che sostengono che le commissioni di interscambio, o "swipe fees", sono necessarie per coprire i costi di elaborazione le transazioni e assicurano la protezione antifrode.

Dall'altra parte ci sono i commercianti che affermano di perdere sempre più i loro profitti sulle commissioni di interscambio delle grandi banche.

La scelta che fai alla cassa è più che una questione personale - ha un impatto duraturo sulle piccole e grandi imprese che frequenti. E come conseguenza di questa struttura tariffaria nascosta, i prezzi che paghi per i beni e i servizi di cui hai bisogno e godono potrebbero aumentare.

Ecco uno sguardo più ravvicinato a ciò che accade dietro le quinte delle transazioni commerciali e come influenza lo scorrimento commissioni e prezzi delle graffette di tutti i giorni.

Credito o debito

Gli acquisti che vengono elaborati come debito, noto anche come "transazione online" o "transazione con addebito PIN", vengono elaborati come trasferimento elettronico di fondi (EFT) attraverso reti come Star, Pulse, Interlink o NYCE. L'elaborazione detrae il denaro dal tuo conto corrente quasi immediatamente, come se stessi facendo un prelievo ATM. Le transazioni online richiedono il tuo PIN e ti consentono anche di ricevere il rimborso. Le transazioni elaborate come debito sono l'unica opzione per ottenere il rimborso al punto di acquisto.

Le transazioni di credito, altrimenti note come "transazione di firma-debito" o "transazione offline", non richiedono il PIN e invece tu " è necessario firmare una ricevuta o una tastiera digitale per completare il processo. Le transazioni di credito tramite la tua carta di debito vengono inviate su una delle principali reti digitali di carte di credito - Visa, MasterCard, Discover, ecc. - a seconda della rete a cui è associata la tua banca.

Indipendentemente dal fatto che tu scelga credito o debito, hai ancora la stessa protezione da scoperto (se hai autorizzato quella funzione con il tuo conto bancario); hai ancora la comodità di pagare con una carta piuttosto che portare denaro; e hai ancora la comodità di non dover scrivere un assegno.

Ma la differenza tra le tasse nascoste raccolte dietro le quinte sta causando una battaglia a tutto campo tra banche e dettaglianti - e aumentando i costi delle necessità quotidiane come cibo, gas e vestiti.

Commissioni di interscambio - Il costo del fare affari

Le commissioni di interscambio rappresentano $ 20,5 miliardi di spese di elaborazione annuali che i commercianti pagano per il privilegio di accettare la plastica come pagamento. La tariffa swipe media per transazione ammontava a $ 0,44 nel 2010.

Per le transazioni offline che utilizzano una delle principali reti di carte di credito (l'opzione "credito" di cui abbiamo parlato prima), la banca emittente della carta o l'unione di credito stipula un accordo con una delle principali compagnie di carte di credito per utilizzare il loro servizio di elaborazione.

Questa commissione ammonta a circa il 2% - 3% del prezzo di acquisto totale, che viene pagato dal commerciante. Questa commissione viene suddivisa in tre modi: la maggior parte va alla banca che emette la carta, una percentuale viene anche pagata alla società emittente della carta di credito e, infine, una piccola parte viene pagata alla banca del commerciante.

# - ad_banner_2- # I fornitori di transazioni online, come Star, Pulse, Interlink o NYCE, stipulano anche accordi con banche e cooperative di credito per l'utilizzo delle loro reti di trasferimento di fondi elettronici. Al contrario, tuttavia, queste offerte ammontano in genere a una commissione di interscambio dell'1% sul prezzo totale di acquisto.

Tra le due opzioni, i commercianti preferiscono che tu scelga l'opzione di addebito perché mantengono una percentuale più elevata del totale della transazione. Ecco perché quando fai scorrere la tua carta di debito a Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) o Whole Foods (NASDAQ: WFM) , l'opzione di debito è la prima a comparire sullo schermo. Per eseguire la transazione come credito, devi selezionare "annulla" o passare a una schermata secondaria per l'opzione di credito.

Alla fine della banca, è la tassa swipe che paga per i premi e le offerte di cash-back che usano come incentivi per iscriversi alle loro carte. E stanno pagando buoni dollari pubblicitari per indirizzare i consumatori nella scelta del metodo di elaborazione "credito"

In definitiva, un aumento di commissioni di addebito significa che i commercianti aumenteranno i loro prezzi per aiutare a coprire le spese di scorrimento. Ciò significa che i consumatori finiranno per pagare il conto, indipendentemente dal fatto che si paghi in contanti, carta di credito o carta di debito. Alla fine, pagherai te stesso per quei vantaggi e carte regalo che ritieni di ottenere gratuitamente.

Cosa significa tutto per consumatori e commercianti

Nel luglio 2010, il Congresso ha affrontato questo problema passando in legge la riforma Dodd-Frank Wall Street e la legge sulla protezione dei consumatori. Incluso nella proposta di legge sul regolamento finanziario c'era l'emendamento di Durbin che affrontava la riforma delle tasse sul colpo, che conferiva alla Federal Reserve l'autorità di limitare le spese di elaborazione delle carte di debito. Una proposta di questo tipo dalla banca centrale ha suggerito un limite massimo di $ 0,12 per transazione, una riduzione del 73% rispetto alla media attuale.

La Federal Reserve è in definitiva responsabile della stesura delle regole bancarie ufficiali per queste riforme entro aprile 2011, e tu puoi essere sicuri che sia i lobbisti bancari che i lobbisti mercantili stiano spendendo grandi dollari per ottenere la loro strada.

Sempre di più, sembra che l'emendamento di Durbin, cercando di mantenere basso il prezzo dei beni di consumo, abbia assicurato che i prezzi dei beni finanziari salirà quando le banche cercheranno di reclamare la perdita delle commissioni interbancarie.

Se la riforma delle tasse sul colpo d'azzardo si presenta come proposta, i consumatori possono aspettarsi di pagare commissioni più alte per il controllo degli account e dei servizi correlati, come accedere alle cronologie dei controlli e ad altri servizi online. I consumatori possono anche aspettarsi account di controllo gratuiti e carte di addebito per diventare rapidamente un ricordo del passato. Più in modo allarmante, per combattere il tetto massimo, le banche hanno minacciato di porre limiti giornalieri di $ 100 sulle transazioni di debito. Ad esempio, se sei abituato a spendere $ 100 o più al supermercato, potrebbe essere necessario iniziare a pensare a modi alternativi per completare il checkout.

Ma se le banche ei loro clienti sono i perdenti in questa guerra, i commercianti e i loro clienti potrebbero essere i vincitori. I commercianti possono iniziare a offrire sconti a seconda del tipo di carta di credito che utilizzi (la carta Discover in genere addebita commissioni di interscambio più basse) o in base alla forma di pagamento. Se paghi in contanti, potresti aspettarti fino al 3% di sconto sul tuo acquisto.

La risposta all'investimento: Alla fine, non è certo come la riforma dello swipe influenzi il modo in cui utilizziamo e paghiamo la carta di debito transazioni. Ma le tasse nascoste che stanno lentamente aumentando i costi di beni e servizi negli ultimi dieci anni sono finalmente venute alla luce. Ora spetta ai legislatori decidere se il grande settore bancario continua a beneficiare, o se i consumatori ei commercianti possono ottenere una pausa dalle commissioni di interscambio nascoste.

Per ulteriori informazioni sulle commissioni interbancarie e sulla riforma della liquidazione, visitare questi siti:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto complimenti di pongky.