Scegliere tra un piano sanitario a bassa o alta deducibilità

Se stai decidendo tra un piano sanitario a bassa e alta deducibilità (HDHP), c'è di più da considerare che deducibili e premi mensili.

Piani sanitari ad alta deducibilità sono stati concepiti per incoraggiare i consumatori a fare acquisti per l'assistenza sanitaria. La logica è che se sei responsabile per i costi medici in anticipo, farai un po 'più di lavoro per trovare fornitori a basso costo - riducendo le spese per te e il tuo assicuratore.

Questo non ha fatto il passo alla maggior parte delle persone. Anche se i consumatori con HDHP tendono a ridurre i costi, lo fanno saltando fuori sulle cure, secondo l'Urban Institute.

I piani di assicurazione sanitaria con franchigie più basse offrono ai pazienti costi più prevedibili e una copertura spesso più generosa, ma i loro premi più elevati possono essere difficili da inserire in un budget mensile.

Sia che scegliate un piano con una franchigia bassa o alta, non fatelo a scapito della vostra salute. Ecco cosa dovresti prendere in considerazione quando scegli tra un piano sanitario a bassa e alta deducibilità.

Termini chiave per capire

In primo luogo, rispolviamo alcuni termini di assicurazione sanitaria di base. Sapere questi ti aiuterà a capire la differenza tra i tipi di piano e prendere una decisione migliore.

• Premium: Il prezzo che si paga al mese per avere un'assicurazione sanitaria, indipendentemente dal fatto che lo si usi o meno.
• franchigia: L'importo che devi pagare in anticipo per le tue cure mediche, ad eccezione di alcune cure preventive gratuite, prima dell'inizio dell'assicurazione. Dopo aver raggiunto la franchigia, l'assicuratore inizia a pagare una quota maggiore delle spese.
• Limite esaurito: Un tetto su quanto dovrai spendere per le cure mediche in un anno, esclusi i premi, a patto che tu rimanga all'interno della tua rete assicurativa. Dopo aver raggiunto questo limite, la tua assicurazione deve pagare il 100% dei servizi in rete coperti dalla polizza.

Qual è la differenza?

Le somme deducibili sono l'ovvia differenza tra piani sanitari a bassa e alta deducibilità. Molti piani sanitari altamente deducibili, in particolare quelli con i premi più bassi, hanno franchigie vicine ai loro limiti, spesso $ 5.000 o più.

I costi premium variano, ma i piani con franchigie più elevate tendono ad avere premi mensili più bassi rispetto a quelli con franchigie più basse.

Il tipo di piano influisce anche sulla tua idoneità a utilizzare un conto di risparmio sanitario (HSA).

Solo le persone con HDHP qualificate possono aprire e contribuire agli HSA. Gli HSA sono avvantaggiati dal punto di vista fiscale, il che significa che puoi trasferire fondi dalla tua busta paga ad un HSA pre-tasse, oppure puoi aggiungere i soldi dopo l'imposta e detrarre le tasse in un secondo momento. Un datore di lavoro può anche contribuire alla tua HSA.

I soldi HSA guadagnano interesse, possono essere investiti in azioni o fondi comuni e spesi per qualsiasi spesa medica qualificante, come definito dall'IRS. Puoi contribuire a uno finché hai un piano attivo altamente deducibile e qualificante e nessun'altra copertura sanitaria.

Le HDHP qualificate seguono alcune regole stabilite dall'Internal Revenue Service. Devono avere:

• Una franchigia minima di $ 1,350 per un individuo o $ 2,700 per una famiglia nel 2018.
• Un limite di spesa diretto di non più di $ 6,650 per un individuo e non più di $ 13,300 per una famiglia nel 2018.

Non tutti gli HDHP ti qualificano per un HSA, quindi assicurati che quello che scegli soddisfi tutti e tre i requisiti sopra indicati.

Chi dovrebbe prendere in considerazione un piano sanitario altamente deducibile

Sebbene i piani sanitari ad alta deducibilità comportino maggiori costi, costano ancora alcuni soldi ai consumatori.

Un piano sanitario altamente deducibile potrebbe essere giusto per te se:

• Sei in buona salute e raramente ti ammali o ferisci.
• Puoi permetterti di pagare il tuo anticipo deducibile o entro 30 giorni dalla ricezione di una fattura per tale importo se si presenta una spesa medica imprevista.
• Hai i mezzi per apportare contributi significativi a un HSA ogni mese.
• Sei in buona salute e sei interessato a utilizzare una HSA come metodo per risparmiare o investire denaro.

Chi dovrebbe prendere in considerazione un piano sanitario basso o non deducibile

In generale, i piani a bassa deducibilità rendono più facile prevedere le spese sanitarie e, nonostante il fatto che tendano ad avere premi più elevati, a lungo termine sono ancora migliori per molti consumatori.

Un piano basso o non deducibile potrebbe essere giusto per te se:

• Sei incinta, stai pianificando una gravidanza o hai bambini piccoli
• Hai una condizione cronica o hai bisogno di vedere spesso un dottore
• Stai prendendo in considerazione un intervento di chirurgia riparativa, come una protesi di ginocchio o di anca
• Prendi diversi farmaci da prescrizione o anche solo un farmaco costoso
• Tu oi tuoi figli fate sport, specialmente quelli con alto rischio di lesioni

Ricorda: Se non puoi pagare i premi, rischi di perdere la copertura sanitaria e di dover pagare una sanzione per non avere l'assicurazione sanitaria. È meglio iscriversi a un piano sanitario altamente deducibile che perdere la copertura del tutto e rischiare di ricevere una fattura medica a prezzo pieno.

La tua decisione sarà altamente individuale, una scelta finanziaria basata su te e sulle esigenze di assistenza sanitaria della tua famiglia. Ma tieni presente che ottenere le cure mediche di cui hai bisogno quando ne hai bisogno, comprese le cure preventive gratuite, è il meglio per la tua salute e il tuo conto in banca.