Come dare priorità ai tuoi risparmi e agli obiettivi di investimento

L'anno scorso, Investmentmatome ha condotto un'indagine sulle coppie per indagare su ruoli e soldi di genere. Tra i risultati - che hanno dimostrato che i ruoli di genere sono effettivamente ancora vivi e bene - c'era questa piccola pepita: un intervistato su cinque ha riferito che loro e il loro partner non hanno obiettivi di risparmio.

Ciò non significa che non stanno risparmiando; solo che non stanno salvando per qualcosa di specifico. Ma questo processo di definizione degli obiettivi è la chiave per raggiungerli. Se si salva semplicemente ciecamente, è più probabile che si possa incassare quei soldi per le ragioni sbagliate. Puoi dare la priorità all'obiettivo sbagliato e scegliere il veicolo sbagliato per ospitare i tuoi soldi.

Ecco una linea guida generale per l'ordine in cui focalizzare i tuoi sforzi di risparmio.

1. Inizia con il tuo 401 (k)

Se il tuo piano di pensionamento al lavoro viene fornito con un contributo corrispondente, devi prima afferrarlo, dice Johanna Fox Turner, un pianificatore finanziario a Mayfield, nel Kentucky. Sono soldi gratis. Generalmente, l'importo che devi contribuire per ottenere quell'incontro sarà piuttosto piccolo: l'accordo più comune è il dollaro per il dollaro fino al primo 6% dei differimenti salariali, secondo Aon Hewitt, che ammonta a circa $ 2.400 all'anno su $ 40.000. stipendio.

2. Costruisci il tuo fondo di emergenza

Una volta che hai catturato tutti i tuoi dollari di corrispondenza, vuoi iniziare a costruire un fondo di emergenza. Avere un po 'di denaro in banca che puoi attingere in caso di spese impreviste - che si tratti di un'assicurazione deducibile dopo un incidente d'auto o di uno scaldabagno a casa tua - è la base per il resto della tua vita finanziaria, perché mantiene questi costi si accumulano sulla tua carta di credito, a costo di interessi. Ma molte persone puntano troppo in alto qui, dice Fox Turner, sottolineando che la regola è da tre a sei mesi di spese per le ossa nude, che sono meno di tre-sei mesi di buste paga. Qual è il rischio di risparmiare troppo? Un fondo di emergenza dovrebbe essere conservato in un conto di risparmio standard dove è facilmente accessibile, il che significa che è improbabile che si guadagni più dell'1% circa di interesse. Il denaro in eccesso potrebbe lavorare di più per te altrove.

3. Esclusi gli account con privilegi fiscali

Per molte persone, l'opzione migliore a questo punto è un Roth IRA. Ti permette di iniziare a costruire un pool di denaro esentasse in anticipo: secondo i termini di un Roth, i tuoi contributi vengono effettuati al netto delle imposte, ma il denaro cresce esentasse. L'altro vantaggio qui, dice Fox Turner, è che puoi portare i tuoi contributi originali in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni. Il rovescio della medaglia: ha un limite di contribuzione basso di $ 5.500 e restrizioni sul reddito (chi guadagna più di $ 116.000 se deposita solo o $ 183.000 se il deposito congiuntamente non sarà ammissibile a contribuire all'intero importo). Se non hai i requisiti per un Roth, un IRA tradizionale è un buon sostituto (ecco una buona spiegazione della differenza tra i due). Una volta raggiunto il limite massimo di IRA, torna al tuo 401 (k) fino a raggiungere il limite lì, che è $ 18.000 nel 2015. Per assistenza nella selezione di un Roth o di un IRA tradizionale, consulta I provider IRA preferiti del nostro sito.

4. Inizia la pianificazione per il college

È una domanda comune da parte dei genitori: prima di andare al college o in pensione? La risposta è la pensione, perché i tuoi figli possono ottenere aiuti finanziari per il college. Nessuno contribuirà a finanziare la pensione. Quando sei pronto per iniziare a risparmiare per il college, un account 529 è un buon veicolo per farlo. I tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, ma le distribuzioni per il college sono esentasse. Il problema è che se il denaro non viene utilizzato per le spese scolastiche - perché, ad esempio, tuo figlio decide di imparare come cuoco - pagherai le tasse e una penalità del 10% sui guadagni. Ecco perché alcuni consulenti, come Fox Turner, raccomandano l'utilizzo del già citato Roth IRA come multitasking, perché consente la distribuzione di spese per l'istruzione qualificata.

5. Salva per altri obiettivi

Pensionamento e college sono spesso oggetto di obiettivi finanziari, ma non sono gli unici. Si consiglia di salvare per un matrimonio, un acconto su una casa, o anche le vacanze estive del prossimo anno. Questi obiettivi dovrebbero essere cosparsi insieme a quanto sopra, secondo necessità, in base all'orizzonte temporale. "Più lontano è l'obiettivo, più a lungo può permettersi di aspettare fino a quando non si rivolge l'attenzione", afferma Patricia Jennerjohn, una pianificatrice finanziaria a Oakland. (L'eccezione a questa regola: risparmiare per la pensione nel tuo 401 (k), perché se non prendi quella partita, stai rinunciando a soldi gratis.) Dove dovresti mettere questo denaro dipende anche dal lasso di tempo. I soldi di cui hai bisogno in cinque anni o meno non dovrebbero essere sul mercato, ma per le scadenze oltre a questo, puoi guardare un conto tassabile con un broker online o un robo-advisor.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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