Risparmia per la pensione, quindi affronta il debito

Ogni giorno sentiamo da persone che stanno diligentemente pagando i loro prestiti agli studenti e ignorando i loro fondi pensione. Questo deve finire.

Sì, il debito può essere costoso, ma in ultima analisi, il mancato risparmio per il pensionamento costerà molto di più. Ecco perché:

1. gli incontri: Quando c'è una partita di società per il tuo contributo 401 (k), di solito è un rendimento istantaneo dal 25% al ​​100% sul tuo denaro. Anche se ci sono delle disposizioni di "catch up" che consentono alle persone di 50 anni di contribuire di più ai propri account, non si ottiene mai indietro il denaro corrispondente che si è perso.
2. Agevolazioni fiscali: I contributi pensionistici riducono le tasse, in genere dal 15% al ​​50%. (C'è un credito di risparmio per i contribuenti a basso reddito, che potrebbero non ottenere molto se nessuna detrazione). Pagare il debito invece di risparmiare per la pensione non aiuta il carico fiscale e può addirittura aumentarlo, perché gli interessi sui prestiti agli studenti e sui mutui sono solitamente deducibili.
3. Ad aggravare: Non c'è momento migliore per iniziare a risparmiare duramente per la tua pensione rispetto ai 20 anni. Questo perché prima si mettono i soldi in un fondo pensione, più tempo deve crescere. Il denaro versato nei 30 anni può crescere 10 volte in base all'età della pensione, assumendo i ritorni tipici del mercato azionario. In altre parole, $ 1.000 possono trasformarsi in $ 10.000. Gli stessi $ 1.000 contribuiti sui 20 anni possono crescere 20 volte, o a $ 20.000. (Vedi di persona con un calcolatore di interessi composti.)
4. Diventa sempre più difficile recuperare: Più a lungo si ritardano i risparmi per la pensione, più si deve risparmiare per raggiungere lo stesso posto. Le persone di età compresa tra i 40 anni dovrebbero risparmiare circa il 30% delle loro entrate per farle corrispondere a quelle che avrebbero se avessero iniziato a risparmiare il 10% nei 20 anni. Entro i 50 anni, avrebbero dovuto risparmiare oltre il 40% delle loro entrate. Roger Ibbotson ha fatto i calcoli nelle sue linee guida per i cittadini per i risparmi e ha scoperto che iniziare dopo circa 35 anni significava dover risparmiare così tanto che la maggior parte delle persone troverà poco pratico, se non impossibile, risparmiare abbastanza per la pensione.
5. A proposito, i ritorni non contano (molto): Troppe conversazioni sul pagamento del debito si concentrano sui rendimenti "garantiti" di ciò rispetto ai rendimenti "speculativi" dell'investimento. Ma i rendimenti che otteniamo in realtà contano molto meno della nostra ricchezza finale di quanto scegliamo di salvare. Le famiglie che scelgono di risparmiare di più finiscono con più ricchezza attraverso lo spettro di reddito.
6. Le cose succedono: Quando ritardate i risparmi per la pensione, state facendo una scommessa sul fatto che le cose non andranno seriamente male in futuro. I successivi anni di guadagno potrebbero essere interrotti da licenziamenti, malattie, incidenti o dalla necessità di prendersi cura dei familiari. Proprio quando hai bisogno di mettere il pedale sul metallo in previdenza, qualcuno porta via la macchina.
7. Flessibilità finanziaria: Il denaro usato per pagare i prestiti agli studenti e molti altri tipi di debito è andato per sempre. Non è possibile ottenere quei soldi indietro se ne hai bisogno per un'emergenza - e hai bisogno di un modo per gestire le emergenze.

Hai un debito tossico?

Può avere senso dare priorità al "debito tossico" ad alto tasso rispetto ai risparmi per la pensione quando il debito può essere ripagato abbastanza rapidamente. Debito tossico include tutti i prestiti di giorno di paga e la maggior parte dei saldi di carte di credito. Vorresti comunque dare un contributo sufficiente a un piano pensionistico prima di ottenere una qualsiasi partita della società (perché è denaro gratuito), ma il resto dei tuoi contributi pensionistici può aspettare fino a quando il drago del debito tossico non viene ucciso.

Ciò presuppone che il drago sia uccidibile, ovviamente.

Se ci vorrebbero cinque anni o più per pagare questo e altri debiti del consumatore, come le spese mediche e prestiti personali, allora dovresti prendere in considerazione la riduzione del debito. Perché cinque anni? Perché è quanto tempo ti verrà richiesto per effettuare pagamenti su tale debito in un piano di rimborso del capitolo 13 prima che i tuoi saldi rimanenti vengano cancellati.

E cinque anni sono il massimo che vorrei che qualcuno mettesse in sospeso i risparmi per la pensione, dato quello che sappiamo della crescente crisi della pensione in America. La realtà, riflessa in ogni sondaggio delle finanze americane, è che la maggior parte delle persone ha carichi di debito gestibili, ma molti hanno risparmiato troppo poco per la pensione.

Ecco alcune statistiche interessanti:

• Nell'ultimo sondaggio sulla sicurezza pensionistica dell'istituto di ricerca dei dipendenti, il 42% dei lavoratori - e il 27% di quelli di 55 anni e più - ha dichiarato di aver risparmiato meno di $ 10.000. L'EBRI ha previsto che oltre il 40% dei baby boomer e dei Gen Xers saranno a corto di soldi in pensione e non saranno in grado di sostenere le spese di base più i costi sanitari.
• Al contrario, un quarto delle famiglie statunitensi non aveva debiti nel 2013, secondo il rapporto della Federal Reserve. Solo l'8,2% dei debitori aveva pagamenti del debito che ammontavano a più del 40% dei loro redditi, un livello di pagamento a reddito che indicava difficoltà finanziarie.
• La maggior parte delle famiglie americane non ha debiti con carte di credito. Circa un quarto delle famiglie non ha carte di credito, mentre un altro 35% -40% paga i loro saldi per intero ogni mese. La famiglia media con un saldo della carta di credito ha trasportato $ 2.300 nel 2013, l'ultimo anno per il quale sono disponibili statistiche della Fed.
• Anche il debito dei prestiti agli studenti, la presunta rovina dell'esistenza dei Millennial, è gestibile nella maggior parte delle famiglie. La quota media di reddito destinata al pagamento di prestiti agli studenti nelle famiglie guidate da persone con meno di 35 anni con diploma universitario è del 3,8%, afferma la Fed.

Chiaramente, le persone continuano a sovradosare il debito.Circa 1 milione di americani denunciano bancarotte personali ogni anno, e quasi 7 milioni sono inadempienti sui loro prestiti agli studenti. I pignoramenti sono in calo rispetto al loro picco, ma all'inizio del 2016 più di mezzo milione di case erano in fase di pignoramento, secondo la società di ricerche immobiliari CoreLogic.

Per decine di milioni di famiglie, però, i risparmi di vecchiaia piagnucolosi rappresentano un pericolo maggiore per la ricchezza a lungo termine rispetto al loro debito. Il pagamento di debiti a basso tasso, potenzialmente deducibili dalle tasse, come prestiti agli studenti e mutui ipotecari, non dovrebbe avere la priorità sulla costruzione delle loro difese contro una vecchiaia impoverita.

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.