Fitness finanziario per un recente diploma universitario: un'intervista con il Dr. McQuarrie

In questo giorno ed età, i giovani adulti trovano più difficile che mai risparmiare denaro. Le aziende indirizzano la pubblicità a questa fascia d'età target ritenendole d'oro nel mondo dei consumatori. Dall'ultima moda a un concerto imperdibile, la generazione Y getta banconote in giro come i suoi soldi Monopoli. Così ci siamo seduti con il dottor Edward McQuarrie, professore di marketing presso l'Università di Santa Clara per parlare di forma finanziaria.

Il Dr. McQuarrie è responsabile per decenni di ricerche di mercato nei settori della tecnologia e della pubblicità, guardando alla retorica e alla semiotica tra gli altri argomenti di ricerca. Ha pubblicato due libri e vari articoli relativi alle sue iniziative di ricerca. Al servizio del Journal of Consumer Research, il Dr. McQuarrie conosce i modelli di consumo meglio di chiunque altro. Essendo io stesso un neolaureato, ho chiesto al dottore di illuminarmi sulla corretta pianificazione finanziaria dato il mio scenario realistico.

Un potenziale esempio di vita reale

Dico di essere assunto come analista finanziario a San Francisco, guadagnando un reddito di $ 50.000 appena uscito dal college. La decisione di salvare sarà scritta sulla mia prima busta paga dice il dottor McQuarrie: "Il risparmio è un principio - se non si inizia presto, probabilmente non lo farai mai." Anche se il salto di reddito da uno stage a un lavoro del primo anno sarà probabilmente il salto più significativo in tutta la mia carriera, le mie abitudini di spesa dovrebbero rimanere coerenti.

Il professor McQuarrie crede che ci siano essenzialmente due modi per risparmiare: risparmiando o spendendo attivamente meno, in entrambi i casi il bilancio gioca un ruolo chiave in entrambi.

Salvataggio attivo

Questo approccio dinamico richiede il mantenimento di un budget, la determinazione dell'aliquota marginale e il microgestione delle spese. Se metti da parte una parte del tuo reddito in un conto di risparmio all'inizio, avrai un vantaggio nel gioco di pianificazione finanziaria. Il dottor McQuarrie ha dichiarato: "devi costruire un piano di risparmio per essere finanziariamente in forma", quindi diciamo che sarò nella fascia fiscale della California dell'8%, con un'aliquota marginale del 33%, il che significa che avrò circa $ 37.000 in reddito imponibile.

Gli esperti in genere ritengono che i giovani adulti abbiano bassi tassi marginali, tuttavia questo non è sempre vero. Da una prospettiva di spesa, i benefici di un piano di 401 k superano un accordo Roth per un tipico laureato come un singolo californiano. In un accordo 401k, dedurre $ 100 con un tasso marginale del 33% significa rinunciare a spendere $ 67. Ma un contributo di $ 100 a un accordo di Roth (spesso promosso per i giovani) significherà $ 100 in meno nella spesa. Inoltre, un piano 401k tipico offre una corrispondenza del 50% su contributi fino al 6% (varia a seconda del datore di lavoro). In poche parole, se contribuisci fino al 6% del tuo stipendio lordo sul tuo conto 401k, la tua azienda lo abbinerà, raddoppiando i tuoi risparmi! Una semplice comprensione dei piani di risparmio sarà sicuramente di aiuto nel prendere decisioni intelligenti verso un futuro ben pianificato.

Spendere meno

Questa tecnica di risparmio si basa su un processo decisionale razionale in un contesto quotidiano. La frugalità limiterà le spese e, auspicabilmente, ti manterrà fuori dai debiti. Potrei affittare uno studio di una camera da letto per $ 2000 al mese, o noleggiare una Mercedes, o potrei continuare a condividere una stanza e andare al lavoro in bicicletta - la decisione razionale è ovviamente la seconda. I pagamenti con l'auto e l'assicurazione possono aumentare in modo significativo le spese, cosa che dovresti evitare se possibile. Potrebbe essere un po 'scomodo spaccare una stanza, ma spaccare l'affitto a metà ti permette di spendere un po' di soldi per il futuro.

Il Dr. McQuarrie ribadisce l'importanza di tenere traccia delle spese, religiosamente: "Se non hai idea di quanto stai spendendo, quale sia il tuo tasso di prestito, o quale sia il tuo debito / prestito in sospeso, è impossibile risparmiare in modo efficace".

budgeting

Il bilancio è essenziale per comprendere i limiti personali alla spesa. Monitorare le spese ogni mese e destinare una porzione di reddito direttamente a un conto di risparmio garantirà l'idoneità finanziaria. Ci vuole una qualche forma di organizzazione per tenere sotto controllo le spese in modo da essere costantemente consapevoli del proprio stato finanziario. Il Dr. McQuarrie ha presentato questa semplice equazione per monitorare la spesa in relazione al reddito, tenendo conto delle tasse.

Il mio stipendio deve = spendere / 1 - (aliquota fiscale marginale + tasse)

Possibile riduzione della spesa

Il dottor McQuarrie ha anche toccato il debito dei prestiti agli studenti, una questione che affligge molti dei miei colleghi colleghe. Se ti trovi davanti al debito del college, affrontalo come se fosse un piano di risparmio: mettere da parte i soldi in modo specifico per il debito dei prestiti agli studenti è l'unico modo per sbarazzartene.

Diciamo che hai preso $ 20.000 in prestiti agli studenti durante la tua carriera collegiale. Se è possibile risparmiare $ 600 al mese, è possibile pagare il debito entro tre anni dall'emissione. Nei casi più gravi, il Dr. McQuarrie raccomanda un programma di rimborso o di perdono del prestito studentesco. Questi programmi governativi aiutano a ridurre il debito dei prestiti agli studenti in cambio della partecipazione a determinate carriere, al servizio militare o al volontariato. Se questo è adatto alla tua fantasia, consulta la pagina del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti sui programmi di perdono dei prestiti studenteschi.

La strada per la forma finanziaria richiede un duro lavoro, così come ogni percorso di successo nella vita. Quindi imposta il ritmo in anticipo: la gestione delle tue abitudini di spesa e l'assegnazione di denaro a un conto di risparmio ora ti avvantaggeranno solo in futuro, fidati della Professoressa McQuarrie, lui è un medico.