Come scegliere i prestiti per studenti giusti per te

Con l'aumento dei costi del college, più studenti stanno prendendo prestiti per aiutare a pagare per la scuola. Tra coloro che si sono laureati al college nel 2013, il 69% aveva prestiti agli studenti, con un debito medio di $ 28.400 per studente, secondo l'Institute for College Access & Success. In una scuola su cinque, tale importo era superiore almeno del 10%.

Affrontare un debito significativo quando si entra nel mondo reale pone sfide finanziarie, soprattutto se si hanno difficoltà a trovare un lavoro ben pagato dopo la laurea. Questo rende cruciale prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno e scegliere i migliori prestiti per la tua situazione. Il processo di prestito studentesco può sembrare travolgente all'inizio, quindi usa questa guida per capire meglio come funziona e per familiarizzare con i tipi di prestiti disponibili.

Il processo di richiesta del prestito studentesco

Inizia completando l'applicazione gratuita per Federal Student Aid (FAFSA), disponibile online su fafsa.ed.gov. È necessario completarlo ogni anno per poter beneficiare di prestiti federali, borse di studio e borse di studio.

Il governo invia una copia della tua FAFSA alle scuole a cui ti stai candidando. L'ufficio per gli aiuti finanziari della scuola determina il tuo pacchetto di aiuti e ti invierà una lettera di assistenza finanziaria.

Jodi Okun, proprietario del College Financial Aid Advisors, dice che questa lettera ha due sezioni: una per gli aiuti regalo, che contiene sovvenzioni e borse di studio gratuite (che gli studenti non dovrebbero rifiutare) e una per i prestiti.

Potresti ricevere uno o più prestiti federali, ma non devi assumerli tutti se non ne hai bisogno. "Sarai autorizzato ad accettare o rifiutare qualsiasi aiuto sulla lettera del premio", afferma Vicki Hendrickson, direttore dei servizi finanziari presso l'Università di Tulsa.

Per prendere a prestito in modo responsabile, "guarda prima le opzioni più economiche e massimizza le borse di studio, le borse di studio, i contributi familiari, gli aiuti di stato o gli aiuti istituzionali", dice Hendrickson.

Prendi in considerazione l'accettazione di studi federali sul lavoro o piani di pagamento per lezioni, se disponibili. Quindi, andare per eventuali prestiti federali offerti. Se queste opzioni combinate non copriranno tutti i costi, allora perseguirai prestiti basati sul credito. Andremo più in dettaglio sui tipi di prestito qui sotto.

Se ti hanno offerto prestiti federali e vuoi accettarli, dovrai attivarli online, dice Okun. Quindi firmerai un promissory master con i termini dei prestiti e completerai una breve sessione di consulenza online. Il governo quindi invia i soldi al tuo college, che a sua volta lo invia a te. Tuttavia, se hai un credito da un prestito sul conto scolastico, nel senso che hai accettato più prestiti di quelli necessari per le tasse scolastiche, puoi ottenere un rimborso e utilizzarlo per le spese di soggiorno, dice Okun.

Troppo gergo? Controlla il nostro sito Glossario finanziario per studenti.

Tipi di prestiti federali

I prestiti federali hanno tassi di interesse fissi che sono in genere inferiori ai prestiti privati. Tutti loro, ad eccezione dei prestiti PLUS, hanno dei limiti sull'importo che puoi prendere in prestito ogni anno.

• Prestiti federali Perkins: Prestiti agevolati con bassi tassi di interesse destinati esclusivamente a studenti con esigenze finanziarie significative. Non tutte le scuole li offrono. L'interesse non viene addebitato mentre sei a scuola almeno a metà tempo, e c'è un periodo di grazia di nove mesi dopo che hai lasciato la scuola prima che ti venga richiesto di iniziare a pagarli.
• Prestiti sovvenzionati direttamente (o prestiti subordinati a Stafford): Per studenti con esigenze finanziarie dimostrate. Gli interessi non vengono addebitati mentre si è a scuola o durante i periodi di differimento, e i pagamenti non sono richiesti fino a dopo la laurea.
• Prestiti diretti non sovvenzionati (o prestiti Stafford non sovvenzionati): Non basato su necessità finanziarie; la tua scuola decide quanto puoi prendere in prestito prendendo in considerazione qualsiasi altro aiuto finanziario e costi di frequenza. L'interesse è addebitato e aggiunto al capitale, o l'importo erogato del prestito, in qualsiasi momento - anche durante i periodi di scuola e di differimento. Puoi posticipare i pagamenti degli interessi fino alla laurea.
• Prestiti PLUS diretti: Prestiti non sovvenzionati basati sul credito per studenti laureati o professionisti (denominati prestiti Grad PLUS) e genitori di laureandi dipendenti (denominati prestiti Parent PLUS) che hanno bisogno di più denaro di quanto non possano ottenere tramite prestiti federali. I tassi di interesse sono più alti e non vi è alcun limite di prestito.

Selezione di prestiti privati

Quando gli aiuti federali e i contributi familiari combinati non copriranno tutto, una piccola percentuale di studenti stipulerà prestiti privati ​​per colmare le lacune. Gli esperti raccomandano l'uso di calcolatori di prestito (come quelli su studentloans.gov) per determinare esattamente quanto è necessario e quale sarà il piano di rimborso.

Mentre gli studenti possono scegliere qualsiasi finanziatore privato, afferma Hendrickson, alcune scuole forniscono una lista di prestatori preferiti. Aggiunge che la maggior parte dei mutuatari di studenti deve richiedere un cofirmatario perché non hanno credito. Questo ti avvantaggia. “Un cosigner qualificato può accelerare il processo di domanda e dare al mutuatario una migliore possibilità di approvazione e contribuire a ridurre il tasso di interesse ", dice.

Nel confrontare i prestiti privati, gli studenti dovrebbero prendere in considerazione molti fattori, tra cui tasse, tassi di interesse e termini, afferma Andrew Hopkins, vicepresidente di Discover Student Loans. Alcuni istituti di credito addebitano tasse di origine, e i tassi di interesse per i prestiti privati ​​non sono fissi come lo sono per i prestiti federali, aggiunge.

Hopkins raccomanda inoltre di considerare il numero e l'importo dei pagamenti mensili perché influenzeranno il costo totale del prestito.Inoltre, scopri se ti è permesso di rimborsare i prestiti mentre a scuola; così facendo si può ridurre il costo del prestito.

Hendrickson dice che i mutuatari dovrebbero anche confrontare i requisiti per l'ammissibilità, perché alcuni prestiti privati ​​richiedono di frequentare la scuola un certo numero di ore o di fare determinati voti. Raccomanda anche di cercare sconti sui tassi di interesse e di conoscere le opzioni di rimborso.

I prestiti agli studenti possono essere complicati, ma imparare come funziona il processo e quali prestiti sono ideali per te è un piccolo prezzo da pagare per un'esperienza inestimabile per il college.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato su USA Today .

Emily Starbuck Crone è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @emstarbuck .

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