Definizione e esempio di mutuo solo interessi |

Che cos'è:

Un mutuo di interesse è un'ipoteca in cui Il mutuatario paga solo gli interessi sul prestito per un determinato periodo.

Come funziona (Esempio):

In generale, un mutuo per interessi significa che il mutuatario paga solo gli interessi sul prestito per un determinato periodo. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. Il tasso di interesse su un mutuo a tasso variabile di interesse, ad esempio, corrisponde a un benchmark specifico (spesso il prime rate, ma a volte il LIBOR, il Treasury a scadenza costante a un anno o altri benchmark) più uno spread addizionale (che è anche chiamato margine, e le sue dimensioni sono spesso basate sul punteggio di credito del mutuatario). Il benchmark più lo spread è uguale al tasso di interesse sul prestito; è chiamato il tasso completamente indicizzato. Alcuni ARM offrono un tasso di sconto scontato, chiamato anche tasso di teaser, durante il primo anno.

Per capire come i prestiti di interesse incidono sul pagamento di un mutuatario, supponiamo che una banca offra un mutuo di $ 100.000 a un potenziale mutuatario 8%. Il pagamento mensile sarebbe $ 733,77 - di cui $ 666,67 è di interesse e $ 67,10 di cui è il rimborso dell'importo del prestito di $ 100.000 originale. Ma in un mutuo di soli interessi, il pagamento è solo la parte di interesse: $ 666,67. Ciò riduce il pagamento del mutuatario, ma lascia il capitale in sospeso (e accumulando più interessi).

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Se il tasso di interesse è variabile e il tasso di interesse va, diciamo, al 9%, il pagamento di soli interessi passa a $ 750. In molti casi, i mutui a tasso variabile hanno limiti massimi su quanto alto e talvolta quanto basso può essere il tasso di interesse e quanto possono muoversi in un anno, mese o trimestre. In alcuni casi, il tasso di interesse si aggiusterà solo verso l'alto, ovvero i mutuatari non otterranno alcun vantaggio se i tassi di interesse diminuiranno.

Perché è importante:

I mutui di solo interesse sono tentazioni rischiose e generalmente una cattiva idea. La strategia tipica dietro l'assunzione di un mutuo per soli interessi è che il mutuatario non ha il reddito per fare un pagamento più grande ora, ma si aspetta di avere quel reddito in seguito. Se il tasso di interesse è variabile, a volte il mutuatario pensa anche che i tassi di interesse scenderanno, rendendo i pagamenti più bassi in seguito. Indipendentemente da ciò, il mutuatario non ripagherà alcuno dei principali, e quel capitale continuerà semplicemente a generare interessi dovuti dal mutuatario fino a quando non sarà ripagato.

I mutui di solo interesse possono avere implicazioni complesse. Pertanto, come nel caso di qualsiasi mutuo o altro prestito, i mutuatari devono essere sicuri di leggere e comprendere la documentazione del mutuante e contemplare le implicazioni delle variazioni dei tassi di interesse. I mutuatari dovrebbero essere sicuri di poter gestire lo scenario peggiore di essere obbligati a effettuare i pagamenti ipotecari più elevati una volta che hanno iniziato a rimborsare il capitale. Nei mutui a tasso variabile, i creditori sono tenuti per legge a rivelare l'entità del pagamento mensile del mutuatario e il capitale originario continuerà a guadagnare interessi fino al pagamento.