Lezioni finanziarie per bambini: la storia di un papà

Di Anthony Guinta

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Mia moglie, Lisa, ed io eravamo giovani, ingenue, ignoranti e (inserire il tuo aggettivo qui) quando ci siamo sposati e abbiamo avuto il nostro primo figlio. Il nostro primo piano finanziario stava armeggiando per non cambiare i cuscini del divano che avevamo comprato dal negozio dell'usato, così potevamo comprare i pannolini. Per fortuna, i nostri genitori hanno sottolineato l'importanza di una buona istruzione e di un duro lavoro per avere una famiglia e una carriera di successo.

Sia che si tratti di una benedizione o di una maledizione, i nostri due figli sono cresciuti con un consulente finanziario interno che è raddoppiato come padre. Ora, con loro pronti a laurearsi, voglio condividere alcune delle nostre esperienze reali mentre si muovevano nelle prime fasi della loro vita finanziaria. Potresti o meno essere d'accordo con l'approccio che abbiamo preso, ma speriamo che questi racconti - e melodie - stimolino una conversazione all'interno della tua stessa famiglia.

'Non puoi sempre ottenere quello che vuoi'

Il primo momento di apprendimento si è verificato quando i compagni di classe dei miei figli hanno ottenuto costosi gadget e denaro nei loro cesti pasquali, mentre hanno preso solo coniglietti di cioccolato. Mia moglie ha detto loro che potevamo permetterci di dare loro le stesse cose che avevano ricevuto i loro amici, ma c'era un problema: se avessimo bisogno di soldi in pensione perché avevano tutto ciò che volevano ora, ci saremmo trasferiti con loro.

Dopo una deliberazione tra fratelli su quella conseguenza, raggiunsero un verdetto: "Mamma e papà, risparmia i tuoi soldi".

Sono sicuro che non se ne sono accorti, ma hanno avuto una rapida lezione su come alcuni dolori a breve termine possono portare a guadagni a lungo termine. Forse altrettanto importante, hanno imparato a ridurre la possibilità che i tuoi genitori si trasferiscano con te più tardi nella vita.

'I genitori non capisco'

Ogni genitore ha la sua filosofia sulle indennità. Alcuni lo legano alle faccende domestiche e / o ai voti; alcuni no. Alcuni stabiliscono importi concreti in base all'età; alcuni no. Alcuni offrono pagamenti regolari e generosi; alcuni forniscono importi limitati su base ad hoc.

Abbiamo dato ai nostri figli una somma mensile destinata a coprire il loro intrattenimento (film, musica, viaggi nei centri commerciali). Un'indennità mensile può essere difficile da gestire, ma ha insegnato la responsabilità per il bilancio. Se avessero pianificato qualcosa di speciale, avrebbero speso molto poco o nulla nelle settimane precedenti per costruire una riserva.

Non abbiamo anticipato alcuna indennità, quindi hanno appreso che una volta speso il loro denaro, hanno dovuto aspettare il mese prossimo. Ciò ha reso "credito" un concetto straniero a loro e ha servito come una lezione sulla vita nei loro mezzi. Può sembrare duro, ma ogni lamentela sull'essere senza soldi è stata accolta con una semplice dichiarazione, una che abbiamo condiviso con loro molte volte: "La vita non è giusta. Ci si abitua."

'Soldi per niente'

Il tuo bambino riceve soldi per il suo compleanno - e lo usi per pagare la bolletta. Va bene ammetterlo; molti genitori hanno dovuto farlo. Ma quando abbiamo superato quel punto, abbiamo iniziato a dare ai nostri figli alcuni dei loro soldi da spendere e mettere il resto in un conto di risparmio. E invece di ignorare l'account, abbiamo mostrato loro le dichiarazioni mensili che riflettevano i loro depositi e l'interesse che avevano guadagnato. È stato allora che hanno condiviso una rivelazione: "Quindi mi stanno pagando per mantenere i soldi nel conto?"

Per iniziare subito a risparmiare, ci siamo offerti di abbinare i depositi effettuati. Questo ha finito per essere un po 'troppo efficace e potenzialmente molto costoso per noi, quindi l'abbiamo eliminato gradualmente. Fino ad oggi, quando chiediamo cosa vogliono che facciamo con i loro doni monetari, la risposta è costantemente "mettila nel mio account".

Basta fare attenzione quando raggiungono un punto in cui è possibile iniziare a investire i propri soldi in settori come le azioni, dove possono perdere denaro. Questo è un buon momento per il discorso di rischio / ritorno - una conversazione molto più facile da avere rispetto al "discorso speciale" che ho lasciato a mia moglie. Tuttavia, è umiliante quando tuo figlio chiede se investi i soldi dei clienti per vivere quando vede il primo investimento che mostra una perdita iniziale.

'I Can not Drive 55'

Abbiamo sempre sottolineato ai nostri figli che l'istruzione è fondamentale per raggiungere gli obiettivi che hai nella vita. Siamo stati fortunati ad essere auto-motivati ​​a fare bene a scuola ed essere competitivi l'uno con l'altro e con i loro coetanei. Tuttavia, quando hai 16 anni, il messaggio può essere facilmente perso.

Poco dopo aver ottenuto la patente di guida, mio ​​figlio ricevette un biglietto per eccesso di velocità che lo obbligò ad andare in tribunale. Il tempo trascorso nella sala d'aspetto circondato da taccheggiatori vestiti con il loro pigiama migliore per un'apparizione in tribunale gli ha fatto più impressione del possibile. Gli abbiamo anche fatto pagare la multa con i suoi soldi per portare a casa la realtà che ci possono essere pene costose.

