Come districare le tue finanze in un divorzio

Le decisioni finanziarie si complicano in mezzo allo sconvolgimento emotivo di una scissione. "Così tante persone dicono, 'Oh, sarà un divorzio amichevole,' e tre mesi dopo, stanno facendo il pieno di auto a vicenda", dice Kitty Bressington, una pianificatrice finanziaria divorziata certificata a Rochester, New York.

Non lasciare che le tue emozioni derubano il tuo benessere economico. Qui ci sono tre aree principali in cui è necessario prendere decisioni chiare - a volte molto prima che qualcuno visiti un avvocato.

Conti di credito

Innanzitutto, assicurati di avere un'identità di credito indipendente, dice l'allenatore di denaro Patricia Stallworth, autrice di "Come divorziare senza perdere la camicia". Estrarre i rapporti di credito e comprendere ogni account: è solo il tuo account, o un account comune, o sei un utente autorizzato sul conto del tuo coniuge? Se non si dispone di conti individuali di credito, applicare ora, mentre è possibile utilizzare reddito comune per qualificarsi.

Prima di dividere conti e saldi dovuti, Stallworth consiglia di fare un bilancio basato sul reddito dopo il divorzio per vedere quanti debiti puoi gestire. È anche intelligente consultare un avvocato e un consulente finanziario esperto delle leggi del tuo stato sulla responsabilità del debito.

I conti di credito esistenti - carte di credito, prestiti auto e prestiti personali - possono essere gestiti in tre modi diversi:

Accetta di pagare e chiudere i conti ora: Cancellare i saldi, quindi chiudere i conti comuni e rimuoverli a vicenda come utenti autorizzati sui singoli account. Ciò elimina il rischio che un coniuge compia oneri o non riesca a pagare il debito poiché viene diviso in seguito.

Accetta di chiudere ora e paga più tardi: Chiudere i conti congiunti e revocare i privilegi degli utenti autorizzati, ma lasciare che il bilancio venga affrontato successivamente nelle trattative. Questo blocca le nuove accuse, ma sei ancora a rischio. I creditori non sono vincolati dal tuo decreto di divorzio e possono venire dopo di te per debiti collettivi se il tuo ex non paga come concordato. Quando dividete il debito, considerate di insistere su un trasferimento di equilibrio della parte del vostro ex a un nuovo account solo nel suo nome.

Fare niente: Non è illegale lasciare un ex-coniuge su un conto di credito: è estremamente rischioso.

Casa

Emily Doskow, un avvocato di Oakland, in California, ha scritto la "Guida essenziale al divorzio" e ha visto la sua quota di insediamenti di proprietà testimoniose. Dice che decidere cosa fare con una casa si riduce a tre opzioni di base:

Un coniuge compra la casa dall'altro: Raggiungere un accordo sull'equo valore di mercato è solo una fase del processo. La gente potrebbe pensare di poter semplicemente "togliere il coniuge che vende al prestito", dice Doskow. "Certo, la banca non vuole farlo. Perché poi una persona è responsabile per il prestito di cui due persone erano responsabili."

La solita risposta, rifinanziamento, può essere un controllo di realtà: un coniuge deve essere in grado di qualificarsi per il prestito. Anche allora, dice Doskow, "c'è spesso un divario tra l'ammontare del prestito che qualcuno può qualificare e i pagamenti che possono effettivamente fare".

Vendi e dividi i proventi: Il mercato locale determinerà il valore della casa, riducendo quella fonte di controversia. La difficoltà potrebbe essere accettare la necessità. "Penso che sia molto comune per le persone essere molto attaccate alla loro casa", dice Doskow. È una questione di "essere realistici riguardo a ciò che è possibile e sapere che a volte vendere è il tuo percorso di minor resistenza".

Continui come comproprietari: Questo ha un alto livello di difficoltà. Tutti gli imprevisti - tasse, manutenzione, cosa fare se uno di voi deve affrontare difficoltà finanziarie - devono essere specificati in un accordo di co-proprietà come parte del divorzio. "Essenzialmente, i coniugi stanno entrando in un rapporto commerciale separato, dopo il matrimonio e dopo il divorzio", dice Doskow. "Quindi, è un contratto di proprietà immobiliare, in qualche modo."

investimenti

Prima di accettare qualsiasi divisione, "è molto importante per il destinatario comprendere la natura di ciascun investimento", afferma Lili Vasileff, analista finanziario divorziato e presidente di Divorzio e Questioni di denaro, una pratica specializzata nella protezione della ricchezza. Tasse e commissioni possono rendere il vero valore in dollari di un bene molto più basso di quanto non appaia sulla carta. Tenere conto:

Se l'investimento è giusto per te: Se il tuo coniuge è l'investitore più aggressivo, potresti non scegliere di mantenere le attività con quel livello di rischio. In genere è meglio vendere prima di dividere l'account. "Se … lo liquidate dopo il fatto, allora sopportate l'intero impatto fiscale", dice Vasileff. Quella fattura di imposta sul guadagno di capitale potrebbe essere un doozy.

Il tipo di account: Le attività in un piano pensionistico qualificato - come un piano 401 (k), 403 (b) o pensione - ricevono un trattamento fiscale preferenziale. La suddivisione del denaro sotto un ordine qualificato di relazioni interne, o QDRO, ti consente di mantenere lo status di favorito fiscale finché effettui un trasferimento diretto; pensa all'IRA all'IRA, o un passaggio da un 401 (k) a un IRA.

Commissioni per la liquidazione dei conti: Un'impresa di investimento può vedere il divorzio come un segnale che sta per perdere la metà di un account. Per recuperare gli affari persi, è possibile che vengano addebitati i costi per i trasferimenti in uscita.Questi sono a volte negoziabili, dice Vasileff, oppure puoi evitare le commissioni aprendo conti separati presso l'azienda.

Hal Bundrick, Bev O'Shea e Dayana Yochim sono autori dello staff di Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] e [email protected].