Sean parla di credito: per le carte di credito, i portafogli digitali sono il futuro

Le carte di credito venivano prima fatte di carta, poi di plastica. Ora, a quasi 70 anni dalla loro prima introduzione, le carte stanno assumendo un'altra forma: i dati crittografati memorizzati in un portafoglio digitale.

Questa è una progressione eccitante. Passando il portafoglio con le carte delle assicurazioni, le varie carte d'identità e le vecchie ricevute solo per arrivare alla tua carta di credito sembrano arcaiche, come un residuo del ventesimo secolo. Un portafoglio condensato in un dispositivo digitale fluido può semplificare la gestione di più account e transazioni veloci e sicure.

E l'idea sta prendendo piede. Circa un terzo degli utenti di smartphone utilizzerà i pagamenti mobili entro il 2019, secondo una proiezione di eMarketer. Le carte All-in-one - le carte caricate a batteria su cui è possibile caricare le opzioni di pagamento - hanno raccolto anche un piccolo seguito fedele.

Tuttavia, nonostante i progressi, solo il 2% degli americani utilizza i portafogli digitali di oggi, secondo un sondaggio Gallup del 2015.

La mia lista dei desideri del portafoglio digitale

Per quanto sia entusiasta dei portafogli digitali, so che ci vuole tempo perché le persone si adattino alle nuove tecnologie, specialmente quelle che richiedono ai consumatori di imparare di nuovo le attività di base come fare acquisti nei negozi. E per quanto riguarda la tecnologia, c'è ancora spazio per miglioramenti. In un mondo perfetto, il tuo portafoglio digitale sarebbe in grado di difendere il tuo portafoglio fisico. Nessuna delle soluzioni odierne offre quell'ideale, eppure.

Dal mio punto di vista, i portafogli digitali devono soddisfare tre standard di base:

1. Devono essere affidabili. Non puoi uscire per un giorno incerto se il tuo metodo di pagamento principale sta per esaurirsi. Fino a quando non sono sicuro che il mio portafoglio digitale può funzionare 24 ore su 24, non posso impegnarmi completamente per la transizione. Questo è un ostacolo importante per i pagamenti basati sul telefono.
2. Le transazioni devono essere sicure. Devo confidare che i miei pagamenti siano almeno sicuri come lo sarebbero se usassi una carta di credito fisica. I portafogli mobili generalmente usano la tokenizzazione e qualche forma di autenticazione - ad esempio le impronte digitali - per prevenire le frodi. Poiché ogni transazione è crittografata, il commerciante non riceve mai i numeri di carta di credito o le informazioni personali.
3. I pagamenti devono essere ampiamente accettati. Se i portafogli digitali stanno per prendere il sopravvento, devono essere accettati ovunque tu usi una normale carta di credito.

Quindi come si impilano i prodotti di oggi?

Portafogli mobili: accettazione limitata, appello di massa

Se vuoi un portafoglio digitale oggi, hai due opzioni principali. Innanzitutto, puoi caricare le tue carte su un portafoglio mobile, come Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay, che utilizza la tecnologia di comunicazione near field per le transazioni contactless. Oppure puoi andare con una carta all-in-one, come Coin o Plastc.

I portafogli mobili si avvicinano a essere il portafoglio digitale ideale, nella mia mente. In termini di sicurezza, sono a casa. A differenza di altre app, non è necessaria una connessione Internet per utilizzare il servizio. Puoi anche visualizzare le transazioni recenti e impostare le notifiche di acquisto, un vantaggio per chi cerca di gestire più carte. E poiché puoi vedere l'immagine di ogni carta sullo schermo del telefono, questi portafogli mobili sono anche in una posizione migliore per archiviare carte d'identità e tessere assicurative in futuro. Questo potrebbe aiutare a consolidare l'intero portafoglio, non solo una parte di esso.

