Nonni e pianificazione del college - il modo giusto

Di Brett Tushingham

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I nonni sono generalmente disposti ad aiutare le spese del college, quando possibile. Ricordo la mia nonna che si scheggiava un po 'per il mio primo anno a scuola. Sapendo quello che so ora, è probabile che il regalo abbia avuto un impatto negativo sul mio futuro aiuto finanziario.

Le regole relative all'aiuto finanziario basato sul bisogno possono essere confuse e travolgenti per la maggior parte. Esaminiamo alcuni modi in cui i nonni possono contribuire a pagare per il college senza incidere negativamente sull'ammissibilità dei loro nipoti a ricevere aiuti basati sui bisogni.

529 account - 529 account sono uno dei miei veicoli di risparmio universitari preferiti. La combinazione di vantaggi fiscali e flessibilità li rende molto interessanti. Tuttavia, chi possiede l'account e quando vengono prese le distribuzioni sono fattori molto importanti ai fini dell'aiuto.

Alcuni nonni contribuiranno a un account 529 nel nome di un genitore o di un nipote. Poiché 529 account contano come risorse parentali secondo le linee guida della Domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti, tali importi possono ridurre l'importo dell'aiuto a cui lo studente è idoneo. Ha un effetto simile sotto le linee guida per il profilo CSS. Di solito è meglio che un nonno stabilisca il piano 529 a proprio nome, in modo che non influisca sull'ammissibilità degli aiuti basati sul bisogno sul FAFSA.

Prestare particolare attenzione anche quando vengono eseguite 529 distribuzioni. Sebbene i piani 529 di proprietà dei genitori siano inclusi nei calcoli degli aiuti, le distribuzioni qualificate utilizzate per pagare le spese scolastiche dello studente non sono incluse per l'anno successivo. Tuttavia, le 529 distribuzioni di proprietà dei nonni sono considerate "entrate non tassate" e possono ridurre il premio di aiuto dello studente. La migliore soluzione per i nipoti che non frequentano la scuola di specializzazione sarebbe quella di prendere le distribuzioni quando sono nel loro anno junior o senior. Ciò è dovuto alle nuove regole "Prior-Prior" che utilizzano il secondo anno dello studente come l'ultimo anno "base" per valutare l'idoneità degli aiuti.

I regali - Quando si tratta di aiuti finanziari, i nonni devono stare attenti con i regali. I regali dati ai nipoti o direttamente alla scuola saranno considerati come "reddito non guadagnato" e potrebbero ridurre l'importo del premio. Seguendo le regole del "Priore prioritario", il momento migliore per fare regali è nell'anno di college junior o senior dei nipoti. Finché la scuola di specializzazione non è pianificata, i doni ricevuti negli ultimi due anni di college saranno esclusi dai calcoli degli aiuti.

Se lo studente ha bisogno di soldi per le matricole o le spese per l'anno del secondo anno, l'opzione migliore sarebbe quella di fare un regalo ai genitori, che conterebbe meno nei calcoli degli aiuti finanziari.

occupazione - Se qualcuno dei nonni possiede un'attività, allora potrebbe essere sensato assumere i nipoti invece di fare un regalo. La formula di aiuto federale consente agli studenti di proteggere $ 6,300 di reddito (per il 2015) dal loro calcolo dell'aiuto. Lo studente potrebbe utilizzare il ricavato per pagare le spese universitarie, pagare i prestiti agli studenti o finanziare un Roth IRA. Ovviamente il lavoro dovrebbe essere legittimo, il che significa che il lavoro deve essere necessario per il business, e la paga deve essere appropriata.

Entrambe le parti beneficiano. I nonni non solo aiutano i loro nipoti a pagare per il college, ma ricevono anche una detrazione fiscale sul salario che pagano, che sostituisce un regalo che avevano programmato di fare comunque. Lo studente riceve un reddito esentasse fino a $ 6,300 grazie alla detrazione standard senza alcun impatto negativo per facilitare l'ammissibilità.

Uno dei primi passi nel processo di pianificazione del college dovrebbe essere quello di determinare se il bambino si qualifica per gli aiuti basati sulle necessità nelle scuole di sua scelta. Se la risposta è no, allora non importa chi possiede i beni, riceve il reddito o quando i regali sono fatti a scopo di aiuto.

A quel punto, la tua attenzione dovrebbe spostarsi verso aiuti di merito, aiuti fiscali come l'American Opportunity Tax Credit e come utilizzare al meglio le tue risorse personali per pagare la tua parte del costo. Il college sarà probabilmente uno dei tuoi più grandi investimenti. Sii proattivo e pianifica di conseguenza.

Brett Tushingham è un consulente finanziario e il fondatore di Strategie di ricchezza di Tushingham a Wilmington, Carolina del Nord.

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