Una buona pianificazione finanziaria include molto più dei tuoi investimenti

Un pianificatore si avvicinerà alla pianificazione finanziaria olistica concentrandosi su questi passaggi chiave:

1. Creare una visione

Questo passo inestimabile pone le basi per le proiezioni del piano. Richiede impegno e introspezione. Completare gli esercizi di pianificazione degli obiettivi può stabilire cosa si vuole essere, avere e fare nel prossimo anno, cinque anni e in pensione. Questo passaggio è particolarmente importante per i pre-pensionati, perché spesso non hanno determinato esattamente come vivranno in pensione. Ti incoraggia a formulare un giorno, una settimana o un mese ideale e dare priorità ai desideri che dovrebbero far parte del piano di spesa. Incoraggia anche il dialogo tra te e il tuo coniuge per assicurarti di avere opinioni simili sul tuo stile di vita pensionistico e aiuta te e il pianificatore a quantificare quanti soldi hai bisogno per raggiungere questi importanti obiettivi.

2. Organizzare la tua vita finanziaria

I pianificatori finanziari richiedono dati tempestivi e precisi dai loro clienti per fornire consigli appropriati. Alla maggior parte delle persone non piace raccogliere dati. I nostri genitori ci hanno insegnato la buona igiene dentale e la toelettatura, ma a molti di noi non è stata insegnata una buona igiene finanziaria. Dovrebbe essere abituale: pagare le bollette, bilanciare il libretto degli assegni, rivedere le spese e rivedere e archiviare regolarmente i documenti finanziari importanti.

Gli incontri annuali con il tuo consulente finanziario ti costringono a concentrarti e organizzare la tua vita finanziaria. La tecnologia semplifica il monitoraggio delle spese e consente di archiviare file e documenti in modo sicuro. Queste informazioni possono quindi essere facilmente inviate al tuo pianificatore finanziario secondo necessità.

3. Incorporando la tua visione nel piano

Una volta che hai organizzato i tuoi dati finanziari e li hai consegnati al tuo planner, lei può quindi incorporare questi dati nel tuo piano finanziario. Perché hai già identificato i tuoi obiettivi e quantificato quanti soldi saranno spesi per ogni obiettivo e quando, puoi sentirti più sicuro che il tuo piano rispecchia fedelmente il tuo stile di vita. Dopotutto, la ragione principale per cui la maggior parte delle persone vede un pianificatore è rispondere alla domanda "Sarò OK se vivo lo stile di vita che desidero?" Se pensi di essere stato ascoltato, è più probabile che tu sia motivato ed eccitato.

4. Collaborazione

I dettagli del piano dovrebbero essere trasparenti. L'advisor finanziario condivide le sue supposizioni con te e tu a tua volta ne confermi l'accuratezza. Queste ipotesi possono essere ulteriormente ottimizzate per fare un'analisi "what if". Vari scenari potrebbero essere stressati o valutati. Ad esempio, potresti voler sapere:

• Quanto presto posso ritirarmi realisticamente? Quanto ancora avrò bisogno di risparmiare per raggiungere la data di pensionamento desiderata?
• Cosa succederà se uno di noi richiede cure a lungo termine o muore precocemente?
• In che modo sostenere un bambino adulto può influenzare la mia capacità di andare in pensione?
• In che modo abbassare i tassi di interesse o la riforma della sicurezza sociale influisce sul successo del mio piano?

L'esecuzione di questi scenari fornisce più contesto per la situazione e informazioni su come potrebbe essere necessario affinare la spesa o lo stile di vita a causa di un evento imprevisto.

5. Consegna del piano

Il piano finale dovrebbe riassumere le discussioni e le proiezioni che sono state sviluppate nei passaggi da 1 a 4. Idealmente, la sintesi dovrebbe includere un rapporto di una pagina con elementi di azione per tutte le aree della vita finanziaria: riserve di denaro necessarie, una sintesi delle esigenze di spesa strategie fiscali, assicurazioni aggiuntive richieste, modifiche alla strategia o allocazione degli investimenti, titolarità raccomandata dei conti e designazioni dei beneficiari e un elenco di obiettivi di vita quali piani di viaggio e acquisti di grandi dimensioni per l'anno successivo.

Ad esempio, utilizzo un foglio di una pagina segmentato per area finanziaria con un sistema con codice colore per mostrare le aree che sono in traccia (verde), hanno bisogno di miglioramento (giallo) o richiedono una modifica (rosso). Include un breve elenco di azioni alla fine. Insieme decidiamo chi sarà responsabile di ciascun articolo e, se del caso, creeremo una scadenza per il completamento. Verranno fornite anche previsioni di backup e dati per riferimento, ma sono già stati esaminati con te prima delle raccomandazioni finali. Si noti che normalmente un piano finanziario richiede da 12 a 30 ore per completare, che comprende una sessione di pianificazione della vita, una riunione ad interim per rivedere le ipotesi e le proiezioni e una riunione di presentazione finale.

6. Mantenimento del piano

Questo processo non è "fatto e fatto". Le tue circostanze - il tuo lavoro, il tuo stato civile, la nascita di un bambino o un problema di salute - cambiano. Il governo sta costantemente rivedendo le tasse e le regole sulla pensione. Il tuo piano è dinamico e deve essere modificato al variare della tua vita.La comunicazione continua con il tuo pianificatore e le revisioni annuali sono fondamentali per mantenere il tuo piano sul target.

Benefici della pianificazione finanziaria olistica

Come puoi vedere, questo processo richiede un investimento di tempo, impegno e denaro. Ma anche la pianificazione finanziaria può aiutarti a risparmiare tempo e denaro semplificando i conti, riducendo al minimo il carico fiscale e raccomandando una copertura assicurativa adeguata.

Soprattutto, il tuo consulente fornisce coaching per aiutarti a stare con un piano razionale quando i mercati diventano volatili. Se i mercati stanno andando verso l'alto o verso il basso, i pianificatori possono impedirti di vendere bassi e acquistare alti. In definitiva, il tuo planner funge da partner di responsabilità per assicurare una transizione senza intoppi attraverso eventi della vita come la pensione, l'acquisto di una casa e il finanziamento dell'educazione universitaria dei tuoi figli.

La linea di fondo

La pianificazione finanziaria non deve essere dolorosa, ma richiede uno sforzo. Se sei veramente impegnato nel processo, puoi stabilire migliori abitudini di denaro e un percorso emozionante e realizzabile per la vita che hai sempre sognato.

Laura Scharr-Bykowsky è un pianificatore finanziario a pagamento e preside di Ascend Financial Planning a Columbia, South Carolina.

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