I portafogli mobili vengono installati sui nuovi modelli di smartphone e il tipo di portafoglio che si utilizza dipende dalla marca del telefono. Sono un fan di Android, quindi utilizzo Android Pay. Ma è quasi identico a Apple Pay e Samsung Pay, ed è generalmente accettato negli stessi luoghi.

Il grande problema per i portafogli mobili è l'accettazione. Prendi Apple Pay, ad esempio. Oltre 700.000 negozi negli Stati Uniti lo accettano già, i report di Digital Trends, citando un annuncio di Apple. Questo è più del triplo del numero di negozi con cui la società ha iniziato. Ma questo numero impressionante non si avvicina ai 7,4 milioni di stabilimenti negli Stati Uniti, secondo i dati del censimento del 2012. Altri portafogli digitali affrontano problemi simili di accettazione.

E la concorrenza dei grandi rivenditori è una preoccupazione. Ad esempio, Wal-Mart, che non accetta Android Pay o altri metodi di pagamento basati su NFC, ha recentemente rilasciato la propria app di pagamento autonoma. Se altri grandi rivenditori seguono l'esempio, potrebbero potenzialmente rallentare l'adozione dei portafogli mobili.

A lungo termine, mi aspetto che alcune di queste app di pagamento a un negozio sopravvivano e che la maggior parte dei pagamenti avvenga tramite opzioni di pagamento universalmente accettate. Ma potrebbero volerci dai 5 ai 10 anni prima che ciò accada.

DI PIÙ: Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay offrono velocità e sicurezza alla cassa

Carte di credito multi-account: una correzione temporanea?

I portafogli mobili non sono gli unici portafogli digitali sul mercato. Anche le carte multi-conto, come Coin, Plastc e Swyp, sono in competizione per l'attenzione dei consumatori. Queste schede alimentate a batteria ti consentono di caricare più account, tra cui carte di credito, carte di debito e buoni regalo, su un'unica carta. Quando sei nella cassa, paghi come faresti normalmente. La maggior parte dei commercianti accetta queste carte in quanto accettano carte di credito regolari, il che le rende appetibili.

Queste carte all-in-one possono snellire il tuo portafoglio, ma non hanno il potenziale per sostituirlo.Poiché non visualizzano le immagini delle carte, non hanno la possibilità di conservare documenti d'identità, tessere assicurative o tessere associative. Un'altra grande presa è il cartellino del prezzo. Il costo iniziale può essere di circa $ 100. Le batterie minuscole generalmente devono essere sostituite ogni uno o due anni o ricaricate. E nessuna di queste schede è ancora compatibile con EMV.

Se non ti dispiace pagare i costi di avvio, una carta multi-account può essere un ottimo modo per ridimensionare il portafoglio, specialmente se porti regolarmente molte carte. Ma ci sono già segni che queste carte sono più una soluzione di ripiego per un problema più grande. Stratos, una piattaforma di account multi-card di rilievo, è stata recentemente venduta ad un'altra società di smart card dopo aver perso un round di finanziamenti. Altre società potrebbero dover affrontare problemi di finanziamento simili se le carte non verranno prese in considerazione nei prossimi anni.

DI PIÙ: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: dimensionamento delle carte multi-account

Il caso per la creazione di un portafoglio mobile

Anche se i portafogli mobili non sono universalmente accettati, ritengo comunque che valga la pena di crearne uno se si dispone di uno smartphone. Per i principianti, avrai un metodo di pagamento di riserva se ne hai bisogno. La transazione più sicura potrebbe proteggerti da alcuni tipi di frode e le notifiche potrebbero aiutarti a gestire meglio i tuoi account. E a differenza delle carte multi-account, i portafogli mobili sono gratuiti.

Siamo molto lontani dall'accettazione universale per i portafogli digitali. Ma quando succede, penso che potrebbe cambiare il modo in cui pensiamo alle carte di credito a lungo termine. Un giorno, forse anni, non vedo l'ora di lasciare le mie vecchie carte di credito in plastica in un cassetto e usare un unico dispositivo per tutti i miei acquisti. Fino ad allora, porterò il mio portafoglio.

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