Domande frequenti sugli esperti: 4 cose che devi sapere sull'assicurazione contro i terremoti

L'assicurazione dei proprietari di case è di vitale importanza, ma dopo il recente terremoto nella California settentrionale - dove i funzionari stimano che le perdite potrebbero superare 1 miliardo di dollari - i proprietari di case potrebbero voler pensare a ottenere più copertura per proteggere i loro investimenti. L'assicurazione contro i terremoti è una polizza o un'approvazione, separata dall'assicurazione standard dei proprietari di case, che molti americani devono essere adeguatamente protetti. Cosa devi sapere prima di registrarti? Investmentmatome ha contattato gli esperti per scoprirlo.

1. Potresti averne bisogno e non saperlo

I californiani vivono con un alto rischio di terremoti, ma non sono gli unici. Secondo un recente rapporto dell'U.S. Geological Survey, 16 stati sono ad alto rischio di terremoti e anche la maggior parte del resto della nazione rischia di correre dei rischi.

"Le persone dovrebbero avere un'assicurazione se si trovano nelle vicinanze di attività sismiche", ha dichiarato Scott Burns, professore di geologia presso la Portland State University dell'Oregon. "Western Washington, Western Oregon, gran parte della California, del Nevada e dello Utah sono i luoghi più probabili. Nelle parti centrali e orientali del paese, è più imprevedibile, ma alcuni di questi stati, come l'Illinois e la Carolina del Sud, hanno anche avuto terremoti ".

E non puoi dipendere da un grande aiuto finanziario da parte del governo in caso di Big One. "Solitamente i sistemi di disastri statali e federali hanno criteri specifici per i fondi di emergenza", ha affermato Xiaoying Xie, professore di finanza alla California State University-Fullerton. "Non sono sempre disponibili per tutti. Potrebbero non avere fondi sufficienti, e ci vuole più tempo perché il denaro sia disponibile."

2. Stai attento dove lo compri

A differenza delle perdite dovute a incendi o furti, le perdite di terremoto tendono a venire in grandi gruppi e sono costose. Ecco perché Xie dice che è particolarmente importante capire la solidità finanziaria del tuo assicuratore per il terremoto. "Verifica la forza finanziaria dell'azienda da A.M. Migliore. Cercherò almeno un voto A ", ha detto.

Nel caso, i consumatori dovrebbero anche capire gli obblighi del loro assicuratore nei loro confronti se la società ha finito i soldi.

Molti californiani acquistano il loro terremoto attraverso la California Earthquake Authority o CEA. Xie ha detto che l'assicuratore è in una posizione finanziaria forte. Tuttavia, se il CEA esaurisce i soldi per pagare i sinistri, "allora i proprietari di casa possono ricevere solo una parte del pagamento delle perdite, o potrebbero ricevere i loro soldi a rate", ha detto.

3. La copertura può essere costosa

Proprio come il premio assicurativo della tua casa, il tuo premio per il terremoto si baserà sul tuo livello di rischio. Questo può dipendere dalla geografia - i premi della California sono molto più alti di quelli di Virginia, ad esempio - così come altri fattori, come la costruzione della tua casa.

"Una casa in muratura è in genere più costosa da assicurare rispetto a una cornice di casa", ha detto Chris Hackett, direttore della politica linee personali per la Property and Casualty Insurers Association of America. "In generale, la costruzione del telaio è in grado di resistere meglio ai danni causati da un terremoto."

Burns aggiunge che le case più vecchie, costruite prima dei codici del terremoto, hanno un prezzo più alto - o potrebbero essere rifiutate per la copertura. "Al fine di ottenere l'assicurazione, a volte le persone avranno bisogno di ottenere la loro casa riadattata", ha detto. Questo può rappresentare un grosso costo iniziale, anche se proteggerà i proprietari in caso di disastro.

Gli assicurati hanno anche altri modi più economici per prevenire i danni dei terremoti. "Riduci al minimo il rischio di perdita assicurando scaffalature e altri oggetti che potrebbero cadere durante un terremoto", ha detto Hackett.

Anche dopo aver coperto, avrai comunque bisogno di un fondo di emergenza (considerevole). A differenza di quelli che hanno franchigie assicurative di proprietari di case, franchigie di assicurazione terremoto sono una percentuale del limite di politica. "Di solito le franchigie vanno dal 10 al 20%. La politica CEA tipica ha una franchigia del 15% ", ha detto Xie. Al 15%, i proprietari di una casa da $ 200.000 pagherebbero $ 30.000 per le riparazioni prima di vedere un assegno.

4. Le tue esigenze di copertura saranno diverse

Le politiche relative ai terremoti includono in genere un vantaggio per la proprietà personale, che può aiutare i proprietari di case a sostituire i beni distrutti in caso di calamità. Ma quelli che hanno familiarità con le indennità di proprietà personale nelle politiche dei proprietari di case dovrebbero stare attenti. "Il limite per la copertura della proprietà personale in caso di approvazione o politica di un terremoto è in genere inferiore a quanto previsto dalla politica della casa", ha affermato Hackett.

Questo non significa necessariamente che i proprietari di case sono agganciati per più del conto. Dopo tutto, è improbabile che i terremoti danneggino alcuni tipi di proprietà - come i vestiti - che potrebbero essere persi in un'inondazione o un incendio.

Tuttavia, gli assicurati dovrebbero soppesare i loro limiti di proprietà personali contro i loro probabili bisogni. "Potresti essere in grado di acquistare una copertura dei contenuti aggiuntiva per i danni del terremoto per un premio più elevato", ha detto Hackett.

Dovresti comprare un'assicurazione contro i terremoti?

Dipende. Ma i proprietari di case dovrebbero essere consapevoli che la maggior parte degli stati sono a rischio di terremoti e che i danni sono spesso costosi.Il terremoto di Northridge nel 1994 ha provocato danni per circa 44 miliardi di dollari, con solo circa la metà di quello assicurato.

Nonostante la storia - e le previsioni dei geologi - relativamente pochi proprietari di case sono protetti dai terremoti. "Solo circa il 10-11% dei proprietari di case in California ha una copertura antisismica nelle loro case", ha detto Hackett.

Non tutti sono indifferenti, però. "Sono un geologo e vivo nel paese dei terremoti, e ho un'assicurazione contro i terremoti a casa mia", ha detto Burns.

I proprietari di case che sono interessati alla copertura dovrebbero iniziare facendo la loro ricerca. Burns raccomanda ai proprietari di case di consultare le mappe di rischio sismico per il loro stato. Xie sostiene che il rischio di danni da terremoto della tua proprietà venga valutato da un appaltatore o ingegnere qualificato. "Devi anche considerare la tua situazione finanziaria", ha detto. "Se non puoi permetterti di pagare per i probabili danni da solo, dovresti scegliere l'assicurazione."

Immagine della casa danneggiata dal terremoto tramite Shutterstock.