La copertura deve essere coperta da una protezione da scoperto?

Non è necessario essere in bancarotta o addirittura in cattiva gestione dei propri soldi per sovvertire occasionalmente il proprio conto bancario. Con il 90% degli adulti americani che utilizzano servizi di controllo, gli scoperti sono relativamente comuni. Nonostante ciò, una nuova ricerca indica che molti consumatori rimangono confusi sugli scoperti di carte di debito, le tariffe associate e se dovrebbero optare per la copertura che fornisce.

Uno su 10 americani che usano una carta di debito legata a un conto corrente è stato schiaffeggiato con almeno una commissione di scoperto, e un altro 5% ha pagato una commissione di trasferimento di fondi per coprire una transazione che ha superato il saldo l'anno scorso, secondo The Pew Charitable Trusts. I costi derivano da servizi opzionali che i clienti devono accettare di applicare ai loro conti in base alle norme relative ai trasferimenti di fondi elettronici che sono entrati in vigore nel 2010. Tali regolamenti dovrebbero rendere la copertura e le commissioni scoperte più semplici da comprendere e meno costose per i consumatori che hanno carte di debito, ma la confusione abbonda poiché più della metà dei clienti interessati intervistati da Pew non ricorda di aver accettato il servizio, chiamato "optando in".

Protezione contro copertura

Quando si tratta di protezione da scoperto, ci sono tre opzioni di base:

1. Impostazione predefinita: se l'operazione di addebito viene rifiutata dalla banca o dall'unione di credito a causa di fondi insufficienti nel conto.
2. Protezione di scoperto: se l'istituto finanziario trasferisce denaro nel conto corrente da un fondo collegato, come i risparmi, per fornire un importo sufficiente a coprire la transazione quando il saldo è troppo basso.
3. Copertura di scoperto: dove la banca o l'unione di credito paga la transazione, producendo un saldo negativo nel conto corrente - ciò che equivale a un prestito personale fino al suo rimborso.

In genere vengono addebitate commissioni per la protezione e la copertura in caso di scoperto, sebbene alcune istituzioni finanziarie offrano conti che forniscono i servizi gratuitamente. In generale, la commissione per la protezione da scoperto in caso di trasferimento di fondi varia da $ 10 a $ 12 per articolo. Per la copertura - quando la banca paga per te - le commissioni sono considerevolmente più alte, spesso fino a $ 35 o più per transazione. Inoltre, se il saldo negativo persiste per giorni o più, molte banche caricano di più finché la condizione non viene eliminata. Nessuno di questi servizi di scoperto scoperto protegge da pagamenti rifiutati, il che può accadere quando un conferimento o un contributo del conto azionario non viene rispettato dall'emittente del controllo. In questi casi, l'importo verrà detratto dal saldo e verrà addebitato un costo per l'articolo restituito, spesso da $ 12 a $ 19.

Partecipa o no?

La decisione di accettare la protezione o la copertura in caso di scoperto dovrebbe riflettere la frequenza con cui si esegue il prelievo sul conto. In generale, Investmentmatome consiglia di declinare o di rimanere con le impostazioni predefinite.

In genere, gli acquisti con carta di debito bloccati nel punto di vendita non valgono il costo della protezione, secondo il 68% degli intervistati del sondaggio Pew che ha effettuato un prelievo su un conto. Hanno detto che preferirebbero rifiutare tali transazioni piuttosto che pagare le tasse associate alla copertura. Il valore mediano di uno scoperto per un utente con carta di debito è $ 24, secondo l'U.S. Consumer Financial Bureau. L'agenzia dice che quelli che optano in tendono ad avere uno scoperto molto più di quelli che non accettano i servizi.

Mentre un addebito rifiutato per una tazza di caffè o un acquisto di carburante può essere facile da scrollarsi di dosso, le transazioni più importanti potrebbero essere disastrose se rifiutate. Quindi, se la maggior parte delle attività nell'account riguarda pagamenti importanti - per la spesa, ad esempio - la protezione da scoperto potrebbe essere una buona idea. Tieni presente che gli assegni personali e gli addebiti periodici ricorrenti, come quelli previsti per i pagamenti automatici, saranno soggetti alle normali procedure dell'istituto finanziario per la gestione degli scoperti, indipendentemente dal fatto che tu abbia optato per la copertura della carta di debito, se il tuo saldo non è adeguato, secondo la Federal Reserve.

Un'altra opzione, particolarmente intelligente per coloro che possono sovvertire il proprio conto relativamente spesso, è trovare una banca solo online o un'unione di credito che addebita commissioni più basse. Il conto 360 di Capital One, ad esempio, tratta gli scoperti come una linea di credito e addebita gli interessi sul saldo in sospeso fino al rimborso. Tuttavia, addebita una commissione di $ 9 per gli assegni respinti. Altri, come Grow Financial Federal Credit Union nell'area di Tampa, in Florida, offrono una copertura a basso costo attraverso i trasferimenti di conto.

(Consulta il nostro sito che controlla lo strumento di confronto dell'account per altre opzioni.)

Quindi, se un saldo basso non significa altro che imbarazzo in un coffee shop preferito nelle rare occasioni in cui una transazione di debito viene rifiutata, la protezione da scoperto potrebbe non valerne il costo. Ma per coloro che sono in condizioni finanziarie più deboli che a volte hanno bisogno di un'estensione del credito per evitare disastri come l'elettricità scollegata, la copertura potrebbe essere più una necessità che un'opzione discrezionale. In questi casi, può pagare per trovare un istituto finanziario che non ti penalizzi troppo severamente per la protezione che fornisce.

Immagine del depositante determinata dalla tariffa tramite Shutterstock.