Come ritirarsi con un reddito a sei cifre

Risparmiare per la pensione è un esercizio astratto finché non si mettono i numeri reali in un piano reale. Costruiamo una strategia per un reddito pensionistico di $ 100.000 a partire da 65 anni e fino a 90 anni.

Tieni presente che i soldi perdono potere d'acquisto nel tempo. In altre parole, i tuoi $ 100.000 quando andrai in pensione non compreranno tanto quanto oggi. Inoltre, puoi vivere più a lungo o andare in pensione prima, ma allo scopo di iniziare semplicemente da qualche parte nel processo di pianificazione inizieremo con quello.

Uno scenario di pensionamento globale dovrebbe considerare l'inflazione, le variazioni di mercato, i tassi di prelievo e i dettagli simili meglio affidati ai pianificatori finanziari utilizzando calcoli avanzati. Alcuni consulenti usano quella che viene chiamata una simulazione "Monte Carlo". Altri amano un buon foglio di calcolo. Stiamo lavorando con quello che è poco più di un tovagliolo da cocktail, ma i numeri ti daranno un'idea del lavoro che deve essere fatto.

Se hai 20 anni

Immaginiamo che tu abbia già seguito i tre principali blocchi stradali che impediscono ai millennial di iniziare la corsa fino alla pensione: debito per carta di credito e prestito per studenti e un fondo di emergenza da tre a sei mesi. Avrai intenzione di mettere i tuoi risparmi per la pensione in un conto di investimento fiscalmente avvantaggiato, come un IRA, 401 (k) o SEMPLICE. Come investire i tuoi risparmi è un argomento per un'altra volta. Quello che vogliamo è un numero, il grande numero richiesto per alimentare la nostra vita dopo il lavoro per circa 25 anni.

Steve Vernon è uno studioso di ricerca consulente per la divisione di sicurezza finanziaria dello Stanford Center on Longevity. Il suo libro "Money for Life" discute i pro ei contro di vari modi per generare reddito da pensione. Investmentmatome gli ha chiesto che tipo di gruzzolo avrebbe impiegato per generare un reddito annuale di $ 100.000.

"La mia regola generale è quella di avere un risparmio pari a 25 volte l'importo desiderato del reddito pensionistico annuale quando si va in pensione", dice. "Quindi, se hai bisogno di $ 100.000 all'anno nel reddito pensionistico, avrai bisogno di $ 2,5 milioni di risparmi. Se il reddito di $ 100.000 è in aggiunta alla sicurezza sociale o include la sicurezza sociale, questo fa la differenza."

Escluderemo la sicurezza sociale nel nostro piano, quindi i $ 2,5 milioni saranno il nostro punto di partenza iniziale.

Azzerare il numero grande

Per fissare i risparmi richiesti per il nostro reddito pensionistico a sei cifre, consideriamo un altro tipo di consiglio. BlackRock, la società di gestione patrimoniale, offre un calcolatore "Correzioni durante la fase preliminare di pensionamento critico" (CoRI) per indicare l'importo che un investitore deve risparmiare per generare un reddito desiderato durante la pensione.

Usando gli stessi parametri dati a Vernon, il calcolatore del CoRI fornisce un risultato simile, anche se leggermente più basso: $ 2 milioni. Ciò richiederebbe un risparmio di circa $ 9.500 all'anno a partire dall'età di 20 anni, basato su un rendimento annuo previsto del 6%. È un numero fattibile se hai un 401 (k) al lavoro; infatti, è ben inferiore al rinvio massimo di $ 17.500 consentito nel 2014.

Ma è di circa $ 800 al mese. Questo è un grande numero per qualcuno sui 20 anni.

Se hai 40 anni

Nei tuoi picchi di anni di guadagno, potrebbe essere necessario un po 'di quel limite di differimento di 401 (k) per ottenere un ritiro a sei cifre. Se dai 20 anni avevi risparmiato $ 9.500 all'anno con un rendimento del 6%, avresti già $ 350.000 nel tuo gattino di pensionamento. In caso contrario, è il momento di giocare al recupero, implementando ogni strumento di investimento nel vostro arsenale: riequilibrio annuale, fondi comuni di investimento fiscalmente efficienti o fondi negoziati in borsa e raccolta delle imposte su profitti e perdite. Dopo i 50 anni è possibile utilizzare le disposizioni di recupero per aumentare i contributi all'IRA o al 401 (k).

Se hai 60 anni

È la corsa verso il traguardo e dovresti vedere un grande equilibrio sulla tua dichiarazione di investimento. Da qualche parte nel quartiere di $ 1,5 milioni. Per raggiungere il nostro obiettivo di risparmio, un gruzzolo capace di generare 100 milioni di entrate pensionistiche ogni anno, è possibile che stiate vendendo alcune attività per compensare il saldo del conto.

Ridurre le spese durante il conto alla rovescia di cinque anni può anche aiutare a ridurre il budget post-lavoro. Ora è il momento giusto per considerare anche i benefici della previdenza sociale e di Medicare. Potresti persino decidere di continuare a lavorare per qualche altro anno o generare un reddito a tempo parziale per compensare il divario.

L'obiettivo di risparmio da $ 2 milioni a $ 2,5 milioni richiesto per generare un reddito pensionistico a sei cifre potrebbe sembrare impossibile da raggiungere, ma solo fino a quando non si disporrà di un piano e di un fermo impegno per il successo.

Immagine di risparmio previdenziale via Flickr.