Roth IRA Prelievi anticipati: cosa devi sapere
Vanguard Roth IRA Tutorial For Beginners (Become a MILLIONAIRE!)
Sommario:
- Quick Rundown: Roth IRA ritiri anticipati
- Prelievi anticipati di contributi Roth IRA
- Prelievi anticipati dei guadagni di Roth IRA
- Qual'è il prossimo?
- Trova il miglior fornitore di IRA
- Imparare risposte alle tue domande dell'IRA
- Decidere se un Roth 401 (k) o Roth IRA è meglio per te
I conti di pensionamento non sono sempre noti per la loro flessibilità, motivo per cui Roth IRA si distingue per le sue regole rilassate di ritiro anticipato: poiché questi conti sono finanziati con dollari al netto delle imposte, sei libero di estrarre i contributi in qualsiasi momento.
Puoi toccare un Roth IRA, fino all'importo che hai contribuito, per qualsiasi motivo, che va dal responsabile (c'è un buco nel tuo tetto e la tua cucina è ora una piscina) al frivolo (vuoi costruire un tetto piscina sopra la tua cucina).
Questo non significa te dovrebbero tocca l'account. Il seguente quiz ti fornirà la rapida risposta al fatto che il tuo prelievo anticipato di Roth IRA sarà tassato - o continuerai a leggere per ulteriori dettagli di seguito.
Quick Rundown: Roth IRA ritiri anticipati
- Se vuoi ritirare i contributi: I contributi al netto delle imposte - comunemente denominati "base" - possono essere ritirati in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza tasse o sanzioni.
- Se desideri prelevare guadagni: Devi soddisfare due requisiti per una distribuzione qualificata per evitare le tasse e una penalità del 10%. In primo luogo, devi avere un account Roth IRA per almeno cinque anni, un orologio che inizia a ticchettare all'inizio dell'anno del tuo primo contributo. In secondo luogo, devi avere almeno 59 anni, essere disabile, morto (la distribuzione viene presa dagli eredi) o utilizzare fino a $ 10.000 per un acquisto di prima casa.
" Leggi di più: Tutto ciò che devi sapere sui prelievi dell'IRA
Se non soddisfi entrambi i punti, è probabile che un prelievo di guadagni venga fornito con imposte sul reddito e sanzioni. Alcune eccezioni, descritte di seguito, consentono di evitare la penalità del 10% - ma non le tasse - su certe distribuzioni iniziali non qualificate.
Prelievi anticipati di contributi Roth IRA
Con grande flessibilità derivano grandi responsabilità. Hai contribuito a un Roth IRA per la pensione; è saggio evitare di razziarlo prima di arrivare a quel traguardo.
Potrebbe darti la tranquillità di sapere che i contributi di Roth IRA possono essere sfruttati in un pizzico
Se fosse semplice come fare un rapido tuffo nei tuoi contributi per soddisfare una spesa a breve termine, quindi reintegrare quei soldi poco dopo, non ci sarebbe molto problema, a patto che tu ti fossi fidato di te stesso in realtà ricostituire quei soldi. Ma i limiti di contribuzione di Roth IRA sono $ 5.500 l'anno ($ 6.500 se hai almeno 50 anni) ei prestiti non sono permessi, quindi non puoi facilmente sostituire i soldi che hai tirato fuori se già fai il massimo contributo ogni anno.
Tuttavia, potrebbe darti la tranquillità di sapere che i contributi di Roth IRA possono essere sfruttati in un pizzico. Non sono un rimpiazzo per un fondo di emergenza o una scusa per vivere al di sopra dei tuoi mezzi, ma se le cose si fanno difficili, possono essere una fonte di denaro contante.
Se prendi un ritiro anticipato da un Roth IRA, i contributi escono per primi, che è una mossa rara dell'IRS per semplificarti le cose. Non devi preoccuparti delle tasse - o della contabilità per quale parte della tua distribuzione proviene da guadagni, e quali da contributi - a meno che non tiri fuori più di quanto hai contribuito.
