Passi finanziari da prendere prima di acquistare un'auto

Una macchina è spesso il secondo più grande acquisto che i consumatori faranno, dopo una casa. Come comprare una casa, l'acquisto di un'auto spesso comporta l'assunzione di un prestito considerevole e il pagamento di anni di pagamenti mensili.

Quelle alte quote possono sembrare schiaccianti, ma non disperate. Puoi fare alcuni passi per assicurarti di essere preparato finanziariamente per il processo di acquisto dell'auto.

Questa preparazione può ripagare in modi preziosi: avrai più fiducia e sentirai più responsabile. È probabile che tu ottenga un prezzo migliore sul veicolo che hai scelto e condizioni di prestito più favorevoli. E probabilmente avrai un'esperienza meno stressante e di maggior successo.

Per contribuire a rendere il tuo viaggio di acquisto di auto il più efficiente e di successo possibile, la nostra guida ti spiegherà come:

• Controlla il tuo rapporto di credito e il punteggio
• Ottenere un pre-prestito per un prestito
• Ottieni il massimo dal trading o dalla vendita della tua auto attuale
• Imposta un budget realistico

Passaggio 1: verifica il rapporto di credito e il punteggio

Migliore è la tua storia di credito e punteggio, più bassi saranno i costi quando prendi in prestito denaro. Banche, cooperative di credito e altri istituti di credito fanno riferimento alla cronologia dei crediti e al punteggio quando si impostano il tasso di interesse e altri termini sul prestito auto. Se hai pagato le bollette in tempo e stabilito un track record di utilizzo del credito in modo responsabile, sarai ricompensato con un prestito auto più conveniente.

"Incoraggiamo i consumatori a gestire responsabilmente il loro credito prima che abbiano bisogno di un prestito. Ad esempio, effettua tutti i pagamenti in tempo, indipendentemente dal fatto che siano pagamenti di prestiti ", consiglia Natalie Brown, vicepresidente delle comunicazioni per il credito al consumo presso Wells Fargo.

Se non lo hai fatto di recente, ti consigliamo di ottenere una copia del tuo rapporto di credito da AnnualCreditReport.com, che fornisce un omaggio una volta all'anno. Assicurati che tutte le informazioni siano accurate e aggiornate. Se vedi errori, puoi contestarli e forse farli rimuovere. E controlla anche il tuo punteggio di credito. Molte società di carte di credito includono il punteggio di credito del titolare della carta sull'estratto conto mensile. Se il tuo non lo fa, puoi richiedere il tuo punteggio di credito a una piccola commissione dalle tre principali agenzie di segnalazione di credito: Equifax, Experian e TransUnion.

Se il tuo credito è inferiore all'eccellenza, non ti qualificherai per le migliori offerte, ma probabilmente sarai ancora in grado di ottenere un prestito se sei disposto a pagare un tasso di interesse più alto. Se sei giovane, con poco o nessun credito, e non puoi qualificarti per un prestito da solo, dovresti parlare con i tuoi genitori o un altro parente più anziano sulla co-firma per il tuo prestito. Inoltre, "se hai una breve storia creditizia, migliorerai le tue possibilità di ottenere l'approvazione se ti verrà fornito un acconto più grande", afferma Ron Montoya, senior consulente per i consumatori del sito web di auto Edmunds.com.

Passaggio 2: ottenere il preapprovato per un prestito

Guardarsi intorno e ottenere pre-approvato per un prestito auto che ha i migliori termini che si possono beneficiare prima di andare al concessionario auto. Mentre i concessionari saranno lieti di organizzare il finanziamento, verranno spesso addebitati un ricarico, a volte chiamato riserva di un rivenditore, per farti corrispondere con uno dei loro partner bancari o finanziari. Che si tratti dell'1% o del 2% o più aggiunti al tasso di interesse di base addebitato dal prestatore, il margine esatto è a discrezione del rivenditore e in genere non viene comunicato al cliente.

È possibile controllare i tassi di prestito presso banche, cooperative di credito e altri istituti di credito. Inizia con la banca dove tieni il conto corrente; alcune banche hanno tariffe scontate per i clienti consolidati. I sindacati di credito offrono spesso ai loro membri tassi di interesse significativamente più bassi per i prestiti auto nuovi o usati, quindi se non ne fai parte, potresti prendere in considerazione la possibilità di trovarne uno.

