Più soldi, più problemi: quando il debito cresce con reddito
The Pi Song (Memorize 100 Digits Of π) | SCIENCE SONGS
Sommario:
- Stipendio più grande, più spesa
- Guadagna più soldi per pagare il debito
- Alzando il loro stipendio - e il loro debito
- Cosa puoi fare
L'imprenditore John Rampton della California era entusiasta quando il suo stipendio è passato da $ 45.000 a $ 60.000 l'anno.
Come ha festeggiato? Ha comprato una BMW.
"Ogni volta che ricevevo un pancione, trovavo un motivo per andare a spenderlo", dice Rampton, 32 anni, di Palo Alto. "Questo stesso processo è accaduto per circa tre anni".
Spesso quando il reddito dei consumatori aumenta, il loro debito aumenta insieme ad esso. Invece di salvare o pagare il debito esistente, scavano persino uno stipendio più profondo, sempre in vita, per lo stipendio senza un fondo di emergenza o altro sostegno finanziario. Se stai annuendo in riconoscimento, sappi che puoi invertire la tendenza e iniziare a risparmiare per un futuro finanziario più sicuro.
Qui, Rampton e altri due condividono come hanno smesso di aumentare il loro debito insieme al loro reddito - e come si può fare lo stesso.
Stipendio più grande, più spesa
Otto anni fa, Rampton stava vivendo il sogno. Aveva un bel lavoro da 9 a 5, viveva in una bella casa e guidava una BMW. Ma "stavo letteralmente pagando lo stipendio per lo stipendio", dice.
John Rampton ha scambiato la sua BMW in favore di una Ford Focus per tagliare il suo budget e pagare il debito. / Foto per gentile concessione di John Rampton
Per Rampton, ogni centesimo contava perché viveva così vicino alla linea. Per quattro anni, fece solo il pagamento minimo sulla sua carta di credito, solo per scoprire che il saldo non stava diminuendo - i suoi pagamenti andavano tutti a interessare.
Quando ha realizzato la profondità del problema, ha iniziato creando un budget e si è attenuto ad esso. Ha poi venduto la sua BMW e acquistato un titolo di recupero Ford Focus, pagando il prestito in soli due mesi.
Quella decisione gli ha risparmiato centinaia di dollari al mese in pagamenti di prestiti, assicurazioni, gas e manutenzione. Rampton si trasferì fuori dalla casa che stava affittando e si trasferì con altri.
Di conseguenza, ha presto vicino a $ 2.500 rimasti ogni mese.
"Poi ho preso quei soldi e li ho reinvestiti in me stesso", dice. "Dopo aver pagato i miei conti, ho iniziato a scrivere blog, ho avviato attività commerciali e progetti collaterali". Rampton è il fondatore della startup Due.com, che fornisce software di fatturazione e tracciamento del tempo.
Da allora, Rampton non ha cambiato molto sul suo budget, anche se è sposato e ha un bambino in arrivo.
"Anche se faccio molto più di quello che ho fatto anni fa, il nostro atteggiamento è sempre lo stesso", dice. "Ha reso la mia vita molto migliore. Ha reso il mio matrimonio molto meglio. Ora possiamo respirare. Ricordo ancora il giorno in cui ho pagato tutto il mio debito. Non voglio mai tornare indietro."
Guadagna più soldi per pagare il debito
La strada accidentata di Melissa Thomas da oltre $ 40.000 in debito con una carriera come allenatore finanziario è iniziata con un concerto di Elton John.
Nel 2007, si rese conto che non poteva permettersi di partecipare allo spettacolo del sessantesimo compleanno della rockstar al Madison Square Garden. Ardente fan, Thomas aveva il cuore spezzato. Ma lei e suo marito, Jack, stavano pagando lo stipendio per stipendio, senza soldi in risparmi e sei carte di credito vicino ai loro limiti.
Thomas, che ora ha 42 anni e vive nella Carolina del Nord sud-orientale, era una mamma casalinga e ricorda che la loro soluzione era semplicemente quella di guadagnare di più.
Melissa Thomas siede al pianoforte di Elton John. Attraverso il bilancio e il risparmio, è stata in grado di andare al suo concerto a New York City. / Foto per gentile concessione di Melissa Thomas
"Ho lavorato con una società di vendita diretta per un po '", dice. "Jack è stato promosso e ha ottenuto un aumento, e ho fatto lavori strani per guadagnare soldi extra." La coppia non ha mai smesso di usare le carte di credito, tuttavia, perché pensavano che avrebbero presto avuto abbastanza da pagare di più del pagamento minimo.
Ma hanno continuato ad aumentare il loro carico di debito in quanto hanno guadagnato più soldi, non facendo mai più dei pagamenti minimi perché anche quelli sono cresciuti con il debito.
