Nozioni di base sulla pianificazione immobiliare: una lista di controllo in 7 fasi

La pianificazione patrimoniale è il processo di designazione di chi riceverà i vostri beni e gestirà le vostre responsabilità dopo la vostra morte o incapacità. L'obiettivo è quello di assicurarsi che i beneficiari ricevano queste cose nel modo più conveniente possibile.

Anche se a volte è vista come un compito primario per le persone anziane, la pianificazione patrimoniale può aiutare i giovani a stabilire una base che possano perfezionare man mano che le loro situazioni personali e finanziarie cambiano. E non è solo per i ricchi, dice Roger Wohlner, un consulente finanziario e scrittore con sede a Arlington Heights, Illinois.

"Indipendentemente dal tuo livello di reddito, devi pensare a come vuoi che le tue risorse finanziarie vengano distribuite o gestite nel caso in cui tu muoia o sia incapace", dice Wohlner. "Cosa succede alle tue cose?"

Mentre mediti su questa domanda di base, ecco sette passaggi che puoi intraprendere per iniziare a pianificare la tua proprietà.

1. Prendi l'inventario

Molti giovani pensano di non averne abbastanza da giustificare la pianificazione della proprietà. Ma una volta che iniziano a guardare, potrebbero essere sorpresi da tutti i beni tangibili e intangibili che possiedono.

Le attività materiali in una proprietà possono includere:

• Case o altri beni immobili
• Veicoli compresi auto, moto o barche
• Oggetti da collezione come monete, oggetti d'antiquariato o figurine
• Altri beni personali

Le attività immateriali in una proprietà possono includere:

• Conti di controllo e di risparmio e certificati di deposito
• Azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento
• Polizze vita
• Piani pensionistici come piani di lavoro 401 (k) e conti pensionistici individuali
• Qualsiasi interesse detenuto in un'azienda

Una volta che hai preso l'inventario delle tue risorse tangibili e intangibili, devi stimarne il valore. È facile quando hai una verifica esterna, come una recente valutazione della tua casa o le dichiarazioni dei tuoi conti finanziari.

Quando non hai una valutazione esterna, valuta gli articoli in base a come ti aspetti che i tuoi eredi li apprezzeranno. Questo può aiutare a garantire che i tuoi beni siano distribuiti equamente tra le persone che ami.

2. Conto per la tua famiglia

Una volta che hai capito cosa c'è nel tuo patrimonio, puoi prendere in considerazione modi per proteggerlo e la tua famiglia.

Hai abbastanza assicurazioni sulla vita? Questo è importante se sei sposato e il tuo attuale stile di vita - e il pagamento mensile del mutuo - richiede il doppio reddito. Una politica è ancora più importante se si hanno figli e si prevede di aiutarli a frequentare il college, o se si ha un bambino con bisogni speciali.

Ci sono molte variabili quando si tratta di assicurazione. Oltre ai tipi di politiche - ad esempio, vita intera contro vita a termine - è necessario prendere in considerazione il reddito familiare, i bisogni dei figli, i bisogni di altre persone a carico, come i genitori anziani e altri beni.

Dovresti anche precisare, dopo aver consultato l'altro genitore, i tuoi desideri per la cura dei tuoi figli. Non presumere che la famiglia sarà lì o che avranno le stesse idee e obiettivi di educazione dei figli come te. E sicuramente non presumere che la decisione di un giudice soddisferà i tuoi desideri se la questione andasse in tribunale.

Chiama un guardiano - e un guardiano di riserva, per ogni evenienza - quando scrivi la tua volontà, dice Wohlner. Questo documento ufficiale può aiutare a evitare costose lotte in famiglia.

"Non c'è modo migliore per sperperare i soldi che vuoi andare ai tuoi eredi che dover avere parenti che litigano per i bambini", dice Wohlner.

3. Stabilisci le tue direttive

La pianificazione immobiliare è la chiave per dirigere i tuoi beni una volta che sei andato via, ma un piano completo include anche importanti direttive legali che potrebbero entrare in gioco prima di allora.

Una direttiva sull'assistenza medica, nota anche come testamento biologico, espone i tuoi desideri di assistenza medica se non riesci a prendere queste decisioni da solo. Dovresti anche fornire a una persona fidata una procura medica per la tua assistenza sanitaria, consentendo a quella persona l'autorità di prendere decisioni se non puoi. Questi due documenti sono a volte combinati in uno, noto come una direttiva sanitaria avanzata.

Se non si è in grado di gestire i propri affari finanziari, una procura finanziaria duratura consente a un surrogato di scegliere di gestirli. Il tuo agente designato, come indicato nel documento, può agire a tuo nome in situazioni legali e finanziarie quando non è possibile. Ciò include il pagamento delle fatture e delle tasse, nonché l'accesso e la gestione dei beni.

Se consegnare tutto a qualcun altro ti riguarda, considera una procura limitata. Questo documento legale fa esattamente quello che dice il suo nome: impone limiti ai poteri del vostro rappresentante nominato. Ad esempio, è possibile concedere alla persona il potere di firmare i documenti a proprio nome al momento della chiusura di una vendita a domicilio o di vendere uno stock specifico.

