Molte banche stimolano gli scoperti facendo i conti con i grandi debiti in primo luogo, afferma il rapporto

Quasi il 40% delle più grandi banche degli Stati Uniti ha esaminato le transazioni degli ordini in un modo che porta a maggiori scoperti, secondo un nuovo rapporto del Pew Charitable Trusts.

Pew ha analizzato 44 delle 50 più grandi banche degli Stati Uniti e ha scoperto che 18 di esse trattano le transazioni di debito - acquisti, pagamenti e prelievi - in ordine dall'importo più alto al più basso. Invece di elaborare le transazioni nell'ordine in cui la tua banca le riceve, le banche possono scegliere di elaborare il più grande per primo, riducendo così più rapidamente il saldo del tuo conto. Questo può portare a maggiori commissioni di scoperto.

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L'ordine di registrazione delle transazioni varia

La maggior parte delle banche tratta le transazioni della giornata, inclusi prelievi e depositi, alla chiusura di ogni giorno della settimana. Alcune transazioni, come assegni o pagamenti di fatture online, possono richiedere più giorni per essere cancellate, quindi quelle non vengono elaborate il giorno in cui le fai.

L'ordine esatto in cui le banche elaborano le transazioni varia, ma ecco un esempio di come può funzionare il riordino dal più grande al più piccolo. Supponiamo che il tuo conto corrente abbia un saldo di $ 1.000. Se hai pagato una bolletta energetica di $ 100 il lunedì e poi un mutuo di $ 1.100 il martedì, e si chiariranno verso la fine dello stesso giorno presso la tua banca, il pagamento del mutuo verrà pubblicato prima sul tuo conto. Questo porterebbe il tuo account sotto zero e innescherebbe una commissione di scoperto. Poi arriva la bolletta energetica, e riceverai una seconda tassa di scoperto.

Se la tua banca ha elaborato le transazioni per prima più piccola o nell'ordine in cui le fatture sono state pagate, pagherai solo una commissione di scoperto per il pagamento del mutuo.

Se effettui una serie di piccoli acquisti durante lo stesso giorno in cui il tuo account diventa negativo, porta a maggiori commissioni di scoperto. La commissione di copertura mediana dello scoperto è di $ 35 tra queste grandi banche, secondo Pew.

"Le banche utilizzano una varietà di metodi per elaborare e inviare assegni", afferma Virginia O'Neill, vicepresidente senior del Center for Regulatory Compliance della American Bankers Association. "Per alcuni clienti, è preferibile pagare prima le transazioni maggiori perché garantisce che vengano pagati pagamenti importanti come mutui, affitti o bollette."

Ma pagare il primo più grande significa anche che potresti essere scoperto più presto, a seconda delle transazioni di quel giorno.

"Il riordino delle transazioni da alto a basso è una pratica che danneggia i consumatori, e i regolatori hanno davvero bisogno di vietarli", afferma Joy Hackenbracht, responsabile della ricerca sul progetto di banca del consumatore al Pew. Il gruppo di ricerca senza scopo di lucro a Washington, DC, ha sostenuto per le migliori protezioni dei consumatori su carte di debito prepagate per molti anni.

Altre pratiche di scoperto

Quasi l'80% delle banche consente lo scoperto sugli sportelli bancomat e sulle transazioni di carte di debito, secondo lo studio. L'utilizzo di carte di debito, in particolare, fa scattare scoperti dal più piccolo valore di transazione mediana - $ 24 - di qualsiasi transazione di debito, secondo un rapporto del 2014 dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore. Altre operazioni di addebito che portano a commissioni di scoperto, come le transazioni di Automated Clearing House, i controlli e le transazioni ATM, hanno valori mediani di $ 76 e oltre. Questi non portano a scoperti di conto quasi quanto l'uso delle carte di debito.

Il rapporto ha anche mostrato che il 52% delle 44 banche oggetto di studio addebita commissioni di scoperto di conto in sospeso, che colpiscono i consumatori che mantengono i loro saldi dei conti negativi per un determinato numero di giorni. L'importo medio per commissione è di $ 20.

Circa il 18% dei consumatori bancari paga la maggior parte delle commissioni di scoperto, e quasi il 70% degli "overdrafters pesanti" guadagna meno di $ 50.000 all'anno, secondo uno studio di Pew all'inizio di quest'anno.

Come evitare le commissioni di scoperto

Ci sono dei passi da fare per impedire che le commissioni di scoperto si ripercuotano sul tuo account.

1. Tieni abbastanza soldi nel tuo conto corrente per i costi imprevisti. Gli scoperti si verificano solo quando il saldo del tuo account scende sotto lo zero, quindi mantieni un importo del buffer per quelle volte al mese quando paghi la maggior parte delle fatture o effettui altre transazioni.

2. Disattivare la copertura di scoperto. La copertura di scoperto consente alle tue operazioni di copertura bancaria di andare in negativo e in caso contrario essere rifiutate a pagamento. Una volta che sei in rosso, qualsiasi ulteriore transazione comporterà un aumento delle commissioni fino al pagamento dell'importo negativo. La tua banca alla fine fa la scelta di coprire o rifiutare uno scoperto, ma tu hai un po 'di parola. È possibile escludere la copertura di scoperto per tutte le transazioni di carte di debito e bancomat. Le banche possono ancora coprire assegni, ACH e pagamenti ricorrenti senza chiedere il permesso.

3. Impostare gli avvisi per i saldi dei conti bassi. Molte banche ti consentono di personalizzare gli avvisi per quando il tuo saldo scende a un importo specifico. Questo può aiutarti a sapere quando devi trasferire più soldi sul tuo conto corrente.

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"Anche se non pensi di poter pagare le commissioni di scoperto, prenditi qualche minuto per elaborare un piano per evitarli in futuro", afferma Sean McQuay, esperto di credito e credito di Investmentmatome.

Spencer Tierney è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.