Studio: i millennial potrebbero risparmiare il 22% del reddito per la pensione

Le finanze dei millennial sono già tese dal debito dei prestiti studenteschi e dai costi delle case, ma c'è un altro fattore da considerare: rispetto ai loro genitori, potrebbe essere necessario risparmiare molto più del loro reddito per la pensione, secondo una nuova analisi Investmentmatome.

Un numero di analisti prevede che la più lenta crescita dell'economia statunitense dopo la Grande recessione potrebbe far scendere i rendimenti sul mercato azionario dal 7%, l'attuale media annuale, a un possibile 5% nei decenni a venire. E questo potrebbe ferire gli investitori.

Il 22% potrebbe essere il nuovo obiettivo per la pensione

La differenza di due punti percentuali ha grandi implicazioni per gli adulti più giovani che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione e anche per coloro che hanno investito per circa un decennio. La nostra analisi del sito mostra che i millennial, che potrebbero guadagnare un rendimento del 5% sulla maggior parte delle loro vite di investimento, potrebbero essere tenuti a risparmiare il 22% del loro reddito annuale per colmare il divario. La maggior parte degli esperti di pensione attualmente consiglia di risparmiare il 15% del reddito annuale.

"L'era dei rendimenti sovrannaturali è finita", afferma Martin Small, a capo degli Stati Uniti iShares per BlackRock, il più grande gestore patrimoniale del mondo. "A lungo termine, gli investitori più giovani dovrebbero aspettarsi rendimenti e rendimenti dei mercati azionari bassi."

L'analisi di Investmentmatome

Per aiutare un investitore millenario a prepararsi per il futuro, Investmentmatome ha analizzato le esigenze di risparmio di un venticinquenne che guadagna $ 40.000, lo stipendio medio per i 25-29 anni, secondo l'Indagine sulla popolazione attuale del 2015 del Census Bureau degli Stati Uniti.

Sulla base della media del 7% dei rendimenti dei mercati azionari ogni anno a partire dal 1950, un venticinquenne che guadagna $ 40.000 può raggiungere un obiettivo di pensionamento comune di sostituire l'80% del proprio reddito a 67 anni risparmiando il 13% del reddito annuale.

Ma se i rendimenti del mercato azionario medio annuo scendono al 5%, la nostra analisi del sito mostra che un venticinquenne dovrà accantonare il 22% del reddito annuale per risparmiare lo stesso importo. Questo è un aumento di $ 3.400 quest'anno - equivalente a oltre tre mesi di affitto, basato sull'affitto mensile medio di $ 937 per le famiglie di 25-29 anni.

Come i millenari possono iniziare a prepararsi ora

Mentre nessuno può prevedere i rendimenti degli investimenti, ecco i modi per aiutarti a prepararti per il tuo futuro finanziario.

Inizia a salvare. Eliminare il risparmio per la pensione comporta un costo pesante. La nostra analisi ha rilevato che se un millenario venticinquenne attende fino al 35 per iniziare a risparmiare per la pensione, deve risparmiare quasi il 34% del reddito annuo, o $ 16.400, per andare in pensione a 67 anni con l'80% del reddito, assumendo Rendimenti annuali del 5%.

Anche se non puoi mettere da parte il reddito necessario per raggiungere il tuo obiettivo futuro, ogni dollaro di risparmi per la pensione conta. Oltre a risparmiare più reddito, minori rendimenti degli investimenti potrebbero significare che i millennial potrebbero iniziare a versare anticipatamente un conto pensionistico rispetto ai genitori o pianificare una carriera più lunga. Utilizzare un calcolatore di pensione per valutare i progressi verso gli obiettivi di pensionamento e identificare potenziali lacune.

"Il più grande vantaggio dei millennial è il tempo", afferma Arielle O'Shea, la nostra specialista di investimenti e pensionati del sito. "Se questi rendimenti più bassi diventano una realtà, sarà molto più difficile per coloro che rimandano gli investimenti per recuperare. La cosa migliore che i millennial possono fare è investire il più possibile il prima possibile."

Approfitta delle agevolazioni fiscali e delle partite dei datori di lavoro. Circa il 98% dei datori di lavoro che offrono un piano 401 (k) corrisponde almeno una parte dei contributi dei dipendenti, ma le stime mostrano che un quarto degli impiegati non contribuisce abbastanza per ottenere la corrispondenza completa. Quella partita è denaro gratuito che ti avvicina ai tuoi obiettivi di risparmio. Una partita dollaro per dollaro - l'accordo più comune - raddoppia il tuo tasso di risparmio fino all'ammontare della partita.

A 401 (k) ti aiuta anche a risparmiare quando si tratta di tasse oggi. Se un millennio deve accantonare $ 3,400 in più quest'anno e ha un'aliquota fiscale del 20% effettiva, si tratta di un risparmio fiscale federale di $ 680 e l'obiettivo di risparmio è stato raggiunto con un costo netto di soli $ 2.720.

Coloro che non hanno un 401 (k) possono ottenere una detrazione fiscale facendo contributi ad un IRA tradizionale. I guadagni degli investimenti in un IRA tradizionale sono soggetti a tassazione differita e, come con 401 (k) s, le distribuzioni in pensione sono tassate come reddito.

