Spiegato il "Periodo di contestabilità" dell'assicurazione sulla vita

La parola "contestabilità" potrebbe sembrare un po 'spaventosa quando è associata alla polizza di assicurazione sulla vita. "Concorso" implica che ci sia un vincitore e un perdente, e nessuno vuole essere dalla parte sbagliata quando si tratta di sicurezza finanziaria.

Normalmente quando qualcuno muore che ha un'assicurazione sulla vita, l'assicuratore paga i beneficiari della politica subito dopo la presentazione di un reclamo. Ma se una persona muore entro i primi due anni dalla politica - ciò che è in genere noto come periodo di contestabilità - la società ha il diritto di ritardare il pagamento mentre indaga sulla richiesta dei beneficiari, e può contestare la richiesta se trova prove di false dichiarazioni.

Ma a meno di non mentire sulla tua domanda di assicurazione sulla vita, il periodo di contestabilità non è nulla di cui preoccuparsi.

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Perché esiste il periodo di contestabilità

Le persone occasionalmente si trovano sulle domande di assicurazione sulla vita per ottenere prezzi migliori o politiche che altrimenti non si qualificherebbero per. Altri fanno errori onesti che il loro fornitore non cattura. Il periodo di contestabilità esiste per proteggere le aziende in tali casi.

"La decisione di indagare o meno su un sinistro è determinata da un esaminatore caso per caso", afferma Whit Cornman, portavoce del Consiglio americano degli assicuratori sulla vita. "Un esaminatore può prendere in considerazione la possibilità di indagare su un reclamo se ci sono prove che suggeriscono che la domanda di copertura assicurativa possa aver incluso una falsa dichiarazione materiale".

Il modo di morte potrebbe innescare un'indagine. Ad esempio, ad esempio, una persona assicurata muore di malattie cardiache subito dopo aver acquistato una polizza.

"Un esaminatore può esaminare la domanda per vedere se l'assicurato ha rivelato di essere stato trattato per la malattia", dice. "Omettere questo fatto potrebbe essere considerato una falsa dichiarazione materiale".

Cosa succede se un assicuratore contesta un reclamo

Se, dopo aver esaminato le informazioni mediche e di altro tipo presentate con le domande di assicurazione sulla vita, l'assicuratore scopre che la persona assicurata ha travisato qualcosa, generalmente farà una di queste due cose:

• Pagare il beneficio di morte, meno i premi aggiuntivi che avrebbe addebitato se avesse conosciuto i dettagli. (Ad esempio, deducendo l'importo aggiuntivo che un fumatore avrebbe pagato, se gli fosse stata addebitata una tariffa non fumatori.)
• Rifiutare il reclamo e restituire i premi al beneficiario. È probabile che ciò accada solo se le nuove informazioni comportassero una negazione della copertura.

Cosa succede se un assicuratore approva un reclamo

Se c'è un'indagine che rivendica i beneficiari, il pagamento includerà l'interesse per coprire qualsiasi ritardo causato.

La durata di un'indagine varia a seconda delle circostanze, dice Cornman. "Il tasso di interesse e il momento in cui gli interessi cominciano a maturare dopo la morte dell'assicurato variano da stato a stato."

Tieni presente che le richieste di assicurazione sulla vita ritardate e negate sono piuttosto rare. Nel 2014 sono stati contestati 394 milioni di dollari di nuove richieste, secondo gli ultimi dati dell'American Council of Life Insurers. Questo è meno dell'1% dei quasi 68 miliardi di dollari che gli assicuratori hanno pagato ai beneficiari lo stesso anno, secondo l'analisi del Consiglio dei dati della National Association of Insurance Commissioners.

Nota: il periodo di contestabilità è diverso dalla "clausola suicida", sebbene siano spesso confusi. Le polizze di assicurazione sulla vita generalmente includono una clausola che dice che non pagheranno se la persona assicurata muore per suicidio entro il primo o due anni della polizza. Il periodo di tempo varia a seconda della legge dello stato.

Essere onesti paga

Ricorda, finché sei onesto con la compagnia assicurativa quando fai domanda per la copertura, puoi fidarti che i tuoi beneficiari otterranno il pagamento dell'assicurazione sulla vita, anche se muori il giorno successivo all'entrata in vigore della polizza.

Per trovare l'importo di copertura corretto e confrontare i prezzi, utilizzare il nostro strumento di confronto assicurazione sulla vita del sito.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.