Domande frequenti sugli esperti: in che modo l'ammortamento dei cittadini potrebbe incidere sulla Florida?

Dopo anni di tempeste storiche - e costi di pulizia storici - l'assicurazione contro le inondazioni è diventata parte della conversazione nazionale. I residenti in Florida non fanno eccezione. Stime recenti indicano che Citizens Property Insurance Corporation - la compagnia di assicurazioni di proprietà statale della Florida, che offre tariffe agevolate ai membri - cade almeno $ 1,5 miliardi in meno della sua responsabilità in caso di un'altra distruttiva stagione degli uragani.

Secondo Bob Sanchez, direttore delle politiche del James Madison Institute, "Nel caso di una grande tempesta o serie di tempeste, ogni Floridian che paga per l'assicurazione della proprietà o dell'auto potrebbe essere preso all'amo."

La maggior parte dei politici concorda sul fatto che i cittadini non possono continuare così com'è, e negli ultimi anni la legislatura della Florida si è trasferita a spopolare l'assicuratore. Ciò riduce la responsabilità dei cittadini - e dello stato - ma minaccia i proprietari di case finanziariamente legati, che non ottengono più un'interruzione delle tariffe. Ha anche il potenziale per scoraggiare lo sviluppo costiero che attira il turismo.

Mentre i cittadini continuano a rinunciare alle politiche, la Florida sta crescendo finanziariamente più forte, o sta minando le cose che lo rendono di successo?

Cosa sono i cittadini - e cosa sta facendo la Florida a riguardo?

Le aziende che divennero Cittadini vennero fondate quando molti assicuratori privati ​​fallirono o fuggirono dal mercato dopo l'uragano Andrew nel 1992. Originariamente era destinato a fornire politiche a prezzi accessibili per i floridi che non potevano averli da nessuna altra parte. Ma dal momento che poche compagnie assicurative domestiche hanno approfittato delle tranquille stagioni degli uragani per tornare in Florida, i consumatori considerano i tassi artificialmente bassi dei cittadini troppo allettanti per lasciarsi sfuggire, causando gli attuali problemi dell'assicuratore.

L'anno scorso i cittadini hanno trasferito oltre 300.000 polizze a società private. Lo stato ha anche approvato sussidi per gli assicuratori che assumono le politiche dei cittadini, nonché una serie di aumenti tariffari e tagli di copertura per i rimanenti assicurati.

Tuttavia, mentre il movimento generale è stato verso lo spopolamento, la strada non è stata del tutto liscia. Gruppi di attivisti - come l'Associazione della Florida per la riforma delle assicurazioni (FAIR) - si sono opposti a specifici aspetti del piano e hanno ottenuto alcune concessioni. Ad esempio, se i clienti dei cittadini vengono trasferiti a un vettore privato e le loro tariffe aumentano entro tre anni, possono ora tornare ai cittadini su base di rinnovo.

Al suo apice, i cittadini assicurarono 1,5 milioni di fiorini. Sebbene sia ancora il più grande assicuratore di proprietà dello stato, a febbraio è sceso sotto un milione di polizze ed è sulla buona strada per raggiungere 725.000 entro la fine del 2015.

Il caso dello spopolamento dei cittadini

La principale motivazione citata dalla maggior parte per spopolare i cittadini è finanziaria. I suoi critici spiegano che la preparazione - sotto forma di premi realistici - è meglio che pagare per i disastri dopo che si sono verificati.

Secondo il direttore della Florida di R Street Institute, Christian Cámara, "Se le affermazioni derivanti da una tempesta (o serie di tempeste) sfruttano tutte le risorse dei cittadini, le restanti richieste sarebbero sostenute dai floridiani attraverso costose valutazioni (" tasse degli uragani ") su praticamente ogni tipo di politica - compresa la casa, l'affitto, l'azienda e persino l'assicurazione automobilistica. Ciò avrebbe un effetto a catena sull'economia per gli anni a venire ".

Gli assicurati floridi sono ancora soggetti a sovrattasse per danni nella stagione degli uragani 2004-2005.

Depopulating Citizens cambia il panorama finanziario dello stato e dei singoli floridiani. Come nota Cámara, "le richieste di polizze nelle aziende private sarebbero pagate dal capitale privato piuttosto che dal debito pubblico".

Proprio come quelli con una storia di incidenti pagano premi più elevati di assicurazione auto, i proprietari di proprietà costiere e altre ad alto rischio - in particolare quelli che hanno inondato in passato - pagherebbero di più per l'assicurazione di proprietà. Così com'è, "la tassa sugli uragani" colpisce tutti gli assicurati della Florida, indipendentemente dal loro rischio.

Jay Liles, consulente di politica per il Florida Wildlife Fund, cita un problema economico più ampio: "I tassi di sussidio dei cittadini impediscono al mercato delle assicurazioni private di crescere e al nuovo capitale di entrare nello stato. La soppressione dei tassi artificiali ha portato gli assicuratori finanziariamente stabili come State Farm e Cotton States Insurance ad abbandonare semplicemente il mercato."

