Il denaro istantaneo viene spesso con commissioni di scoperto, dice CPFB

La metà di tutti i mutuatari in linea del prestito di giorno di paga sono colpiti con sanzioni bancarie in media $ 185 quando i pagamenti automatizzati sui loro prestiti falliscono o causano uno scoperto, secondo un rapporto pubblicato mercoledì dall'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore.

Più di un terzo dei mutuatari con pagamenti falliti alla fine perde i loro conti bancari, dice il CFPB.

I prestiti online o quelli rateali sono prestiti a breve termine ad alto interesse concessi a mutuatari senza un tradizionale controllo del credito. Alcuni devono essere rimborsati in un'unica soluzione dopo una settimana o due, e altri possono essere rimborsati a rate per diversi mesi o anni.

Il CFPB ha esaminato circa 20.000 conti bancari che effettuano pagamenti a 332 di questi istituti di credito per un periodo di 18 mesi dal 2011 al 2012. I prestatori utilizzano tipicamente un sistema di trasferimento elettronico di fondi per depositare il prestito direttamente nel conto corrente del consumatore, quindi utilizzare lo stesso meccanismo per ritirare il denaro dovuto venire il giorno di paga.

"I prestatori di paghe promettono denaro immediato, ma dal momento che non controllano il credito, questi prestiti possono avere tassi di interesse fino al 1.000%", dice Amrita Jayakumar, una scrittrice di Investmentmatome specializzata in prestiti personali. "Quando vieni colpito dalle commissioni bancarie in aggiunta agli alti interessi, è ancora più facile rimanere intrappolati in un ciclo di debiti".

'Danni collaterali' da ripetuti tentativi di pagamento

Quando i creditori tentano di addebitare i pagamenti da conti con fondi insufficienti, i mutuatari devono far fronte a scoperti di conto corrente o fondi insufficienti.

I prestatori spesso fanno più tentativi per addebitare l'account nello stesso giorno, il CFPB trovato, e talvolta cercano di recuperare un pagamento in più blocchi per aumentare la probabilità che il mutuatario possa rimborsare almeno parte del prestito. Ogni tentativo fallito può comportare commissioni elevate in rapida successione per il mutuatario; la penalità tipica della banca per ogni scoperto di conto o l'avviso di fondi insufficiente è di circa $ 35.

La probabilità di un pagamento di successo cade con ogni successiva richiesta, ha detto la CFPB. Il primo tentativo tipicamente cattura finanziatori $ 152, il secondo $ 53 e il quinto solo $ 21, i dati hanno mostrato.

Inoltre, gli stessi istituti di credito possono addebitare penali per i pagamenti non andati a buon fine, che possono variare da un importo forfettario di $ 25 a una percentuale del saldo in essere, prelevato giornalmente.

Tra i mutuatari colpiti da una sanzione bancaria, il 36% ha finito per perdere involontariamente i loro conti bancari, di solito entro 90 giorni dalla prima transazione fallita. Perdere involontariamente un conto corrente presso una banca o un'unione di credito può lasciare i clienti nella lista nera per ottenere un altro conto simile nel prossimo futuro.

"L'acquisto di un prestito online a tempo pieno può comportare danni collaterali al conto bancario di un consumatore", ha dichiarato in una nota il direttore del CFPB Richard Cordray. "Le penali bancarie e le chiusure di account sono un costo significativo e nascosto per questi prodotti."

Le tasse sono cattive; il prestito è peggio

Il CFPB, che ha autorità sui mercati del prestito di giorno di paga e dei prestiti rateali, sta prendendo in considerazione una proposta che impedirebbe ai creditori di giorno di paga di effettuare più di due tentativi infruttuosi di fila sul conto di controllo o di risparmio del mutuatario. Una sentenza è prevista per questa primavera.

I mutuatari con cattivo credito già affrontano forti imprevisti, dice Jayakumar, anche senza il peso aggiunto delle sanzioni bancarie. Al fine di ottenere un prestito con termini generalmente considerati consumer-friendly, ovvero tassi di interesse del 36% o meno, i mutuatari devono affrontare un controllo tradizionale dei loro rapporti di credito e dei loro punteggi di credito. Anche il rapporto debito / reddito dei mutuatari è un fattore chiave per l'approvazione.

Suggerisce ai mutuatari di indagare su fonti più tradizionali di prestiti in dollari, come le cooperative di credito e istituti di credito online che controllano il credito. Alcuni accettano punteggi di credito inferiori a 600.

La differenza tra i due tipi di prestiti è netta: un $ 2,000, un prestito di due anni anche al 36% di APR avrebbe un pagamento mensile di $ 119, note Jayakumar. Al 200% di APR, un tasso prudenziale per un prestito rateale online, i pagamenti sarebbero $ 341.

Sean Pyles è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].