Dopo aver confrontato i termini di diversi istituti di credito, compilare una richiesta di credito e chiedere di essere preapprovata. Porta la lettera di pre-approvazione, con l'importo del prestito e il tasso di interesse, con te al rivenditore. Può essere un potente strumento di contrattazione. Se lasci che i concessionari sappiano che sei stato approvato per un prestito, tenteranno spesso di migliorare i termini perché possono ottenere un profitto sostanziale se ti concedono un prestito da soli o tramite uno dei loro partner, afferma un portavoce del J.D. Power.

Step 3: Determina cosa fare con il tuo veicolo esistente

Hai un veicolo per fare trading o vendere? Aiuta ad avere una buona stima di ciò che vale. Puoi vendere la tua vecchia auto ad un altro consumatore, o ad una catena nazionale di auto usate come CarMax, o scambiarla con il rivenditore. Questo è fondamentalmente un trade-off tra convenienza e prezzo.

Probabilmente otterrai più denaro vendendolo da solo, ma ciò comporta rischi e sfide nel trattare con estranei. È anche molto lavoro: dovrai pulire e preparare l'auto, valutare le sue condizioni, cercare il valore di Kelley Blue Book per la vendita a un consumatore, pubblicizzare, negoziare il prezzo con i potenziali acquirenti e fare i documenti da trasferire il titolo. Il percorso fai-da-te può essere utile se la tua auto è stata mantenuta talmente bene da farti ritenere un premio, e se sei disposto a dedicare tempo e sforzi per massimizzare il valore in denaro.

Un'altra alternativa, che può comportare meno stress e un prezzo migliore, è passare attraverso una grande catena nazionale di auto usate con procedure più standard e trasparenti. "Raccomando di portarlo in un luogo CarMax vicino a te.Ti daranno un preventivo che va bene per sette giorni. Questo stabilisce un prezzo base, e spesso il rivenditore non sarà in grado di batterlo ", afferma Ron Montoya, editore senior di Edmunds.com.

Fare trading in auto presso il rivenditore è facile, ma offre anche al rivenditore un modo per cercare di massimizzare i profitti dal proprio accordo, affermano gli analisti di J.D. Power. Tuttavia, se non vuoi il fastidio di gestire la vendita o se la tua auto ha bisogno di molto lavoro per essere pronta per un altro proprietario, è meglio accettare l'offerta di trade del rivenditore.

Prima di portare la tua auto al rivenditore, consulta il valore di permuta del Kelley Blue Book. Una volta che sei in concessionaria, un modo per contrastare l'abilità di gioco del dealer è di usare il tuo smartphone o tablet per controllare i prezzi mentre stai negoziando. "Se valutano il tuo trade-in a $ 5.000, puoi andare su KBB.com e vedere cosa stanno pagando gli altri. È tuo diritto assicurarti di ottenere un buon affare. Dì solo: "Aspetta, fammi controllare." Può darsi che se scatti per 30 minuti lungo la strada, paghino $ 8.000, "dice Akshay Anand, un analista di prestiti auto al Kelley Blue Book.

Passaggio 4: imposta il tuo budget

Ora che hai fatto tutto questo, hai le informazioni necessarie per impostare un budget realistico. Per capire quanto puoi spendere, aggiungi insieme l'importo del prestito approvato, il valore di permuta o quello che hai ottenuto vendendo tu stesso, e qualsiasi somma di denaro che intendi utilizzare per un acconto. Si consiglia di acquistare modelli di qualche migliaio di dollari al di sotto di questo totale, per lasciare spazio a imposte e tasse.

È anche utile confrontare questo budget con un calcolatore di accessibilità per le auto online, come quelli trovati in siti come Edmunds.com e NADAguides.com. Questi calcolatori iniziano con quello che pensi sarebbe un comodo pagamento mensile, quindi stimerai quanto puoi permetterti di spendere per un veicolo. "Molti consumatori pensano al budget della loro auto in termini di ciò che possono permettersi al mese, ad esempio, $ 300 al mese, ma non sanno che tipo di auto possono permettersi", afferma Montoya.

Inserisci il pagamento mensile desiderato, la durata del prestito e il tasso di interesse stimato. Inserisci anche qualsiasi acconto di contante o importo di permuta. La calcolatrice calcola le imposte e le tasse e ti offre una fascia di prezzo stimata che puoi permetterti. Elencherà anche alcuni modelli in tale fascia di prezzo in modo da poter iniziare la navigazione.

Conclusione

Passando attraverso questi passaggi vi darà punti di riferimento fissi per il costo del finanziamento e una buona idea dei tipi di veicoli che puoi comodamente permettersi. E avere un quadro chiaro delle tue finanze ti aiuterà ad alimentare i tuoi negoziati auto con sicurezza.

Jeanne Lee è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

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