Buon debito vs cattivo debito: conoscere la differenza

Prima di assumere qualsiasi debito, considera se un prestito auto o una nuova carta di credito ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari o li paralizzi. Il tipo di debito che prendi, insieme alla sua quantità e costo, può significare la differenza tra debito buono e debito inesigibile.

Una carta di credito, ad esempio, può essere un mezzo per finanziare grandi spese e guadagnare punti premio. Ma se non gestito con attenzione, il debito della carta di credito con alto interesse può spirale fuori controllo.

Qui ci sono le linee guida generali sul debito buono e il debito inesigibile, su come gestirli e su cosa fare se si sta affrontando un debito eccessivo.

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Qual è il debito buono?

Il debito a basso interesse che ti aiuta ad aumentare il tuo reddito o il patrimonio netto sono esempi di debito buono. Ma troppo di qualsiasi tipo di debito - non importa l'opportunità che potrebbe creare - può trasformarlo in crediti inesigibili.

Il debito medico, ad esempio, non rientra nettamente nella categoria del debito "buono" o "cattivo". È una spesa che è in gran parte incontrollabile e spesso non ha un tasso di interesse. Hai alcuni modi per pagare le spese mediche.

Prestiti studenteschi

Generalmente considerati come un investimento nel tuo futuro, i prestiti agli studenti tendono ad avere tassi di interesse più bassi, soprattutto se si tratta di prestiti studenteschi federali.

• Orientamento: In generale, mirare al pagamento del prestito studentesco di rimanere al di sotto del 10% del reddito mensile previsto al netto delle imposte un anno dopo la laurea. Per qualcuno che si aspetta di guadagnare $ 50.000 all'anno, il tetto in prestito sarebbe $ 29.000.
• Agire: Per gestire prestiti studenteschi schiaccianti, esaminare le opzioni di rimborso come il rifinanziamento e piani di rimborso basati sul reddito.

mutui

Probabilmente la più grande decisione finanziaria che farai, un mutuo è il percorso verso la proprietà della casa.

• Orientamento: Scopri quanto puoi permetterti di acquistare casa prima di acquistare e limita il pagamento di un mutuo al 36% del tuo reddito.
• Agire: Ridimensionamento, rifinanziamento o trasferimento in un'area a costo inferiore possono rendere i costi abitativi più gestibili.

Prestiti auto

Per molti, un'auto è essenziale per la vita di tutti i giorni.

• Orientamento: Mantenere il totale dei costi auto, incluso il pagamento del prestito auto, entro il 20% della paga da portare a casa. I termini del prestito dovrebbero essere di quattro anni o meno, preferibilmente con un acconto del 20%.
• Agire: Rifinanziare o commerciare in un'auto insostenibile può aiutarti a gestire le spese della macchina.

Cos'è il debito cattivo?

I debiti costosi che trascinano la tua situazione finanziaria sono considerati crediti inesigibili. Gli esempi includono debiti con tassi di interesse elevati o variabili, specialmente se usati per spese discrezionali o cose che perdono valore.

A volte, i crediti inesigibili sono solo dei bei debiti andati male. Il debito della carta di credito è un esempio di questo: se hai una carta di credito ad alto interesse e paghi il saldo ogni mese, nessun problema. Ma se il debito della carta di credito ad alto interesse si accumula, potresti essere nei guai.

Carte di credito ad alto interesse

Alti tassi di interesse, come quelli superiori al 20%, possono rendere i vostri debiti più costosi.

• Orientamento: Se non stai facendo progressi sul debito della tua carta di credito, nonostante paghi tutto ciò che puoi al mese, questo potrebbe essere un segnale che stai affrontando un debito problematico con la carta di credito.
• Agire: Se riesci a tenere sotto controllo le tue spese, prova il metodo della palla di neve del debito, in cui paghi per primi i debiti più bassi. Una carta di credito per il trasferimento di equilibrio può rendere il tuo debito della carta di credito più conveniente, anche se avrai bisogno di un buon credito per qualificarti. In caso contrario, un piano di gestione del debito di un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro potrebbe essere una buona opzione.

Prestiti personali per acquisti discrezionali

Assumere debiti per spese come una vacanza o nuovi vestiti può essere un'abitudine costosa.

• Orientamento: Prestiti personali possono essere una buona opzione se si ha in mente un obiettivo specifico, come il consolidamento del debito.
• Agire: Se stai affrontando un costoso prestito personale, potresti essere in grado di rifinanziarlo.

Payday loans

I prestiti di giorno di paga sono un debito inesigibile che può diventare tossico: spesso arrivano con tassi di interesse fino al 300% che possono renderli immediatamente inaccessibili. Si tratta di prestiti a breve termine di piccola entità destinati a essere rimborsati con il prossimo stipendio.

• Orientamento: Gli esperti finanziari mettono in guardia contro i prestiti di giorno di paga perché i mutuatari possono facilmente cadere in un ciclo del debito.
• Agire: Prendi in considerazione alternative come prendere a prestito da un'unione di credito o chiedere aiuto ai familiari.

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