Comprendere le politiche di assicurazione sulla vita permanente

Se stai acquistando un'assicurazione sulla vita e decidi di acquistare una polizza vita permanente, ci sono molti tipi di assicurazione sulla vita tra cui scegliere. Le polizze vita permanenti combinano l'assicurazione sulla vita per il resto della tua vita e una componente di valore in denaro.

I compratori di assicurazione sulla vita scelgono spesso l'assicurazione di termine perché è più economica, ma l'assicurazione sulla vita permanente è una buona misura per la gente che:

• Hai bisogno di protezione assicurativa, non importa quando muoiono.
• Vuoi usare l'assicurazione sulla vita come un modo per lasciare i soldi per gli eredi.
• Vuoi essere in grado di accedere alla componente di investimento della politica.

Ma le citazioni di assicurazione permanente sono sostanzialmente più costose delle citazioni di assicurazione sulla vita a termine. Una donna di 35 anni potrebbe aspettarsi di pagare quasi nove volte di più per l'assicurazione sulla vita intera di una polizza a termine, secondo la fiducia scelta, e il valore in contanti non sempre si accumula come previsto.

Una volta che hai deciso di acquistare una polizza permanente, dovrai scegliere tra varie opzioni. La tua decisione dipende da quanto vuoi rischiare gli alti e bassi degli investimenti e quanta flessibilità di pagamento vuoi.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Assicurazione sulla vita intera Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno dei premi fissi e una componente di valore in contanti che (lentamente) accumula. Puoi prendere un prestito contro il valore in contanti, ma se non lo restituisci l'importo verrà detratto dal tuo decesso.

Gli assicuratori offrono spesso una varietà di modi per pagare i premi, come pagarli fino a 100 anni, pagare per un numero fisso di anni (come 10, 15 o 20 anni mantenendo la copertura dopo l'interruzione dei pagamenti) e le politiche di pagamento unico. Quando muori, i tuoi beneficiari ricevono in genere il valore nominale della polizza, non il valore nominale più il valore in denaro.

Assicurazione sulla vita variabile. L'assicurazione sulla vita variabile offre agli assicurati l'opportunità di mettere il loro valore in denaro in un conto di investimento gestito dalla compagnia assicurativa. Una volta nell'account, i guadagni possono essere utilizzati per i premi o per aggiungere al tuo beneficio di morte - se i tuoi investimenti vanno bene. Al rovescio della medaglia, se i vostri investimenti fanno male, non avrete quei soldi da destinare ai premi, e il vostro decesso potrebbe diminuire, sebbene le aziende in genere abbiano un beneficio di morte minimo garantito.

Assicurazione sulla vita universale. L'aspetto principale dell'assicurazione sulla vita universale è che consente flessibilità sia con i premi che con il beneficio di morte. È possibile saltare alcuni pagamenti se si desidera, ma è necessario mantenere un livello minimo di pagamento del premio nel corso dell'anno. Questo ti dà le opzioni mentre la tua vita cambia. Come altre forme di assicurazione sulla vita permanente, le polizze vita universali hanno anche una componente di valore in denaro a cui puoi accedere.

Assicurazione sulla vita universale variabile. Cosa ottieni quando mischi insieme vita variabile e vita universale? Ottieni una polizza con molte parti mobili. Il valore in contanti sottostante è soggetto agli alti e bassi degli investimenti scelti. Puoi inviare denaro premium in qualsiasi momento, purché tu rispetti le regole minime e massime. Normalmente puoi scegliere un beneficio di morte uguale al valore nominale o al valore nominale più il valore in denaro. Ma a causa di tutte queste componenti, la vita universale variabile (VUL) può essere difficile da capire. James Hunt della Consumer Federation of America ha scritto un rapporto dettagliato sulle molte insidie ​​di VUL.

Ricorda, non comprare mai una politica che non capisci.

Assicurazione sulla vita per la sopravvivenza. Queste politiche erano chiamate "second-to-die", quindi erano un candidato ovvio per il re-branding. Queste politiche permanenti assicurano due vite contemporaneamente - tipicamente marito e moglie - e pagano quando la seconda persona muore. Questa è una buona scelta per le coppie che vogliono lasciare i soldi agli eredi solo quando entrambi sono passati. Di solito sono anche più economici di assicurare due vite separatamente.

Se stai cercando un'assicurazione sulla vita permanente per obiettivi pensionistici, discuta insieme ad altre opzioni - come 401 (k) se annualità - con un consulente finanziario prima di prendere una decisione.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome. Seguila su Google+.

Immagine tramite iStock.