Considera attentamente le persone che concedi la procura. Queste persone potrebbero letteralmente avere il tuo benessere finanziario - e anche la tua vita - nelle loro mani. Potresti voler assegnare la rappresentazione medica e finanziaria a persone diverse, nonché un backup per ciascuno nel caso in cui la tua scelta primaria non sia disponibile quando necessario.

In alcuni casi, potrebbe anche essere appropriato un trust. Con una fiducia vivente, puoi designare parti della tua proprietà per andare verso determinate cose mentre sei vivo.Se ti ammali o ti viene impedito, il tuo fiduciario selezionato può subentrare. Alla tua morte, i beni del trust vengono trasferiti ai beneficiari designati, bypassando l'omologazione, il procedimento giudiziario che altrimenti potrebbe distribuire la tua proprietà.

4. Rivedi i tuoi beneficiari

Mentre la tua volontà e altri documenti spiegano i tuoi desideri, non sono onnicomprensivi, dice Wolhner.

"I piani pensionistici e i prodotti assicurativi sostituiranno le designazioni del beneficiario che è necessario tenere traccia di e aggiornare se necessario", dice. "Designazioni del beneficiario trionfi".

Le persone a volte dimenticano i beneficiari che hanno nominato su politiche o account stabiliti molti anni fa. Se, ad esempio, il tuo coniuge del tuo primo matrimonio rimane il beneficiario della polizza di assicurazione sulla vita, il tuo coniuge attuale riceverà le cattive notizie - e nessuna delle vincite della polizza - dopo che te ne sarai andato.

Non lasciare nessuna sezione beneficiaria vuota. In tal caso, quando un account passa attraverso la prova, sarà distribuito in base alle regole dello stato per chi ottiene la proprietà.

Assicurati anche di nominare i beneficiari potenziali. Questi beneficiari di riserva sono fondamentali se il beneficiario primario muore prima di farlo e si dimentica di aggiornare la designazione del beneficiario primario.

5. Nota le leggi del tuo stato

La pianificazione immobiliare è spesso vista come un mezzo per ridurre al minimo le tasse di successione e successione. Ma a livello federale, solo le proprietà molto grandi sono soggette alle imposte immobiliari. Per il 2017, fino a $ 5,49 milioni di una proprietà sono esenti dalla tassazione federale.

Una manciata di stati, tuttavia, ha le proprie leggi fiscali sulla proprietà. Possono imporre tasse non solo sulle proprietà - anche quelle valutate al di sotto dell'importo di esenzione del governo federale - ma anche sulle persone che ereditano beni.

6. Pesa il valore dell'aiuto professionale

Vale la pena di assumere un avvocato o un professionista delle imposte di proprietà per contribuire a creare il piano di proprietà? Come con la domanda se si dovrebbe assumere un preparatore fiscale o rivolgersi a software fiscale, la risposta in genere dipende dalla situazione.

Quando la tua tenuta è piccola e i tuoi desideri sono semplici, un programma di scrittura a volontà online o confezionato può essere sufficiente per le tue esigenze. Questi programmi in genere tengono conto dei requisiti specifici dello stato e ti guidano attraverso la scrittura di una volontà utilizzando un processo di intervista sulla tua vita, le finanze e i lasciti. Puoi anche aggiornare la tua volontà in casa se necessario.

Tuttavia, potrebbe essere utile consultare un avvocato di proprietà e possibilmente un consulente fiscale se avete dei dubbi sul processo. Possono aiutarti a determinare se sei sulla giusta strada per la pianificazione patrimoniale, specialmente se vivi in ​​uno stato con la sua proprietà o le tasse di successione.

Nei casi di una tenuta ampia e complessa - pensate a speciali preoccupazioni per la cura dei bambini, questioni commerciali o eredi non familiari - un avvocato e un professionista delle tasse può aiutarvi a manovrare le implicazioni a volte complicate.

I professionisti possono anche aiutare in futuro quando le circostanze cambiano e si rende necessario modificare il piano: vedere il passaggio 7.

7. Pianificare per rivedere

La vita cambia. Quindi dovrebbe il tuo piano di proprietà.

Valuta periodicamente il tuo piano di proprietà e apporta le modifiche necessarie. Dovresti rivedere i tuoi ultimi desideri ogni volta che le circostanze cambiano, nel bene o nel male. Questo può includere un matrimonio o un divorzio, la nascita di un figlio, la perdita di una persona cara, un nuovo lavoro o la cessazione.

Anche se le tue circostanze non cambiano, è sempre una buona idea valutare periodicamente il tuo piano immobiliare. Mentre la tua situazione potrebbe essere la stessa, le leggi potrebbero essere cambiate.

Ci vorrà un po 'di sforzo per rivedere il tuo piano, ma coraggio. La necessità di rivedere significa che hai già evitato il più grande errore di pianificazione immobiliare: mai redigere un piano.

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