Non riporre i soldi della pensione in un conto di risparmio. Secondo un'indagine del 2015 del gruppo di ricerca Statista, i millennial hanno quasi quattro volte più probabilità di mettere denaro extra in un conto di risparmio (il 42% degli intervistati) piuttosto che investirlo (11%).

"I millennial potrebbero concentrarsi sulla costruzione di un cuscino d'emergenza, ma non dovrebbero lasciare che l'obiettivo spinga il risparmio per la pensione lungo la strada", dice O'Shea. "Potrebbero volerci molti giovani lavoratori per accumulare le spese raccomandate da tre a sei mesi in un fondo di emergenza".

Se stai lottando per bilanciare entrambi gli obiettivi, concentrati prima su guadagnare la partita 401 (k) del tuo datore di lavoro e mettere da parte almeno $ 500 nel caso in cui hai bisogno di denaro contante. Quindi, prendere in considerazione l'apertura di un account Roth IRA e iniziare a incanalare risparmi in questo. Mentre è ancora destinato al risparmio previdenziale, un Roth IRA offre flessibilità se hai bisogno di soldi. Poiché i contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte, possono essere ritirati in qualsiasi momento dopo cinque anni senza tasse sui guadagni o una penalità per il ritiro anticipato.E tenete presente che i rendimenti degli investimenti in azioni o obbligazioni possono essere significativamente superiori ai piccoli rendimenti della maggior parte dei conti di risparmio nel corso degli anni.

Prestare attenzione ai costi di investimento. Se stai investendo in un 401 (k) o un IRA, ci sono modi per mantenere più di quel denaro. I fondi negoziati in borsa (ETF), che consentono agli investitori di costruire un portafoglio diversificato a basso costo, possono risparmiare millenni centinaia di migliaia di dollari nel corso della loro vita, secondo un'analisi di Investmentmatome all'inizio di quest'anno.

I robo-advisor forniscono anche una gestione degli investimenti a basso costo, con funzionalità come il ribilanciamento automatico per aiutarti a mantenere le tasse al minimo. Si adattano bene a molti millennial che preferirebbero un approccio hands-off al loro portafoglio previdenziale, con requisiti minimi di investimento minimi e una facile diversificazione attraverso portafogli ETF già pronti, adattati all'età dell'investitore e alla tolleranza al rischio.

"I rendimenti futuri incerti sono la realtà degli investimenti", afferma O'Shea. "I millennial devono concentrarsi sul controllo di ciò che possono controllare: risparmiano il più possibile, assumendo una quantità appropriata di rischio per il loro lunghissimo orizzonte temporale, mantenendo basse le loro spese di investimento e afferrando tutti i vantaggi fiscali disponibili".

Brevi fatti sui millennial

I millennial sono buoni risparmiatori. Secondo un sondaggio del Transamerica Center for Retirement Studies, il 72% dei millennial risparmia per la pensione e il 30% risparmia oltre il 10% del proprio reddito.

I millennial hanno costi di alloggio più alti. Una mediana di età compresa tra 25 e 29 anni spende il 27% delle entrate per gli alloggi, contro il 21% per gli americani tra i 45 e i 64 anni, secondo l'American Housing Survey del 2013 del Census Bureau.

I millennial sono gravati dal debito degli studenti. Nel 2013, il 55% delle famiglie guidate da americani ventenni aveva un debito studentesco. Nel 1992, tale numero era del 17%, secondo un Center for Retirement Research all'analisi del Boston College dell'Indagine sulle finanze del consumatore della Federal Reserve.

Jonathan Todd è un analista di dati di Investmentmatome, un sito Web di finanza personale: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIA

I risparmi per la pensione sono stati calcolati per un venticinquenne che guadagna $ 40.000 all'anno, con aumenti del reddito annuo del 2% fino al pensionamento all'età di 67 anni.

I rendimenti annuali del portafoglio di investimento sono calcolati come il 7% in uno scenario normale e il 5% in uno scenario di crescita lenta, basato sull'investimento in un ampio paniere di azioni come un fondo indicizzato o ETF che traccia l'indice Standard & Poor's 500.

I tassi di risparmio previdenziale si basano sulla sostituzione dell'80% del reddito annuale (basato sulla media degli ultimi 10 anni di reddito) all'età di 67 anni, con un tasso di ritiro annuale del 4% al momento del pensionamento. I risparmiatori dovrebbero mirare a sostituire il 70-90% di un reddito di prepensionamento, che è il reddito medio per i 10 anni precedenti il ​​pensionamento. Se prevedi di ricevere i sussidi Social Security, prevedi di sostituire il 70% del reddito prima del pensionamento. Usa questo calcolatore per stimare quanto puoi aspettarti di ricevere da Social Security. Tutti i numeri sono in termini aggiustati per l'inflazione.

Il risparmio previdenziale per lo scenario di 35 anni presuppone un reddito iniziale di $ 48760, il reddito dopo un aumento del 2% per 10 anni, a partire da $ 40.000 a 25 anni. Ciò presuppone una crescita del reddito annuo futuro del 2% e uno stock annuo del 5% rendimenti di mercato attraverso la pensione a 67 anni.