L'assicurazione che gioca sulle tue emozioni - E spreca i tuoi soldi |

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita è abbastanza scoraggiante. Nessuno vuole pensare a quando moriranno e come i loro cari continueranno senza di loro - finanziariamente e non. Quindi è giusto dire che comprare un'assicurazione sulla vita per un bambino può essere riempito con molte più emozioni. Parte di ciò è accettare la possibilità che tuo figlio possa morire molto prima di te, lasciandoti afflitto dal dolore e in una delle peggiori possibilità di pagamento assicurativo di sempre. "Se il tuo bambino di 5 anni viene investito da una macchina e ucciso, vuoi davvero un assegno di $ 10.000 da Gerber?" ha detto Zac Bissonnette, autore di "Come essere più ricchi, più intelligenti e migliori dei tuoi genitori", un seguito al suo famoso libro di finanza personale su come pagare per il college. I soldi dell'assicurazione per la morte di un bambino non sostituire un reddito su cui fa affidamento il resto della famiglia, come è tipicamente lo scopo dell'assicurazione sulla vita. Invece, ha lo scopo di aiutare le giovani famiglie a pagare i costi funerari che potrebbero altrimenti devastare le loro finanze. Anche se tale assicurazione costa solo "pochi centesimi al giorno", come dice la Gerber Life Insurance Co., non è un investimento intelligente per due motivi fondamentali: basse probabilità di morte per i bambini e modi migliori per investire quei pochi dollari ogni mese, ha detto Tony Steuer, un avvocato di assicurazione di competenza ed ex venditore e consulente di assicurazione. "È uno dei peggiori acquisti là fuori, statisticamente parlando", ha detto Steuer. Come mostra la tabella di vita attuariale degli Stati Uniti sulla sicurezza sociale, la morte è così improbabile durante l'infanzia che l'assicurazione non vale la pena acquistarla, ha detto. [InvestingAnswers Feature: Non sprecare i tuoi soldi su questi 5 tipi di assicurazione] Steuer offre questa prospettiva: l'assicurazione per l'infanzia è un'assicurazione sulla vita intera che è troppo cara. L'assicurazione sulla vita intera, che assicura qualcuno per tutta la vita e spesso richiede premi annuali da pagare, è diversa dall'assicurazione sulla vita, che paga solo entro un certo lasso di tempo, come 20 anni. L'assicurazione per l'infanzia costa relativamente poco, ma ci sono modi molto più intelligenti per spendere quei soldi, ha detto Steuer. Il piano di Gerber Life, ad esempio, costa $ 6 al mese o $ 72 l'anno, per una copertura di $ 10.000. Investi la stessa quantità di denaro altrove e durante la vita del bambino avrai più di quanto potresti guadagnare, magari guadagnando $ 1.000 in valore in contanti da tutta la polizza di assicurazione sulla vita, ha detto. "Risparmiare $ 70 all'anno ti farà guadagnare molto tempo per arrivare a $ 10.000," ma dopo 10 anni potresti arrivare vicino a $ 1.000, ha detto. D'altra parte, alcuni esperti là fuori sono proponenti dell'acquisto di un'assicurazione per l'infanzia. L'assicurazione per i minori, come viene anche chiamata, è disponibile solo dopo il 14 ° giorno di vita di un neonato perché la maggior parte dei decessi infantili avviene prima di quel punto, ha dichiarato Kevin Lynch, un assistente professore di assicurazione presso l'American College of Financial Services in Pennsylvania. C'è anche un picco di morti durante l'adolescenza, ha detto Lynch. "A volte avrai persone che dicono: 'Questo è grave, è morboso comprare un'assicurazione per i bambini'", ha detto Lynch. Ma è più doloroso soffrire e non essere in grado di permettersi di seppellire tuo figlio, ha detto. Le spese funerarie sono solo una delle ragioni per cui la moglie di Damian Rothermel, Julie Stahl, ha comprato 20.000 dollari in copertura tramite il suo datore di lavoro per il figlio di mesi di 37 centesimi al mese, o 26 dollari l'anno, ha detto Rothermel, di Portland, Oregon. essere in grado di permettersi di prendersi una pausa dal lavoro per il dolore, ha detto. Per le persone che non hanno accesso a un agente di assicurazione - come le giovani coppie senza assicurazione sulla vita - l'acquisto di un'assicurazione per un figlio tramite Gerber Life o un'altra azienda può essere la loro introduzione all'assicurazione sulla vita. Ma la maggior parte delle persone lo compra tramite il proprio agente assicurativo, ha dichiarato Lynch, che spesso lo consiglia durante una revisione annuale delle politiche dei clienti. Può anche trasformarsi da assicurazione del bambino quando un bambino invecchia. Lynch ha dichiarato che le polizze assicurative per i minorenni finiscono all'età di 18 anni a meno che il genitore o il nuovo adulto con la copertura continui a pagare il premio. Questa "opzione di acquisto garantita" all'età di 18 anni consente di aumentare la copertura senza ottenere l'approvazione medica fino a due volte l'importo della copertura originale e può essere aggiunta ogni tre anni fino ai 40 anni, ha affermato Lynch. Un altro vantaggio è che una famiglia con un sacco di bambini - fino a 10 - può assicurare tutti loro per circa $ 50 all'anno, ha detto. Tuttavia, la prospettiva prevalente è che i fondi stanziati per questo tipo di assicurazione potrebbero essere meglio spesi altrove. E un'idea ancora più intelligente è investire. Considera questi numeri: Se hai risparmiato solo $ 6 al mese con il 5% di interesse per i primi 18 anni di vita del tuo bambino, guadagnerai $ 2.104 - $ 1.296 di cui sarebbero contributi. The Investing Answer: Se hai i mezzi per investire $ 70 o l'importo che normalmente spendi mensilmente sull'assicurazione sulla vita per tuo figlio in un conto di risparmio o college ogni mese, starai meglio nel lungo periodo. Ma se un funerale esaurisse così tanto le tue spese e le basse probabilità di morte di un bambino non ti dissuadessero, allora l'assicurazione sulla vita per il tuo bambino farà ciò che l'assicurazione sulla vita intende fare: darti la pace della mente e pagare le spese non posso permettermi in un evento importante della vita. Come tutte le assicurazioni, pagando un piccolo premio ora è la possibilità che si prende per, si spera, non dover mai usare la politica. Ma date le probabilità di usarlo, è meglio mettere da parte i soldi spesi per i premi in un fondo piovoso o in un altro investimento.