Il debito girevole peggiora per il tuo punteggio di credito rispetto al debito di rata?

Se sei sicuro di sapere le basi su come viene determinato il tuo punteggio di credito, congratulazioni! Ora è il momento di passare al livello successivo.

In particolare, è importante capire in che modo vari tipi di account influenzano il tuo credito. Ad esempio, qual è l'impatto relativo dei prestiti revolving e rateali sul tuo punteggio?

Credito revolving versus ratment

Se non sei chiaro sulla differenza esatta tra conti di credito revolving e rata, definire questi termini è un buon punto di partenza:

Credito di rata si presenta sotto forma di un prestito che si paga di nuovo in pagamenti di livello ogni mese. L'importo del prestito è determinato al momento della tua approvazione e la somma che hai preso in prestito non cambia nel tempo. Esempi di credito rateale includono mutui e prestiti auto.

Credito girevole non è emesso in un importo predeterminato. Avrai un limite su quanto sei in grado di prendere in prestito, ma la quantità che utilizzi entro tale limite spetta a te. La maggior parte dei prestiti rotativi sono emessi come linee di credito, laddove il mutuatario addebiti, li paga e continua a fare addebiti. Esempi di credito revolving comprendono carte di credito e linee di credito di home equity o HELOC.

I conti girevoli hanno il potenziale per fare grossi danni al tuo punteggio

Probabilmente sai che un rapporto di credito sano contiene una varietà di tipi di credito; con ogni probabilità, hai entrambi conti girevoli e rata aperti adesso. È importante sapere che il credito revolving è una forza potente nel determinare il tuo punteggio di credito. In effetti, ha il potenziale per fare grossi danni se non stai attento.

Prima di tutto, ricorda che qualsiasi account che non paghi in tempo danneggerà il tuo credito. Il fattore più importante che determina il tuo punteggio è la tua storia con il pagamento delle bollette entro le loro scadenze. Quindi dovrebbe essere una priorità rendere tutti i tuoi pagamenti di credito - revolving e rata - in tempo.

Ma il credito revolving pesa molto anche sul tuo punteggio di credito. (Nota: Stiamo parlando in particolare delle carte di credito: gli HELOC sono trattati in modo diverso dalle agenzie di credito). Una parte significativa del tuo punteggio proviene dai tuoi importi totali dovuti. Una grande variabile qui è il tuo tasso di utilizzo del credito, che è la percentuale di quanto devi sulle tue carte rispetto al tuo credito disponibile.

La maggior parte dei modelli di credit scoring ti penalizza per l'utilizzo di oltre il 30% del tuo credito disponibile. Ma nella maggior parte dei casi, i saldi sui prestiti rateali non sono presi in considerazione in questo rapporto. In effetti, i tuoi prestiti rateali hanno un impatto molto minore su questa parte del tuo punteggio di credito.

Di conseguenza, le tue carte di credito sono incredibilmente potenti nel determinare il tuo punteggio complessivo. Non solo devi stare attento a pagare le bollette in tempo, devi anche tenere sotto controllo il credito che stai utilizzando. Vale la pena di prestare particolare attenzione a questo tipo di account di credito revolving: scivolare verso l'alto potrebbe avere gravi conseguenze.

Gli account revolving e ratment hanno entrambi un impatto sul punteggio di credito. Ma un certo tipo di credito rotativo - le tue carte di credito - è particolarmente influente. Abbi cura di usarli con attenzione per mantenere il tuo punteggio in buona forma.

Questo articolo è stato aggiornato il 29 giugno 2016. Originariamente pubblicato il 5 giugno 2014.