Come ottenere un prestito a casa se avete cattivo credito

Un rapporto debito / reddito inferiore a 40 anni o meno ti metterà in difficoltà per la maggior parte dei creditori.

Eppure i numeri giocano ancora un ruolo significativo. Ad esempio, per migliorare le tue possibilità di essere approvato e ottenere un tasso di interesse più basso, conosci il tuo rapporto debito / reddito. È quello che devi dividere per ciò che fai. La calcolatrice DTI di Investmentmatome può aiutarti a trovare il tuo rapporto.

Un DTI negli anni '40 bassi o meno ti metterà in difficoltà per la maggior parte dei finanziatori. Ma se ti guardi intorno, puoi trovare istituti di credito che consentono DTI più alti (debito più elevato).

È un atto di bilanciamento tra il tuo punteggio di credito e il tuo DTI. Se hai un DTI elevato, aiuta ad avere un punteggio di credito più alto. Un punteggio di credito inferiore potrebbe richiedere un DTI più basso. In definitiva, devi essere a tuo agio con il pagamento, e se il tuo DTI è nella fascia più alta, potresti sentirti più stanco di soldi ogni mese.

" DI PIÙ: Trova i migliori istituti di credito di equità domestica

Scopri quanta equità domestica hai

Di solito, puoi prendere in prestito fino all'80% - a volte anche fino al 90% - del valore nella tua casa. È un'altra metrica di prestito chiamata il rapporto prestito-valore. Ecco come funziona:

Supponiamo che l'attuale valore di mercato della tua casa sia $ 300.000. Devi $ 200.000. Il tuo LTV è del 67%. Se un istituto di credito ti consente di prendere in prestito fino all'80% di LTV, potresti prelevare $ 40.000 da casa tua:

$ 300.000 x 0.80 (80%) = $ 240.000 - $ 200.000 (ciò che devi ancora) = $ 40.000

Questo calcolatore di prestito di equità domestica farà la matematica per voi.

I fattori chiave qui sono quello che devi e l'attuale valore di mercato della tua casa. È facile sapere quanto devi ancora per la casa: puoi sempre chiamare il tuo mutuatario per il saldo. Sapere cosa vale la tua casa è un'altra questione. Usa questo stimatore del valore di casa per avere un'idea.

Un prestatore richiederà una valutazione per inchiodare il valore ufficiale di mercato.

Conoscere il punteggio di credito di cui avrete bisogno

La maggior parte dei prestatori di equità domestica sono alla ricerca di un punteggio FICO di 620 o superiore, ma è tutta una questione di pesare il punteggio di credito contro il rapporto tra prestito e valore del debito.

Tuttavia, i punteggi di credito contano molto quando si determina il tasso di interesse. Basta guardare quanto variano i tassi di interesse in questo grafico FICO / tasso.

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Prendi in considerazione un rifinanziamento in contanti

Se pensi di essere sul confine dell'approvazione per un prestito a casa o HELOC, c'è un'altra opzione: un rifinanziamento per incassi. Questo sta prendendo il tuo mutuo primario e rielaborandolo - con un finanziatore attuale o nuovo - e prendendo parte del tuo capitale come parte del nuovo prestito.

Non è una seconda ipoteca, quindi i creditori hanno ancora più margine di manovra per sottoscrivere il prestito. Devi ancora avere una buona fetta di equity per far funzionare questo, ma potresti trovare più facile qualificarti.

Ricordarsi di acquistare per i creditori per trovare la vostra opzione di rifinanziamento migliore.

" DI PIÙ: Trova i migliori istituti di rifinanziamento per il rifinanziamento

Un'alternativa: accordi di apprezzamento condivisi

Ora stiamo pensando fuori dagli schemi.

Alcune aziende offrono "accordi di apprezzamento condivisi". Ecco come funziona: si ottiene un po 'di equità nella propria casa in cambio di una partecipazione minore alla proprietà di una società di investimento nella proprietà.

Generalmente, assegni ad aziende come Patch Homes, Point o Unison qualcosa come una quota di proprietà del 25% per il 10% del tuo capitale.

"Per la maggior parte dei proprietari di case, questa è un'alternativa a un HELOC o un prestito a casa", dice il co-fondatore di Point Eoin Matthews. "Siamo in grado di sottoscrivere standard più tolleranti, il che significa che i proprietari di case che potrebbero avere un'equità sostanziale nella loro casa ma non si qualificano per un HELOC o un prestito di equità domestica" possono qualificarsi per un accordo di apprezzamento condiviso, ha detto.

Tuttavia, gli accordi di apprezzamento condivisi sono complicati. E non sono economici. Le commissioni vanno dal 2,5% al ​​3% e otterrai meno equità dalla tua casa rispetto a un prestito a casa o HELOC.

Di solito vengono anche con un termine di 10 anni, il che significa che quando devi ripagare l'equity che la società ti ha dato in anticipo, più una parte dell'apprezzamento della tua proprietà.

Per ricapitolare:

Come ottenere un prestito a casa con cattivo credito

1. Calcola il tuo rapporto debito / reddito per vedere se sei nel campo da baseball degli anni '40 o meno
2. Scopri cosa vale la tua casa e quanto ancora devi
3. Scopri se il tuo punteggio di credito è 620 o migliore
4. Prendi in considerazione un rifinanziamento in contanti, per cui sono generalmente più facili da ottenere
5. Sappi che un accordo di apprezzamento condiviso è un'altra alternativa

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