Perché i tassi di interesse sui mutui cambiano adesso?

Se sei nel mercato per comprare una casa, è importante prestare attenzione ai tassi di interesse. Con tassi attualmente poco più del 4% su un mutuo a tasso fisso a 30 anni, si potrebbe voler far rotolare la palla per bloccare a un tasso basso a lungo termine.

La Federal Reserve, che definisce la politica monetaria degli Stati Uniti, ha liquidato il proprio programma di acquisto di titoli pluriennali. Quel programma è stato lanciato sulla scia della crisi finanziaria del 2008 come un modo per stimolare l'economia e mantenere bassi i tassi di interesse.

Mentre la Fed tira indietro il programma in mezzo all'economia in ripresa, gli esperti prevedono che i tassi di interesse continueranno a salire dai minimi del 3,35% nel 2012.

"I tassi ipotecari vicini al 4% sono estremamente bassi rispetto a qualsiasi standard storico ragionevole", ha affermato Don Maxon, un pianificatore finanziario certificato a San Rafael, in California.

"Il consenso della maggior parte degli economisti è che i tassi aumenteranno. Quando i tassi iniziano a salire, tendono a muoversi rapidamente. Quando e se i tassi scendono, tendono a scendere lentamente. È facile diventare compiacenti con il nostro ambiente a basso tasso ".

Tassi di interesse più elevati significano pagamenti più elevati su mutui a tasso fisso. In effetti, solo un aumento del tasso del 0,25% può comportare migliaia di dollari di costi aggiuntivi. Ancora peggio, un aumento abbastanza grande delle tariffe potrebbe rendere l'acquisto di una casa fuori dalla vostra portata. Questo è il motivo per cui è così importante capire i tassi di interesse e dove sono diretti.

Cosa determina i tassi di interesse dei mutui?

Esistono diversi fattori che determinano i tassi, dalle condizioni economiche e di politica fiscale, all'inflazione e all'offerta e alla domanda di credito.

Uno dei modi migliori per capire la direzione dei tassi ipotecari è tracciare il rendimento del titolo del Tesoro degli Stati Uniti a 10 anni. I titoli del Tesoro sono considerati uno degli investimenti finanziari più sicuri perché il rischio di insolvenza è molto basso, poiché sono sostenuti dalla piena fede e dal credito del governo federale.

Cosa hanno a che fare i Treasury con i tassi dei mutui? Negli Stati Uniti, i mutui sono impacchettati in pool e venduti agli investitori come "titoli garantiti da ipoteca". Il mercato dei titoli garantiti da ipoteca è strettamente legato al mercato obbligazionario e del Tesoro. Quando il rendimento dei titoli del Tesoro aumenta, dovrebbe aumentare anche il tasso di interesse sui mutui, poiché gli investitori in titoli garantiti da ipoteca cercano un rendimento competitivo sul loro denaro.

Dati economici misti o poveri indicano che l'economia sta rallentando, il che di solito porta a tassi inferiori poiché gli investitori cercano un rifugio sicuro nei Treasury. D'altra parte, i buoni dati economici significano che l'economia si sta espandendo, il che di solito porta a tassi più elevati sui Treasuries, in quanto gli investitori optano per investimenti più rischiosi.

Al momento sembra esserci una forte domanda di titoli del Tesoro, con il tasso di interesse attuale su una banconota a 10 anni appena del 2,61%, in calo rispetto al 3% di inizio anno. Allo stesso modo, un mutuo a tasso fisso a 30 anni è sceso al 4,14% la scorsa settimana, in calo dal 4,43% di gennaio, secondo Freddie Mac.

"C'è un'enorme liquidità nei sistemi finanziari che devono essere investiti, e gran parte di quella liquidità deve essere investita in investimenti sicuri, a reddito fisso, di obbligazioni, titoli del Tesoro e titoli ipotecari", ha affermato Maxon. "Questa domanda si traduce in prezzi più alti, spingendo verso il basso i tassi di interesse".

Come si può ottenere un tasso ipotecario più basso?

È impossibile prevedere con certezza in che modo i tassi di interesse si muoveranno nel prossimo anno o due.

Se l'economia inizia a salire davvero, o l'inflazione decolla inaspettatamente, potremmo assistere a un notevole aumento dei tassi di interesse in un breve periodo di tempo, quindi aspettare un tasso migliore potrebbe non valerne il rischio.

Indipendentemente da dove siano diretti i tassi d'interesse, ci sono ancora una serie di misure che puoi adottare per ottenere un tasso inferiore. Qui ci sono solo alcuni:

Migliora il tuo punteggio di credito: Non importa quanto alti o bassi siano i tassi di interesse sul mercato: se il tuo punteggio di credito è pessimo, probabilmente non otterrai un buon tasso sul tuo mutuo. Secondo MyFico.com, qualcuno con un punteggio di credito da 760 a 850 riceve un APR medio di appena il 3,749% su un'ipoteca fissa di 30 anni, mentre qualcuno con un punteggio di credito di 620-639 ottiene un tasso del 5,338%.

Migliorare il tuo punteggio di credito inizia con il controllo del tuo rapporto di credito per errori. Puoi ottenere una copia gratuita del rapporto una volta all'anno da AnnualCreditReport.com. Se vedi qualcosa di non corretto, come pagamenti in ritardo o importi dovuti sui prestiti, dovresti contestarli immediatamente con l'ufficio del credito.

Guardarsi intorno e confrontare i tassi: Proprio come con l'acquisto di una macchina, lo shopping e la negoziazione per l'affare migliore è sempre una grande idea. I prezzi del prestito possono variare da ogni istituto di credito, quindi dovresti cercare di ottenere preventivi da più istituti di credito da confrontare. È quindi possibile fare in modo che i creditori competano tra loro, utilizzando le offerte come un chip di contrattazione per ottenere un tasso inferiore.

Ottieni una correzione di 15 anni: Se si è in grado di permettersi i pagamenti mensili più elevati, un mutuo a 15 anni a tasso fisso vi farà risparmiare più denaro sugli interessi. Secondo Freddie Mac, il tasso medio su una fissazione a 15 anni è attualmente solo del 3,39%, rispetto al 4,14% su un obiettivo a 30 anni.

Compra punti: Questo è anche indicato come "acquistare giù il tasso". Un punto equivale all'1% dell'importo del mutuo, o $ 1.000 per ogni $ 100.000, e ogni punto che acquisti dovrebbe ridurre il tasso ipotecario del.125%.Ciò ha più senso se pensi di restare a casa a lungo termine, perché più a lungo rimani in casa, più risparmi ti accorgi. I punti che si paga per abbassare la tariffa possono anche essere deducibili dalle tasse.

Immagine di un uomo d'affari via Shutterstock