Roth IRAs può aiutare a scongiurare il "fantasma del futuro della pensione"

Le spettrali scene di fantasmi di "A Christmas Carol" sono metafore perfette per le preoccupazioni passate, presenti e future che infestano i nostri sogni di risparmio pensionistico. Per alcuni, i Roth IRA - che tendono a vedere un picco annuale nell'interesse di ricerca online a partire durante le festività natalizie - possono aiutare a mantenere a bada il "Fantasma del futuro della pensione".

Se sei come molti altri americani, quest'anno non hai risparmiato abbastanza per la pensione, e anche l'anno prossimo non sembra così bello. Un recente sondaggio Investmentmatome, condotto online da Harris Poll, ha rilevato che quasi uno su tre non sta risparmiando per la pensione. Di quelli che hanno un piano pensionistico sul posto di lavoro, solo il 32% intende aumentare il proprio contributo nel 2017.

Per quelli con livelli di reddito qualificati, un Roth IRA può essere una buona fonte di reddito esentasse dopo la pensione. A differenza di un tradizionale IRA o 401 (k), in cui i contributi riducono il reddito imponibile, i contributi Roth IRA sono versati al netto delle imposte, quindi i prelievi in ​​pensione sono esentasse. È uno scenario "paga ora, non pagare più tardi" che il tuo sé futuro apprezzerà, specialmente se la tua fascia fiscale aumenta man mano che la tua carriera progredisce e se quella fascia continua ad essere più alta in pensione. Questa calcolatrice Roth IRA può mostrare quante tasse puoi risparmiare.

Picco stagionale per attività Roth IRA

Un'analisi Investmentmatome mostra il volume di ricerca per "Roth IRA" inizia a picco durante le festività natalizie a dicembre. E gennaio, attraverso la scadenza del deposito fiscale ad aprile, è il momento più popolare per gli americani di contribuire a un Roth IRA, secondo un'analisi del 2014 del gestore degli investimenti T. Rowe Price. L'IRS consente i contributi di Roth IRA per l'anno fiscale 2016 fino al termine del deposito fiscale (18 aprile 2017).

I contributi annuali a un Roth IRA sono limitati a $ 5.500 l'anno ($ 6.500 se hai 50 anni o più). Non ci sono limiti quando si converte un 401 (k) esistente o IRA tradizionale in un Roth IRA, ma si dovrà pagare le tasse federali e statali sull'importo per l'anno fiscale in cui viene effettuata la conversione.

È importante ricordare che l'IRS limita i limiti di reddito per un Roth IRA. Per l'anno fiscale 2016, l'importo che è possibile contribuire inizia a ridursi a $ 117.000 di reddito per i singoli contribuenti ea $ 184.000 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente.

Più flessibilità per il ritiro anticipato

A dire il vero, il ritiro anticipato degli investimenti previdenziali rischia di sollevare il Ghost of Retirement Future, in quanto erode l'impatto dell'interesse composto. E i conti di pensionamento come un 401 (k) e l'IRA tradizionale hanno una penalità del 10% per prelievi non qualificati prima dell'età di 59 anni e mezzo. Ma poiché le tasse sono già state pagate per i contributi di Roth, non vi è alcuna penalità per il ritiro anticipato di tali contributi. (I guadagni degli investimenti sono un'altra cosa - vedi il nostro articolo sulle regole di ritiro di Roth IRA.)

Se non hai posseduto una casa in qualsiasi momento durante i due anni precedenti, le regole dell'IRS ti consentono di prelevare fino a $ 10.000 da un Roth o IRA tradizionale per un acquisto a casa. Ma dovrai pagare le tasse su tale ritiro da un IRA tradizionale; non così da un account Roth IRA.

Inoltre, in un Roth IRA, non sono richieste distribuzioni minime a qualsiasi età, mentre un IRA tradizionale o un 401 (k) richiede denaro da prelevare ogni anno a partire da 70 anni. Ciò significa che puoi mantenere una crescita degli investimenti esente da imposte e mantenere i soldi nel conto per tutto il tempo che desideri, o passare l'account agli eredi e contribuire a sventare il Fantasma del futuro della pensione per i tuoi cari.

Kevin Voigt è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.