Gli importi convertiti nel Roth IRA escono in un secondo momento, in base al principio "first-in, first-out", e gli utili escono per ultimi.
Prelievi anticipati dei guadagni di Roth IRA
Hai bisogno di toccare i guadagni? Ecco dove le cose si fanno pelose.
Poiché hai effettuato quei contributi al netto delle imposte, puoi prendere le distribuzioni qualificate esentasse
Il trattamento fiscale di Roth IRA ha persone che svengono: perché hai fatto quei contributi al netto delle tasse, puoi prendere le distribuzioni qualificate esentasse. Il problema è che la definizione dell'IRS di una distribuzione qualificata è ristretta e una distribuzione dei guadagni prima dei 59 anni probabilmente non lo soddisfa.
| Le prime distribuzioni di guadagni per questi motivi sono considerate qualificate: non soggette a tasse o penalità del 10% | Le prime distribuzioni di utili per questi motivi sono considerate eccezioni: imponibili come reddito, ma non soggetti alla penalità del 10% |
|---|---|
| Hai tenuto un Roth IRA per almeno cinque anni E stai prendendo la distribuzione in una delle seguenti circostanze: • Hai 59 anni o più • Sei disabilitato in modo permanente e totale • Come beneficiario del Roth IRA dopo la morte del proprietario dell'account • Per utilizzare fino a $ 10.000 per un acquisto a casa per la prima volta | • Stai prendendo la distribuzione per le spese di istruzione qualificata • Stai prendendo la distribuzione per le spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del tuo reddito lordo corretto per l'anno o i premi dell'assicurazione sanitaria mentre sei disoccupato • Stai prendendo delle riserve riservate riservate (per i membri della riserva militare chiamati a servizio attivo) • Stai prendendo una serie di distribuzioni sostanzialmente uguali • La distribuzione è dovuta a una tassa IRS • Hai non ha tenuto un Roth IRA per almeno cinque anni, ma tu sei 59 1/2 o più vecchio, permanentemente e totalmente disabili, ereditato Roth IRA dopo la morte del proprietario dell'account o utilizzando fino a $ 10.000 per un acquisto a casa per la prima volta |
In primo luogo, per evitare le imposte sul reddito e una penalità del 10%, devi aver tenuto un Roth IRA per almeno cinque anni.Da notare, questa condizione è soddisfatta se sono trascorsi cinque anni da quando hai dato un contributo a qualsiasi Roth IRA, non necessariamente a quello che intendi toccare. C'è un'eccezione, tuttavia; Se hai convertito risorse da un IRA tradizionale o 401 (k) in un Roth IRA, ogni importo convertito ha il suo orologio quinquennale.
In secondo luogo, devi avere almeno 59 anni o più, essere permanentemente e totalmente disabile o usare i soldi per un acquisto a casa per la prima volta (e per quest'ultimo, c'è un limite di vita di $ 10.000). I beneficiari sono anche in grado di assumere distribuzioni qualificate dopo la morte del proprietario dell'account.
Se non si rispettano entrambe le regole per le distribuzioni qualificate, l'IRS rinuncerà alla penalità (ma non alle tasse) se si prende una distribuzione per uno di questi motivi:
- Spese di istruzione qualificate
- Spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del reddito lordo corretto per l'anno
- Premi dell'assicurazione sanitaria mentre sei disoccupato
- Distribuzioni riservate riservate (per i membri della riserva militare chiamati a servizio attivo)
- Una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali - distribuzioni ricorrenti progettate per aiutarvi a superare le difficoltà finanziarie prolungate prima dell'età della pensione - che in genere richiedono che si assuma almeno una distribuzione ogni anno per cinque anni o fino a quando non si compie 59½, a seconda di cosa succeda dopo
Al di fuori di questi criteri, potresti essere tassato e penalizzato in caso di ritiro anticipato dei guadagni. A seconda della tua aliquota fiscale, potresti mangiare da un terzo a metà della parte imponibile della tua distribuzione.
In altre parole: con l'eccezione di circostanze rare e terribili, non ne vale la pena.
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