Mentre i cittadini originariamente intendevano colmare le lacune lasciate dagli assicuratori privati, i suoi regolamenti potrebbero aver reso difficile il loro ritorno - ed essere competitivi.

Il livellamento del rischio fornito dai cittadini ha anche costi ambientali. Secondo Charles Pattison, presidente di 1000 Friends of Florida, "La conseguenza involontaria dello stato che sovvenziona Citizens Insurance è quella di promuovere lo sviluppo nelle zone più pericolose della nostra costa." Mentre la proprietà sul lungomare guida il turismo, i gruppi ambientalisti sostengono che lo sviluppo in posizione povera distrugge buffer di tempesta naturale. Queste strutture sono anche particolarmente soggette a inondazioni e danni da tempesta.

Inoltre, Liles nota che le terre costiere incontaminate sono anche popolari attrazioni turistiche a pieno titolo.

Ma con i premi sovvenzionati per le proprietà vulnerabili, non c'è motivo di incentivare le imprese e gli extracomunitari a considerare il costo reale della costruzione. In effetti, un rapporto del Tampa Bay Times del 2013 ha rilevato che quasi il 70% delle politiche dei cittadini non assicura una casa primaria. Lo spopolamento potrebbe rallentare l'edilizia costiera dannosa e mantenere i sussidi governativi da coloro che altrimenti non si qualificherebbero per gli aiuti.

Il caso per cautela

Pochi suggeriscono che i cittadini sono senza problemi. Tuttavia, fornisce ancora un'assicurazione relativamente stabile per centinaia di migliaia di proprietari di case in Florida. Dice Jay Neal, presidente e CEO della FAIR, "Siamo tutti per lo spopolamento dei cittadini. Vogliamo solo assicurarci che i consumatori siano protetti. "FAIR e un certo numero di organizzazioni alleate stanno parlando contro ciò che considerano il trattamento negligente del governo dei titolari di polizze dei cittadini.

Come parte del processo di spopolamento, a partire da gennaio, molti degli assicurati dei cittadini sono stati ritirati dall'azienda e trasferiti a un altro, senza il loro esplicito consenso. Molte di queste aziende hanno effettivamente ricevuto pagamenti per assumere le politiche dei cittadini precedenti. E secondo Neal, alcuni consumatori sono stati trasferiti in società eccedentarie che non sono regolamentate dallo stato. Le politiche di queste società possono avere esclusioni per tempeste nominate o altre disposizioni che impediscono ai proprietari di immobili di vedere i benefici effettivi quando ne hanno più bisogno.

Inoltre, alcuni gruppi di consumatori hanno messo in dubbio la capacità di alcune compagnie di assicurazione di pagare richieste in caso di un disastro su larga scala, lasciando potenzialmente allo stato il saldo. Bill Newton, direttore esecutivo della Florida Consumer Action Network, chiede: "Qual è la differenza rispetto alle valutazioni dei cittadini, se dovessero verificarsi? Non è affatto diverso."

Newton riconosce che i cittadini potrebbero non essere la migliore assicurazione possibile per i floridi. Tuttavia, pensa che un cittadino robusto possa competere con il mercato privato per mantenere i costi più gestibili - e il loro servizio più competitivo: "Presumibilmente, gli assicuratori privati ​​possono fare un lavoro migliore fornendo assicurazioni ai floridiani. Tuttavia, non sono così sicuro che sia vero. I cittadini hanno lavorato bene per molti, ed è una scelta migliore del mercato privato per molte persone, anche in aree come il servizio clienti ".

E mentre Newton crede che dovrebbe esserci una relazione tra rischi e costi, chiede ai politici di non penalizzare le coste: “I governi dovrebbero attutire i contribuenti dai turni di mercato. Le aree costiere a rischio sono i motori economici dello stato e generano le tasse che pagano per le scuole, le strade, le forze dell'ordine e molto altro ancora."

La Florida può tranquillamente spopolare i cittadini?

Nessuno vuole che le famiglie della Florida non siano in grado di permettersi le loro case, né stanno dicendo che i cittadini non dovrebbero esistere - almeno come assicuratore di ultima istanza.

Newton afferma: "Vogliamo che le persone abbiano la sicurezza dell'assicurazione a un prezzo ragionevole".

Dice Pattison: "Non ci opponiamo al programma generale, ma solo alle sovvenzioni. Sosteniamo pienamente l'idea di aiutare le famiglie a basso reddito che affrontano sfide finanziarie man mano che i sussidi vengono rimossi ".

Tuttavia, bilanciare le esigenze economiche e ambientali dei floridiani e del loro stato non è un compito facile. Al minimo, sembra che i cittadini debbano ritardare i trasferimenti di polizze sulle residenze primarie e monitorare con più attenzione gli assicuratori alternativi. Ma lasciare le imprese dello stato e i turisti costieri a riprendere tutto questo mette anche lo stato in una posizione economica precaria.

Sfortunatamente per la Florida, non ci sono risposte facili.

Immagine di uragano tropicale tramite Shutterstock