A volte vedere ciò che non vuoi diventare, e le relative conseguenze, ti darà la motivazione per rimanere concentrato.

"Insegna ai tuoi bambini"

Quando l'anno della scuola media si avvicina, cominciano a comparire emozionanti pensieri di college, che diventano rapidamente terrificanti quando la discussione si trasforma in costo.

Abbiamo dato ai nostri figli un limite massimo di dollari destinato a coprire la loro istruzione universitaria.Se spendevano meno dell'importo assegnato, potevano usare l'eccedenza per la scuola di specializzazione o le spese per iniziare la loro carriera o la famiglia. Se scegliessero un'opzione che superava il budget o prolungava il periodo universitario a causa della pigrizia o dei voti mediocri, il costo aggiuntivo sarebbe su di loro.

Definendo i parametri in anticipo e consentendo la titolarità nel processo, li abbiamo aiutati a prendere coscienza dell'impatto delle loro decisioni, evitando conflitti futuri. Questo approccio ti consente anche di assegnare lo stesso ammontare in dollari a ciascun bambino, anche se potrebbero andare in direzioni educative o di carriera diverse. Tutti sono trattati allo stesso modo e ogni bambino può decidere come massimizzare questa preziosa risorsa.

Preghi solo che il primo ad andare al college non metta la barra di assegnazione iniziale troppo alta scegliendo un costoso college privato. Siamo caduti in quella trappola.

'I ragazzi stanno bene'

Tutti noi abbiamo bisogno o vogliamo aiutare finanziariamente i nostri figli di volta in volta, purché "facciano la cosa giusta" a scuola, nel lavoro e nella vita. Ma dovrebbero anche sapere che se si inseriscono in uno schema di cattivo comportamento, tutto il supporto può cessare. Comunicando questi semplici parametri, i nostri figli sperano di non guardare mai $ 20 in denaro gas o un regalo annuale al loro conto di risparmio come diritto.

Quando mia figlia voleva andare in Austria per le lezioni universitarie un'estate, eravamo felici di pagare per questo, data la sua iniziativa, ma non era un'approvazione automatica. Le abbiamo fatto presentare un budget per dargli la proprietà e capire il costo complessivo del viaggio. Il partenariato formato attorno a decisioni finanziarie rilevanti è vantaggioso per tutti.

'Una questione di fiducia'

Quando hanno iniziato il college, ogni bambino aveva un conto corrente ed era un utente autorizzato sulle nostre carte di credito. Abbiamo dato loro un'indennità mensile depositata direttamente sul loro conto corrente. Avevano la responsabilità di monitorarlo e pagare tutte le loro spese. Dare loro piena proprietà delle loro finanze era un grande spettacolo di fede. Ma sapevano anche che stavamo guardando le cose quando mia figlia riceveva da me il messaggio "Hai solo 27 $ nel tuo conto corrente".

Con loro come utenti autorizzati sulle nostre carte di credito, abbiamo visto ogni transazione, e la direttiva era di usare la carta solo per le forniture e i libri del college, oltre alle emergenze. Questo monitoraggio ha impedito loro di abusare del credito o di considerarlo un salvadanaio. Si spera che questo comportamento si ripercuote quando hanno le loro carte.

Fai attenzione a non assumere nulla. Sei sicuro che sappiano scrivere un assegno? Ho ancora i miei dubbi.

'Held Up Without A Gun'

Le pietre miliari della vita di ogni genitore includono molti primati: primi passi, prime parole, ecc. Un altro primo da non perdere è l'espressione dei loro volti quando ricevono uno stub e vedono quanto è trattenuto per le tasse. Questo trasforma il concetto astratto di tasse in realtà per loro.

Ero triste ma orgoglioso quando mia figlia mi ha chiesto di preparare la propria dichiarazione dei redditi invece di farmi fare a me. Prendendo il controllo della propria dichiarazione dei redditi, l'attenzione è stata spostata da "Quanto è il mio rimborso?" A "Ho pagato quanto in tasse?!?"

Ecco un test facile per sapere se il discorso fiscale è stato fatto correttamente: se i tuoi figli non si lamentano delle tasse sul reddito, sai che non stavano ascoltando.

'Money Talks'

Quando i nostri figli erano in tarda adolescenza, abbiamo avuto discussioni finanziarie a tavola per introdurli a concetti come salvare in un piano 401 (k), avere un fondo di emergenza, acquistare l'assicurazione e così via parlando delle nostre decisioni. Abbiamo evitato gli "occhi degli occhi" non dicendo loro cosa fare e invece lasciandoli assorbire storie e ottenere un'esposizione alla terminologia. Lo starter di conversazione più efficace è quello di condividere storie di "cosa non fare" per vedere la loro reazione.

Ognuno di loro ha avuto modo di sperimentare le decisioni di denaro reale quando hanno comprato una macchina e l'hanno pagata per intero. Si potrebbe dire che erano orgogliosi di questo risultato dal momento che ci sono voluti disciplina e molti anni di lavoro e risparmio. Lo sguardo sul volto del venditore di auto quando scrissero un assegno invece di finanziare la macchina era inestimabile, e si spera che si ricordino.

'Seguire la propria strada'

Sono sicuro che avremmo potuto (e forse dovremmo fare) fare alcune cose in modo diverso, ma ha funzionato finora. Comprendere le regole primarie per raggiungere l'indipendenza finanziaria è facile: spendi sempre meno di quanto guadagni e risparmi i tuoi soldi per il futuro. Seguire quelle regole è la parte difficile. Speriamo che il lavoro di base che abbiamo stabilito darà ai nostri figli le ali di cui hanno bisogno per volare nell'età adulta finanziaria.

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