Usando l'assicurazione sulla vita per pagare per la pensione

Per molte persone, l'assicurazione sulla vita e la pianificazione della pensione sono due cose separate. La pianificazione previdenziale è per te e l'assicurazione sulla vita è per i tuoi beneficiari. Tuttavia, alcuni consulenti finanziari raccomandano anche l'assicurazione sulla vita come un modo per pianificare la pensione.

A causa dei costi coinvolti, questa strategia è controversa, ma ci possono essere dei lati positivi, se sei in buona forma.

I piani di assicurazione sulla vita permanente possono offrire vantaggi

Tra i molti tipi di assicurazione sulla vita disponibili, le polizze vita permanenti sono talvolta propagandate come un modo per integrare i risparmi per la pensione. Quando acquisti un piano di assicurazione sulla vita permanente - che si tratti di un'assicurazione variabile, universale o intera, o di un ibrido - alcuni dei tuoi premi entrano in un conto separato che genera valore in contanti accanto o in aggiunta al tuo beneficio di morte.

Uno dei vantaggi dell'assicurazione sulla vita permanente è la possibilità di prelevare o prendere a prestito contro questo valore in contanti. Potresti fare questo per pagare il tuo mutuo per alcuni mesi, se perdi il lavoro o per finanziare la pensione. Tieni presente che i prestiti e i prelievi ridurranno il tuo premio di morte a meno che non vengano rimborsati. Se prendi in prestito più del valore di riscatto, la tua politica potrebbe scadere.

D'altra parte, ci possono essere vantaggi fiscali per ottenere denaro dalla tua assicurazione sulla vita per la pensione o per altri scopi. "Le distribuzioni tramite prestiti sono al 100% esentasse. … Se il valore in contanti viene ritirato dalla politica, parte è un ritorno del premio e parte sarebbe tassata come reddito ", afferma John Buerger di ALTUS Wealth Solutions a San Luis Obispo, in California.

Vantaggio fiscale, ma a un costo

Ci sono anche vantaggi fiscali nell'usare parte del valore in contanti per finanziare specificamente la pensione, secondo Buerger.

"Se una persona ha $ 50.000 che escono dalla loro IRA o 401 (k) ogni anno insieme ad altri $ 25.000 in sicurezza sociale, l'intero $ 75.000 … è considerato reddito imponibile. Se quei $ 50.000 uscivano dall'assicurazione sulla vita, il reddito imponibile sarebbe solo $ 25.000. Non solo i $ 50.000 non saranno tassati, è probabile che la persona si trovi in ​​una fascia fiscale inferiore, il che significa che anche la tassa sul reddito della sicurezza sociale potrebbe essere inferiore ", dice.

Ma molti consulenti sconsigliano l'utilizzo di un'assicurazione sulla vita per finanziare la pensione per una grande ragione: "È un modo molto costoso per investire", afferma Jeff Vistica, consulente finanziario a Carlsbad, in California.

"I costi assicurativi, i costi di marketing e commissioni, le tasse sui premi, i costi di sottoconto del conto … si sommano rapidamente e mangeranno il rendimento", afferma. Vistica stima che queste spese costano circa il 3% all'anno.

Al contrario, i consulenti raccomandano spesso di mantenere le commissioni di investimento pari o inferiori all'1%.

I costi elevati associati ai piani di assicurazione sulla vita creano una "resistenza" alle prestazioni, afferma Buerger. "In genere, vediamo qualcosa di più vicino al 4-6% del tasso di crescita annualizzata effettivo del valore in denaro dell'assicurazione sulla vita, mentre le prestazioni del mercato a lungo termine possono essere più elevate", aggiunge.

Prendi in considerazione di superare prima gli altri veicoli

Questo non significa che nessuno dovrebbe prendere in considerazione il finanziamento della loro pensione attraverso l'assicurazione sulla vita. Vistica suggerisce che se stai già esaurendo gli altri veicoli per il pensionamento - come 401 (k) se IRA - e hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, potresti essere una buona idea.

Ma "Non sono un grande fan dell'utilizzo di assicurazioni sulla vita per aiutare a finanziare la pensione", dice. "L'assicurazione sulla vita dovrebbe prima essere vista come un modo per proteggere la tua famiglia o il tuo business se dovesse accaderti qualcosa."

Se sei più vecchio e hai un alto patrimonio netto, raccoglierai il maggior risparmio fiscale dai prelievi delle assicurazioni sulla vita, anche se, come osserva Buerger, "Il risparmio fiscale è ancora un risparmio fiscale".

Se non hai ancora bisogno dell'assicurazione sulla vita e non hai raggiunto i tuoi guadagni di punta, otterrai un accordo migliore con un Roth IRA. E se non stai contribuendo al massimo al tuo 401 (k) e all'IRA, considera di occupartene nel tuo budget prima di stipulare un'assicurazione sulla vita.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome . Seguila su Twitter @aliceInvestmentmatome.

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