Come ricostruire il credito dopo essere stato rilasciato dalla prigione

Forse sei tra le circa 650.000 persone che vengono rilasciate ogni anno negli Stati Uniti, secondo il Dipartimento di Giustizia. Oppure potresti presto ottenere la liberazione anticipata dopo che le riforme carcerarie hanno modificato le linee guida per i reati legati alla droga. Forse uno dei membri della tua famiglia verrà rilasciato presto e stai cercando modi per aiutarlo o adattarsi.

Rientrare nella società dopo l'incarcerazione può essere difficile per gli individui stessi, le loro famiglie e le loro comunità. Una delle maggiori difficoltà è l'onere finanziario per gli ex detenuti e le loro famiglie dopo mesi o anni di reclusione. I debiti riportati dalla vita prima del carcere, le spese legali durante l'incarcerazione e la necessità di trovare un nuovo lavoro dopo il rilascio possono rendere difficile tornare in pista.

La tua storia di credito, in particolare, potrebbe aver sofferto mentre eri in reclusione. Ma puoi rafforzare le tue finanze, gestire il debito e ricostruire il tuo credito seguendo questi passaggi.

1. Prendi un budget

La prima cosa che Tony Leahy raccomanda quando parla agli ex prigionieri delle finanze è di affrontare problemi specifici come parte di un piano di gestione del denaro. È il direttore del no profit Education and Training Services (CENTS) di Seattle, un'organizzazione che offre corsi di gestione del denaro per le persone che rientrano nella società.

"Se segui i principi della gestione del denaro, il tuo credito migliorerà automaticamente", afferma Leahy.

Ciò significa fare un budget e attenersi ad esso, in modo da non spendere più denaro di quello che riceverai ogni mese. Essere in grado di soddisfare i tuoi obblighi finanziari migliorerà il tuo punteggio di credito, dal momento che il pagamento puntuale di tutte le tue fatture è un buon modo per rafforzare il tuo punteggio.

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2. Valuta il tuo debito

Chiunque può accumulare debiti, sia che si tratti di debiti con carte di credito, di assegni familiari arretrati, prestiti per studenti o mutui. Ma le persone che escono di prigione a volte affrontano un altro onere del debito: la loro quota delle spese legali sostenute prima, durante e dopo l'incarcerazione.

Qualunque siano i tuoi debiti, Leahy raccomanda di stilare un elenco completo di ciò che devi e si avvicina ai creditori per fare un piano di pagamento, se necessario.

Per esempio, dice Leahy, alcuni pagamenti di mantenimento figli potrebbero essere basati su un lavoro più remunerativo che hai avuto prima dell'incarcerazione. Se non ti prendi il tempo di adattarlo alle tue nuove circostanze, potresti ritrovarti inseguito da un'agenzia di raccolta e il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne.

"Cerca di fare un piano di pagamento con la corte piuttosto che evitare il problema", dice Leahy.

Il budget e il piano di spesa ti aiuteranno anche a ridurre i tuoi pagamenti, dice. Ti raccomanda di estrarre il tuo rapporto di credito per vedere se ci sono sorprese. Puoi ottenere il rapporto gratuitamente da ciascuno dei tre uffici di segnalazione una volta all'anno.

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3. Trova aiuto

Se sei stato confinato per molti anni, alcuni dei tuoi debiti potrebbero essere andati stantii. Ciò significa che il creditore non è più legalmente autorizzato a riscuotere il debito da te. Leahy consiglia di trovare una clinica di assistenza legale locale con un avvocato esperto che possa aiutarti a capire quali debiti devi ancora.

Potrebbe essere difficile pensare semplicemente di non pagare un debito, ma Leahy dice che molti ex prigionieri non possono permettersi di pagare quelli che sono andati stantii.

"Se hanno risorse finanziarie limitate, dovrebbero usare quelli per sopravvivere, pagare cibo e riparo piuttosto che pagare il debito scaduto", dice Leahy.

Leahy avverte che questo approccio può danneggiare il tuo credito, ma un buon avvocato può consigliarti.

In casi estremi, dichiarare la bancarotta potrebbe anche essere un'opzione.

"A volte la situazione finanziaria di qualcuno si trova in una posizione così vulnerabile che la dichiarazione di bancarotta può effettivamente aiutare la loro situazione finanziaria", dice Leahy. Raccomanda di parlare con un avvocato fallimentare prima di fare questo passo. Lui o lei può consigliarti su quale dei tuoi debiti può essere spazzato via dal deposito per bancarotta (non tutti i debiti possono essere eliminati) e se è possibile mantenere qualsiasi attività durante il processo.

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4. Ricostruisci il tuo credito

Una volta che hai inventariato il tuo debito e hai creato un budget, puoi iniziare a ricostruire il tuo credito. È fondamentale pagare almeno il tempo minimo per ciascun creditore, ma puoi anche migliorare il tuo credito riducendo il debito complessivo. Il tempo ti aiuterà anche: più lunga è la tua storia di credito positiva, migliore sarà il tuo punteggio di credito.

Se non hai una carta di credito da un po 'di tempo, può essere difficile qualificarti per una nuova. Un paio di strategie ti aiuteranno a tornare a qualificarti per una carta:

Diventa un utente autorizzato

Se hai un coniuge, un genitore o un altro parente di fiducia con un buon credito, considera di essere aggiunto a uno dei loro conti di carta di credito come utente autorizzato. Avrai la tua carta con il tuo nome, ma il titolare del conto principale sarà comunque responsabile per il pagamento delle bollette. Questo non avrà un impatto enorme sul tuo punteggio di credito, ma potrebbe aiutare un po '.

Ma attenzione: se vieni aggiunto come utente autorizzato e il titolare del conto principale non paga le bollette in tempo, il tuo punteggio potrebbe essere danneggiato.

Non tutti gli emittenti di carte di credito riportano gli utenti autorizzati alle agenzie di credito. Vedi un elenco completo di quelli che riportano qui.

Inizia con una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta richiede di versare un deposito, che l'emittente della carta di credito detiene come garanzia. Di solito, il tuo limite di credito sarà pari al deposito, quindi se metti giù $ 300 il tuo limite di credito è anche $ 300.

Non tutte le carte protette sono uguali. Alcuni vengono con tasse molto alte, e alcuni non si riferiscono alle agenzie di credito, il che significa che il punteggio di credito non migliorerà a causa del tuo buon comportamento con la carta protetta. Per i consigli, consultare la nostra lista di siti delle migliori carte di credito sicure.

Un'altra parola di cautela: le carte di debito prepagate possono anche essere utili se il tuo punteggio di credito è troppo basso per qualificarsi per una carta di credito. Ma a differenza delle carte di credito garantite, le carte di debito prepagate non sono segnalate alle agenzie di credito, quindi non ti aiuteranno a migliorare la tua storia creditizia.

La linea di fondo

Affronterai ancora molte sfide mentre ricostruisci la tua vita dopo aver lasciato la prigione. Affrontando i tuoi debiti e altre sfide finanziarie, puoi iniziare a ricostruire i tuoi conti bancari e di credito e goderti le cose belle che la vita dopo l'incarcerazione ha da offrire.

Virginia C. McGuire è una scrittrice di Investmentmatome, un sito web di finanza personale. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

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