"Mi sentivo come se non avessimo potuto andare avanti anche se stavamo facendo più soldi, e poiché non lo sapevamo, non riuscivamo a capire perché."
La svolta di Thomas è stata il Natale 2009, quando lei e Jack hanno dovuto attribuire il Natale a credito per i loro due figli, di 5 e 4 anni all'epoca.
"Avevo tre carte di credito davanti a me mentre facevo acquisti online", dice. "Eravamo quasi esauriti su tutte le carte di credito, quindi ho dovuto comprare un po 'su uno, un po' su un altro. È stato in quel momento mentre ero seduto al computer, ho capito che questo comportamento doveva finire ".
La coppia ha iniziato a seguire il programma di Financial Peace University di Dave Ramsey, esperto finanziario, il 1 gennaio 2010, con 43.500 dollari in debito del consumatore. Innanzitutto, hanno smesso di usare le loro carte di credito. Hanno anche creato un piano per estinguere il debito e risparmiare di più attraverso il bilancio. Hanno pagato il debito dei consumatori a settembre 2013 e, a dicembre 2014, Thomas ha risparmiato denaro sufficiente per permettersi un volo, un hotel e biglietti per vedere Elton John in concerto a New York City.
Thomas ora è un allenatore finanziario e si diverte ad aiutare altre persone a trovare speranza e migliorare le loro situazioni finanziarie.
Il consiglio di Thomas agli altri nella stessa situazione? "Impara a vivere nel modo più minimale possibile e usa entrate extra per pagare il debito attuale o risparmiare."
Alzando il loro stipendio - e il loro debito
Christine Odle, una piccola compagna di 48 anni di Norwood, in Colorado, e suo marito John, pensavano di averlo fatto quando sua suocera ha trasformato l'azienda di famiglia da loro un anno dopo il loro matrimonio.
"Ci siamo dati prontamente un aumento", dice. "Con quello abbiamo pensato che sarebbe stata una buona idea comprare un po 'di beni immobili e ristrutturare la casa di mio marito".
Nei quattro anni successivi, la coppia ha accumulato più di $ 500.000 di debiti, quasi quattro volte il loro reddito annuale.
Christine e John Odle hanno pagato oltre $ 500.000 in debito per 7 anni e mezzo. / Foto per gentile concessione di Christine Odle
"Entrambi ci sentivamo come se stessimo" rollando "nell'impasto, dato che entrambi stavamo facendo più cose di quanti ne avessimo mai avuto prima", dice Odle. Ma la coppia non aveva una rete di sicurezza.
Nell'agosto del 2001, John ha visto Ramsey parlare alla CNN, e ha realizzato che le abitudini di spesa della coppia potrebbero far deragliare i loro piani di vita. Immediatamente si iscrissero al programma di Ramsey e presto iniziarono a facilitare le lezioni.
Ci sono voluti 7 anni e mezzo per pagare il debito, e dicono che sono molto più contenti per questo. Alla domanda su come tiene d'occhio il suo debito ora, Odle risponde che non c'è niente da tenere d'occhio.
"È semplice", dice. "Se non abbiamo i soldi, non lo facciamo. Risparmiamo attivamente per gli enormi acquisti … e abbiamo un enorme fondo di emergenza poiché siamo entrambi lavoratori autonomi. Solo perché il tuo reddito sale non significa che il tuo stile di vita debba seguire l'esempio."
Odle ora gestisce la sua attività di coaching, specializzata in benessere finanziario per privati, aziende e piccole imprese.
Cosa puoi fare
Se trovi che il tuo debito è aumentato insieme al tuo reddito, cerca i modi per ridurre le tue spese mensili e crea un budget se non lo hai già fatto. Se hai il debito della carta di credito, pensa a quanto ti costa e considera di non usare le tue carte di credito fino a quando non hai pagato i saldi.
Se sei nel tuo primo o secondo lavoro, assicurati di apportare contributi salutari al tuo fondo di emergenza, ai conti pensionistici e ad altri obiettivi di risparmio. Quando il tuo reddito diventa un urto, invia denaro extra a quelli prima di spendere per i desideri.
Ancora più importante, la prossima volta che ottieni un aumento di stipendio, resisti all'impulso di aggiungere più debito per andare avanti con esso, indipendentemente dalla forma che assume. Un reddito più elevato ti consentirà di permettervi qualcosa di cui hai bisogno, ma spendere i tuoi soldi in eccesso sui desideri può rendere difficile raggiungere i tuoi obiettivi finanziari in futuro.
Altro di Investmentmatome Il debito medio della carta di credito può creare un interesse mostruoso, un mese alla volta Come una coppia ha affrontato la realtà e pagato il debito della carta di credito Quello che vorrei sapere sul debito: 4 persone condividono le lezioni che hanno imparato
Ben Luthi è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi . Immagine tramite iStock.