Quanto è pessima la foto di pensionamento per la generazione X?

Di Brian Frederick, CFP

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Recenti ricerche di The Pew Charitable Trusts e PwC hanno ottenuto molta pubblicità per il pessimo stato della pianificazione della pensione Generation X. Mentre entrambi i sondaggi sono approfonditi e ben studiati, ritengo anche che la reazione a questi studi sia stata esagerata. In qualsiasi generazione, ci sono persone che sono al di sopra della media e al di sotto della media. Ecco i miei pensieri e le mie osservazioni su ciò che ho visto riguardo alle finanze di Gen X:

• Oggi è drammaticamente più costoso allevare bambini rispetto a trent'anni fa. Ci sono più famiglie con due genitori che lavorano e l'assistenza diurna di qualità può essere di $ 1000 al mese o più, le spese per l'istruzione superiore sono sfuggite di mano e le scarse prospettive di lavoro stanno portando a più bambini boomerang. Ero solito pensare che le tasse fossero la tua più grande spesa, ma ora sto iniziando a pensare che siano bambini!
• Le generazioni più giovani sono sempre più mobile e più altamente istruito di quanto non fossero in passato. A differenza dei "bei vecchi tempi" quando sposavi la tua fidanzata della scuola superiore e avevi bambini tra i venticinque ei venticinque anni, le coppie ora si sposano e hanno figli da dieci a quindici anni dopo a causa del tempo trascorso al college e / o laureato scuola e la difficoltà di trovare un coniuge in una nuova posizione in cui si hanno connessioni sociali più deboli. Anche altri eventi della vita come l'acquisto di una casa e il risparmio per la pensione vengono ritardati.
• A seconda del reddito e dei tassi di risparmio, in genere i primi $ 100.000 a $ 250.000 che metti via sono il risultato dei tuoi sforzi di risparmio (e della tua partita di datore di lavoro, se ne hai uno) mentre poco è dalla crescita degli asset. Inoltre, i mercati azionari hanno cicli a lungo termine, da 15 a 20 anni, e siamo nel mezzo di un mercato laterale ciclico, il che significa che c'è ancora una crescita più lenta dei conti di investimento. Il rovescio della medaglia è che c'è la possibilità che ci troveremo in un mercato toro prolungato alla fine degli anni di lavoro di Generation X e nei primi anni del loro pensionamento. Questa è una buona cosa perché il momento più importante per avere buoni rendimenti degli investimenti è negli ultimi cinque anni di lavoro e nei primi cinque anni di pensionamento.
• Ancora una volta, rispetto a trent'anni fa, c'è molta più spesa discrezionale su cose come la comunicazione (TV, cellulare, telefono e internet), servizi domestici come una donna delle pulizie o un ragazzo in giardino, e uscire per mangiare. Ricordo che da bambino, cresciuto in Nebraska negli anni '80, uscivamo per mangiare due volte l'anno (per la festa della mamma e per la festa del papà) ei miei genitori avevano solo un telefono rotante e nessuna TV via cavo fino al 1987. Ora capisco spesso i clienti spendere $ 300-500 / mese per entrambe le comunicazioni e uscire a mangiare fuori.
• Lo studio del Pew, in particolare, contiene molti dettagli cruenti come la Generazione X è esplosa quando i valori immobiliari sono diminuiti. Non ne sono sorpreso, dal momento che una residenza principale è sia la più grande risorsa che la più grande responsabilità in un tipico bilancio della famiglia Generation X ed è altamente sfruttata! A meno che tu non sia un investitore immobiliare, considero la residenza principale come un bene d'uso anziché come attività finanziaria. Il vero svantaggio di abbassare i valori immobiliari è che è difficile vendere una casa sottomarina al fine di perseguire opportunità di carriera.
• Con l'avvento di Internet, fondi comuni di investimento a vuoto, broker di sconto, Turbo Tax e media finanziari Generation X è veramente una generazione fai-da-te. Sebbene ci siano più informazioni là fuori che mai, non significa necessariamente che saranno prese decisioni finanziarie migliori. La domanda diventa quando porti un professionista? Una delle cose più interessanti che vedo è che i consulenti stanno sfruttando la tecnologia per servire meglio i piccoli clienti; il lato negativo è che la maggior parte dei consulenti ha più di 50 anni e si prevede una crescente carenza di consulenti finanziari qualificati. L'altro enigma è che coloro che hanno più bisogno di consigli finanziari sono anche quelli che hanno maggiori difficoltà a trovare i soldi per pagarli. Prima riceverai un aiuto professionale, più opzioni avrai.

La linea di fondo è che la Generazione X ha un inizio successivo con gli investimenti, ha meno entrate discrezionali da mettere da parte e una maggiore necessità di risparmiare in un ambiente a basso rendimento con un minor numero di pensioni.

Come sei posizionato per la pensione? Ti senti più o meno sicuro di quanto hai fatto 1,3,5 anni fa? Pensi di essere dietro la curva o davanti ai tuoi pari? Condividi i tuoi pensieri nei commenti qui sotto.

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