Fed Rate Hike: è troppo tardi per rifinanziare il mio mutuo?

Hai sentito del rialzo dei tassi della Federal Reserve e potresti chiederti cosa significhi per i tuoi piani di rifinanziamento ipotecario. Ecco cosa devi sapere.

Un'economia forte fa bene all'industria immobiliare, ma forse non ai tassi dei mutui

Poco dopo che la Fed ha annunciato un aumento dello 0,25% dei tassi di interesse il 16 dicembre, la presidente della Federal Reserve Janet Yellen ha detto che i consumatori dovrebbero vedere la mossa come un'indicazione della fiducia della Fed nell'economia degli Stati Uniti.

"Vediamo un'economia che sta percorrendo un percorso di miglioramento sostenibile", ha dichiarato Yellen in una conferenza stampa in seguito all'annuncio del tasso.

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Un'economia in crescita e un mercato del lavoro in espansione rafforzano il settore immobiliare. Più lavori significano più persone che comprano e vendono case. Aumentando i tassi, la Fed sta tentando di moderare la crescita in modo che l'economia degli Stati Uniti non si surriscaldi e inneschi un'inflazione dilagante.

Come la Fed incide sui tassi dei mutui

La Fed guida la politica monetaria per i tassi che le istituzioni finanziarie addebitano per prendere in prestito fondi l'uno dall'altro. E questo è un mercato diverso rispetto a dove vivono i tassi dei mutui.

"Quello con cui la Federal Reserve lavora direttamente sono i tassi di interesse a breve termine", ha detto Frank E. Nothaft, chief economist di CoreLogic, a Investmentmatome pochi giorni prima dell'escursione della Fed. "In effetti, per l'obiettivo dei fondi federali, l'aspettativa è che aumenti di un punto percentuale nel 2016 da dove è ora".

Quei movimenti di interesse a breve termine, pur non avendo un'influenza diretta, alla fine penetrano nella massiccia macchina dei tassi ipotecari.

"L'effetto sui tassi di interesse a lungo termine, come i mutui a tasso fisso a 30 anni, sarà inferiore", afferma Nothaft. "Prevediamo che sarà circa mezzo punto percentuale. Ciò significa che con mutui a tasso fisso a 30 anni, i tassi oggi pari a circa il 4% saliranno a circa il 4,5% entro la fine del 2016."

Ma non tutti i mutui sono creati uguali

C'è un po 'di più da considerare qui. Quando si tratta di ipoteche, il treno dei tassi di interesse corre su due binari: la linea espressa per mutui a tasso variabile e il treno merci pesante di prestiti a tasso fisso.

Quindi, mentre le aspettative per gli aumenti della Fed nei tassi di interesse a breve termine di aumentare gradualmente gli interessi dei mutui a tasso fisso, quelle stesse mosse aumenteranno i tassi di ARM più direttamente.

Con un ARM, sei protetto dalle mosse del tasso d'interesse a breve termine dal tuo periodo di reset. Molti ARM riescono a ripristinare la propria tariffa solo una volta all'anno, e potrebbero avere limiti sull'ammontare degli aumenti di interesse annuali o di tutta la vita. Ad esempio, un ARM 5/1 significa che la tua tariffa è impostata per i primi cinque anni e poi aggiustata annualmente dopo di ciò.

Ma questo significa che le mosse a tasso di interesse a breve termine vengono calcolate fino al tuo periodo di ripristino. E anche se il primo aggiustamento potrebbe non spaventarti, non vorrai essere costretto ad arretrare in un angolo di diversi anni di tassi in aumento.

Di certo non accadrà durante la notte, ma è qualcosa su cui tenere d'occhio.

È troppo tardi per rifinanziare il mio mutuo?

Se hai un mutuo a tasso fisso con un buon tasso di interesse, sei in buona forma.

Se hai acquistato la tua casa qualche anno fa e la tua percentuale sta spingendo dal 5% al ​​6%, potresti voler rifinanziare a un tasso più favorevole e hai ancora tempo sufficiente per farlo.

E se hai un ARM e progetti di vivere a casa tua per più di una manciata di anni, hai anche il tempo di rifinanziare un mutuo a tasso fisso e bloccarlo in questi tassi storicamente bassi. Ma potresti voler agire prima piuttosto che dopo, prima che siano storia.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Immagine tramite iStock.