Perché il tuo amico ha un punteggio di credito migliore di te

Tia Chambers ha controllato il suo punteggio di credito per la prima volta a 23 anni, dopo aver visto un amico controllarlo, dice lei.

"Ho detto, 'Oh ragazzo, il mio punteggio di credito deve essere migliore di quello'", afferma Chambers, che ora ha 31 anni, che ha scritto sul suo sito web, Financially Fit e Fabulous. Con sua sorpresa, era peggio. "Il mio punteggio di credito era molto più basso di quanto mi aspettassi. In realtà era tra la metà e l'alta 500 ".

Si sentiva sgonfiata. "Ho pensato, 'Uomo, pago le mie bollette in tempo. Perché il mio punteggio di credito non è più alto? '"

Se sei nuovo al merito, potresti chiederti la stessa cosa. Perché il tuo punteggio di credito è pallido rispetto a quello del tuo amico, anche se lo hai controllato sullo stesso sito web, utilizzando lo stesso modello di punteggio?

"Per qualcuno che ha un basso punteggio di credito, c'è sempre - e intendo sempre - una spiegazione logica del motivo per cui quel punteggio è così com'è", dice John Ulzheimer, un esperto di credito che in precedenza ha lavorato per la società di credito FICO e ufficio di credito Equifax. "Non è mai casuale. Non è mai aneddotico."

Questi fattori potrebbero lavorare più a favore dei tuoi amici che nei tuoi.

Registrazione coerente dei pagamenti puntuali

Tu e il tuo amico potreste avere l'abitudine di pagare le bollette in tempo, ma anche un pagamento dimenticato può trascinare giù un punteggio di credito.

Questo è parte di quello che è successo a Chambers, di Indianapolis. Quando ha controllato il suo rapporto di credito, dice, ha scoperto una fattura medica dimenticata e non pagata in collezioni. Lo ha pagato, ha negoziato per rimuovere il conto delle collezioni dal suo rapporto di credito e ha notato un leggero aumento nel punteggio in seguito, dice.

La cronologia dei pagamenti è un fattore chiave sia per FICO che per VantageScore Solutions, le due principali società di valutazione del credito negli Stati Uniti. Rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO e VantageScore lo definisce "estremamente influente". I pagamenti con oltre 30 giorni di ritardo vengono segnalati alle agenzie di credito e, come altri marchi negativi, possono rimanere sul tuo rapporto di credito per sette anni.

"[Un segno negativo] è molto più facile da evitare in primo luogo, piuttosto che cercare di toglierlo dopo che è già successo", dice Ulzheimer. Se negozi con un'agenzia di recupero crediti per rimuovere un account di raccolte dal tuo rapporto di credito, ricevi questa promessa per iscritto.

Meno debito

Se non parli mai ai tuoi amici dei soldi, potresti non rendersi conto che le loro situazioni finanziarie sono diverse dalle tue. Becky con il buon punteggio di credito potrebbe avere meno debiti di te.

L'utilizzo di una percentuale minore del limite disponibile della carta di credito e il pagamento di prestiti agli studenti possono aumentare il tuo credito. L'importo dovuto rappresenta il 30% del punteggio FICO. Per VantageScore, la percentuale di credito utilizzata è un fattore "altamente influente" e il debito totale è "moderatamente influente".

Chambers dice di aver svolto un secondo lavoro e di aver tagliato le spese per pagare il suo alto saldo di carta di credito e le migliaia dovute al suo college.

"Ho visto almeno 100 punti di miglioramento nel momento in cui ho pagato quel debito", dice.

Storia creditizia più lunga o vari account mix

La tua età, sesso, orientamento sessuale, razza, posizione, religione e opinioni politiche non influenzano il tuo punteggio di credito. Avere un reddito elevato non darà nemmeno il tuo punteggio.

Quindi cos'altro conta? La durata della tua storia di credito, per i principianti. Questo rappresenta il 15% del tuo punteggio FICO ed è "altamente influente" per VantageScore. Il tuo amico potrebbe aver iniziato a usare credito prima di te.

Richiedere nuovi account può anche darti credito, ma generalmente solo un po '. Il mantenimento di un mix di account, ad esempio il trasporto di prestiti e carte di credito, può essere d'aiuto.

Passi per migliorare il tuo credito

Per vedere cosa fa male ai tuoi punteggi, estrai gratuitamente i tuoi rapporti di credito da AnnualCreditReport.com, un sito Web autorizzato a livello federale. Quindi, esegui questi passaggi:

• Disputa di imprecisioni. Segnala errori sui tuoi rapporti di credito alle agenzie di credito corrispondenti.
• Pagare il debito. In particolare, la riduzione degli elevati saldi sulle carte di credito può aumentare significativamente il credito.
• Piggyback. Se i tuoi genitori hanno credito eccellente, chiedi loro di aggiungerti come utente autorizzato su una carta di credito.
• Apri una carta di credito e usala responsabilmente. Inizia con una carta studente o una carta protetta, una che richiede garanzie in contanti. Chi ha meno di 21 anni potrebbe aver bisogno di un co-firmatario.

Infine, non prestare troppa attenzione a ciò che fanno gli altri. I punteggi di credito variano perché i percorsi finanziari delle persone variano. "Il viaggio di tutti è diverso", afferma Chambers.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.