Due modi per mutuatari di prestiti per studenti a diventare senza debiti

La strada per sbarazzarsi del debito del prestito studentesco può sembrare lunga, ma ci sono modi per tagliare il tuo tragitto giornaliero.

Piani di rimborso basati sul reddito e rifinanziamento del prestito studentesco sono due opzioni che possono aiutarti a gestire i prestiti agli studenti. Il primo può ridurre i pagamenti mensili, e quest'ultimo può far risparmiare denaro in interessi (a volte riducendo i pagamenti mensili) e potenzialmente ridurre il tempo necessario per diventare senza debiti. Entrambi possono essere una buona scelta per i mutuatari, ma ognuno ha anche alcuni aspetti negativi. Ecco una ripartizione di quando scegliere ogni strategia.

Le basi

Rimborso basato sul reddito: I piani di rimborso basati sul reddito sono programmi federali che ti permettono di limitare i tuoi pagamenti mensili a una percentuale del tuo reddito e ottenere il saldo residuo del prestito perdonato dopo 20 o 25 anni di pagamenti. I piani basati sul reddito includono il nuovo pagamento come guadagnato (REPAYE), il pagamento come guadagnato (PAYE) e i piani di rimborso basati sul reddito. L'unico problema è che con ognuno di questi, finirai per pagare più interessi nel tempo perché i piani estendono la durata del prestito. Ulteriori informazioni su come scegliere il miglior piano di rimborso del prestito studente.

Rifinanziamento dei prestiti agli studenti: Il rifinanziamento del prestito studentesco è il processo di stipulare un nuovo prestito privato per estinguere il debito di prestito studentesco federale o privato esistente a un tasso di interesse più basso. La ruga qui è che quando si rifinanziano i prestiti agli studenti federali, si perdono importanti protezioni dei mutuatari offerte dal governo, compresa la possibilità di inserire il differimento o la tolleranza se si perde il lavoro o si ammala. Inoltre, perdi l'accesso a piani basati sul reddito e programmi di perdono federale.

Quando passare a un piano di rimborso basato sul reddito

Se hai la sensazione di affogare nelle bollette, un pagamento mensile più basso per il prestito di studenti attraverso un piano di rimborso basato sul reddito potrebbe darti il ​​respiro che ti serve per soddisfare i tuoi altri obblighi. Inoltre, se stai pianificando di presentare la domanda di prestito per il servizio pubblico dopo aver lavorato per un ente senza scopo di lucro o il governo per 10 anni, effettuare pagamenti su un piano basato sul reddito ti farà risparmiare di più. Mentre alcuni piani basati sul reddito richiedono che tu abbia un disagio finanziario per qualificarti, REPAYE è disponibile per tutti i mutuatari con prestiti diretti federali.

Dato che i piani di rimborso basati sul reddito aumentano l'importo degli interessi che paghi per tutta la durata del prestito, non dovresti necessariamente passare a uno se puoi permetterti i pagamenti mensili sul piano decennale standard.

Quando rifinanziare i prestiti agli studenti

Non hai diritto a piani di rimborso federali basati sul reddito se hai prestiti privati. Se questo si applica a te, il rifinanziamento è la soluzione migliore per risparmiare denaro in interessi o ridurre i pagamenti mensili.

Se si dispone di prestiti agli studenti federali e non si desidera utilizzare il rimborso guidato dal reddito o un programma federale di perdono, il rifinanziamento è un modo per risparmiare denaro sugli interessi - soprattutto se si vuole pagare rapidamente i prestiti agli studenti.

"Vediamo davvero persone che stanno cercando di accelerare il loro rimborso", dice Alan Cooper, responsabile delle comunicazioni presso la società di rifinanziamento dei prestiti studenteschi Earnest.

Tuttavia, potrebbe essere saggio rimanere sul piano standard invece di rifinanziare; manterrai l'opzione di passare a un piano basato sul reddito o approfittare di altre protezioni federali in caso di imprevisti.

"Potresti essere investito da un autobus e essere totalmente disabile e non essere più in grado di lavorare", afferma Persis Yu, direttore del Progetto di prestito per mutui per studenti presso il National Law Law Center. "I prestiti federali avranno opzioni di scarico".

Anche se questo è uno scenario peggiore, il punto di Yu è valido: il rifinanziamento dei prestiti agli studenti federali è un rischio. Tuttavia, potrebbe essere uno che vale la pena prendere se sei determinato a pagare i tuoi prestiti agli studenti in fretta e risparmiare più soldi.

In pratica: rimborso basato sul reddito vs. rifinanziamento del prestito studentesco

Ecco un esempio per contribuire a dare vita a questa decisione: diciamo che hai 28.950 $ in prestiti agli studenti, che è il debito medio degli studenti per la classe del 2014, secondo l'Institute for College Access & Success. Sono prestiti federali diretti non sovvenzionati e hanno un tasso di interesse medio intorno al 6%. Supponiamo anche che tu guadagni $ 50.000 e il tuo stipendio aumenti del 5% ogni anno.

In questo esempio, la scelta si ridurrebbe a questo: vuoi abbassare il tuo pagamento mensile o risparmiare più interesse nel tempo?

Passare al piano basato sul reddito, REPAYE, ti darebbe il pagamento mensile iniziale più basso e ti permetterà di pagare i prestiti più velocemente. Ma avrebbe anche dovuto pagare di più per tutta la durata del prestito. Il rifinanziamento a un tasso di interesse del 5% ridurrebbe leggermente il pagamento mensile rispetto al piano standard e ti farebbe risparmiare di più nel tempo. Tieni presente che, a seconda del tuo debito totale da studente, del tuo reddito e del tuo tasso di interesse, le differenze in ciò che pagheresti su vari piani di rimborso potrebbero essere più sorprendenti rispetto a questo esempio.

	Pagamento mensile	Importo totale pagato per tutta la durata del prestito	Numero di pagamenti
Piano standard	$321.41	$38,569	120 (10 anni)
REPAYE (piano basato sul reddito)	$270-$466	$38,668	110 (9+ anni)
rifinanziare (ridurre il tasso di interesse dal 6% al 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 anni)

Prossimi passi

Se sei interessato a passare a un piano di rimborso basato sul reddito per i tuoi prestiti studenteschi federali, usa lo Strumento per il rimborso del Dipartimento dell'Istruzione per confrontare i diversi piani. Puoi collegare il tuo reddito, il tasso di interesse e il debito totale del prestito studentesco e confrontare le tue opzioni in un grafico simile a quello sopra. Dopo aver deciso quale piano di rimborso è meglio per voi, applicare tramite il vostro servicer prestito studente.

Se sei interessato a rifinanziare i prestiti agli studenti, dovresti confrontare diverse tariffe prima di scegliere un finanziatore. È possibile compilare una domanda e ottenere le tariffe da diversi istituti di credito attraverso Credible, una piattaforma di rifinanziamento di prestiti agli studenti con cui Investmentmatome collabora.

Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

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