Sono abbastanza vecchio per ottenere una carta di credito?

Le regole sulle carte di credito sono cambiate e, se hai meno di 21 anni, potresti essere interessato. Secondo la Credit CARD Act del 2009, gli emittenti di carte non possono più attirarti con t-shirt e pizza gratuite durante la Freshman Welcome Week, e c'è dell'altro. Nuove restrizioni impongono un sistema più graduale di ammissibilità al credito indipendente. Ecco cosa puoi fare, dal più restrittivo al meno.

A qualsiasi età: diventare un utente autorizzato o un co-firmatario

Mentre le singole aziende possono fissare l'età minima, legalmente, non vi è alcun limite su quando è possibile ottenere crediti. Se hai un numero di previdenza sociale e il tuo genitore o un altro adulto - chiunque abbia più di 21 anni con una solida storia creditizia e un reddito tecnicamente idoneo - è disposto ad aggiungerti come utente autorizzato o co-firmatario sul proprio conto di credito, si ' è bello andare Come utente autorizzato, puoi effettuare addebiti sull'account, ma il titolare della carta principale è responsabile della fattura. Come co-firmatario, tutte le persone presenti nell'account sono responsabili. Questo può sembrare un vantaggio reciproco, ma considera le specifiche:

• Gli errori di credito dei tuoi genitori possono ferirti. L'accesso all'account dei tuoi genitori potrebbe consentirti di trarre vantaggio dalla loro responsabilità finanziaria - guadagnarti tassi di interesse più favorevoli o altri vantaggi, o ottenere credito a tutti - potrebbe anche ritorcersi contro se non hanno sempre pagato le bollette. Non tutti gli addetti alle carte di credito usano impropriamente le carte uguali contro gli utenti autorizzati, ma per essere sicuri, se i serbatoi di credito dei tuoi genitori, dovresti chiedere di essere rimosso dalla carta.
• I tuoi genitori sono agganciati per il tuo debito (e mancati pagamenti). Proprio come l'uso di una carta condivisa da parte dei tuoi genitori influisce sul tuo punteggio di credito, l'uso della carta influisce sul loro e sul tuo. L'emittente potrebbe non essere in grado di venire dopo di te con il conto, ma se hai un saldo elevato, potrebbe avere un impatto su te e sui tuoi genitori per gli anni a venire.

Il cattivo credito ha gravi conseguenze. Potresti avere difficoltà ad ottenere l'approvazione per un prestito o un'ipoteca in futuro e, se sei stato approvato, potresti dover affrontare alti tassi di interesse. Potresti anche avere difficoltà a trovare un appartamento o un lavoro, quindi se non sei sicuro di poter gestire il credito, non è necessario iniziare da giovani.

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18 e oltre: ottieni la tua carta di credito (possibilmente)

Prima del Credit CARD Act, 18 era l'età magica in cui potevi iscriverti per la tua carta di credito, non importa cosa, ma non è più vero. Mentre puoi ancora tecnicamente ottenere la tua carta di credito quando compie 18 anni, la tua idoneità dipende dalla tua situazione lavorativa.

Se hai un reddito a tempo pieno, puoi ottenere la tua carta di credito, nessun co-firmatario necessario. La definizione di reddito a tempo pieno varia a seconda dell'emittente della carta di credito, ma di solito è di almeno $ 10.000. In caso contrario, hai due opzioni:

• Chiedi a un genitore o tutore di firmare.Questa opzione è ancora disponibile per te dopo il 18esimo turno. Questa è in genere l'opzione migliore, poiché ti qualificherai per premi migliori e commissioni più basse.
• Ottieni una carta di credito protetta, che non richiede un reddito a tempo pieno. Tuttavia, dovrai registrare un deposito anticipato, solitamente pari al limite di credito. È un buon modo per creare credito se non hai un co-firmatario.

Ovviamente, puoi anche rimanere un utente autorizzato sulla carta dei tuoi genitori per tutto il tempo che vuoi. Se non sei ancora sicuro della tua disponibilità di credito, questa potrebbe essere l'opzione più sicura.

Il mito del 21

Il Credit CARD Act del 2009 ha generato alcuni miti insieme alle sue protezioni dei consumatori. Il primo è che puoi ottenere la tua carta di credito quando compirai 21 anni, indipendentemente dal tuo impiego. In realtà, avrai bisogno di un co-firmatario se non hai un reddito a tempo pieno, indipendentemente dalla tua età. L'unica eccezione è per le casalinghe che hanno una "ragionevole aspettativa di accesso" al reddito della famiglia - per esempio, un coniuge di soggiorno-casa.

Il secondo mito è che è necessario avere 21 anni per ottenere una carta di credito per conto proprio. Come abbiamo visto sopra, puoi ottenere una carta all'età di 18 anni, purché soddisfi i requisiti di reddito.

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La linea di fondo

Può essere fastidioso o imbarazzante dover accedere al credito tramite i tuoi genitori o trovare qualcun altro da firmare con te. D'altra parte, avere una carta di credito è una grande responsabilità, e anche fare pratica con i tuoi genitori prima di passare alla tua può essere utile, insieme ad aiutarti a costruire una storia di credito lunga e stabile. E se non puoi accedere al credito, sappi che ci sono altri modi per costruire un buon credito. Stare al passo con i prestiti per gli studenti e pagare le bollette in tempo anche mostra futuri finanziatori che sei una scommessa sicura.

Immagine della carta di credito per gentile concessione di Philip Taylor PT.