Come decidere se passare da un 401 (k) a un IRA

Molte persone traggono beneficio dal trasformare un 401 (k) in un IRA ribaltato dopo aver lasciato un lavoro, spesso sotto forma di commissioni più basse, una selezione di investimenti più ampia o entrambe le cose. Ma è importante conoscere i pro e i contro prima di prendere questa decisione - dopo tutto, stiamo parlando dei tuoi risparmi per la pensione qui.

Perché dovrei passare il mio 401 (k) a un IRA?

Un'IRA offre diversi vantaggi rispetto a un 401 (k), soprattutto una volta che hai lasciato il lavoro, il che significa che non puoi più contribuire all'account e che non stai più guadagnando una partita da datore di lavoro.

• Nessuna tassa o penalità: Con un rollover diretto di 401 (k), le tasse continuano a essere posticipate fino al prelievo del denaro.
• Selezione degli investimenti più ampia: Puoi accedere a una gamma di opzioni di investimento, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa.
• Forse costi più bassi: Un fornitore IRA offre un'ampia scelta di fondi, in modo da poter scegliere quelli con il più basso rapporto di spesa.
• Nessun costo di account: È possibile trovare un provider IRA che non addebita commissioni per aprire o mantenere un account. Molti piani 401 (k) fanno pagare le tasse amministrative dei partecipanti, anche se alcuni datori di lavoro generosi prendono la scheda. Puoi usare il nostro analizzatore delle tasse per saperne di più.
• Opzioni a basso costo per la gestione degli investimenti: Puoi aprire il tuo IRA a un robo-advisor, una società di gestione degli investimenti gestita da un computer che addebita meno del 0,50% per gestire il tuo account.
• Altre lacune per i prelievi anticipati: Gli IRA consentono distribuzioni anticipate senza penali - ma con tasse ancora dovute - per alcune spese, come l'istruzione superiore e un acquisto a domicilio per la prima volta. La tassa del 10% sui prelievi anticipati a partire da un 401 (k) è esentata solo in alcune gravi circostanze, come invalidità totale o spese mediche superiori al 10% del reddito lordo corretto.

Si noti che chiunque può aprire e contribuire a un IRA tradizionale, ma in alcuni casi eventuali contributi futuri potrebbero non essere deducibili. Controlla i limiti di deduzione IRA tradizionali per maggiori informazioni.

Perché non vorrei passare il mio 401 (k) a un IRA?

Ci sono alcuni scenari che potrebbero far rotolare la scelta sbagliata per te.

• Protezione limitata dei creditori: 401 (k) s sono protetti in caso di bancarotta e contro i crediti dei creditori. La protezione dell'IRA da parte dei creditori varia a seconda dello stato e la protezione dalla bancarotta è limitata a 1,28 milioni di dollari.

• Perdita di accesso ai prestiti: Come notato sopra, è un po 'più difficile ottenere i soldi in un 401 (k) prima di andare in pensione. Ma molti 401 (k) fornitori consentono ai partecipanti di prendere prestiti dal piano. Non puoi prendere un prestito da un IRA.
• Distribuzioni minime richieste: 401 (k) s e IRA tradizionali richiedono distribuzioni a partire da 70 anni. Ma un 401 (k) ha una scappatoia: ti permette di respingere quelle distribuzioni finché non ti ritiri, anche se lo fai dopo 70½.
• 401 (k) s offre potenziale per l'accesso precedente: Se lasci il lavoro, puoi toccare il tuo 401 (k) già a partire dai 55 anni. Con un IRA, nella maggior parte dei casi non puoi iniziare a prendere distribuzioni qualificate fino all'età di 59 anni.
• Tasse sulle azioni della società: Le azioni della società dovrebbero generalmente essere trasferite su un conto di intermediazione tassabile, non su un'IRA. Se il piano 401 (k) contiene azioni della società, consigliamo di consultare un professionista fiscale.

»Pensi che un IRA sia giusto per te? Vedi la nostra analisi dei principali fornitori di IRA

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.