Passi intelligenti per pianificare la pensione

Di Jim Ludwick

Scopri di più su Jim presso Ask a Advisor di Investmentmatome.

Molte persone temono che i benefici pensionistici della Social Security e Medicare non saranno disponibili per loro in futuro. Rapporti recenti dei fiduciari della Previdenza Sociale e di Medicare indicano che se il Congresso non agirà per finanziare meglio questi programmi, affronteranno carenze nei prossimi anni.

Tuttavia, Social Security e Medicare sono programmi incredibilmente importanti su cui molte persone fanno affidamento, quindi è difficile immaginare che i politici non agiscano per garantire la loro sopravvivenza. Anche così, mentre speriamo che il Congresso faccia qualcosa, ci sono dei passi che possiamo fare da soli per pianificare in anticipo. Per assicurarti di avere abbastanza risparmi per coprire l'assistenza sanitaria e altri costi in pensione, ecco alcune strategie che potresti voler prendere in considerazione:

Istituire un fondo sanitario separato

Se possibile, apri e usa un conto di risparmio sanitario, un conto di risparmio medico fiscalmente avvantaggiato, per mettere via i dollari pretagliati in modo da poterli usare esentasse in caso di pensionamento per spese sanitarie qualificate. Per avere un HSA, devi avere un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile. Creare un HSA quando si è giovani e avere meno problemi di salute potrebbe essere il modo migliore per risparmiare per le future esigenze di assistenza sanitaria. Se sei più vecchio e non puoi o non puoi permetterti un piano ad alta deducibilità, dovresti cercare di risparmiare denaro aggiuntivo (oltre ai contributi massimi consentiti per i tuoi conti pensionistici) che puoi utilizzare per copays e franchigie sanitarie in futuro.

Ridimensiona per aumentare i risparmi

Prendi in considerazione di trasferirti in una casa più piccola o di ridimensionare il tuo alloggio e altre spese il più possibile. Ciò ti aiuterà a ridurre le tue spese ora e durante la pensione e può aiutarti ad aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Una volta che hai dato il massimo consentito a tutti i tuoi conti pensionistici, potresti mettere i risparmi aggiuntivi in ​​veicoli efficienti dal punto di vista fiscale come rendite posticipate con imposte post-imposte, dove si ritardano le tasse sui guadagni fino a quando non si estrae il denaro.

Pianifica per la tua cura

Se vuoi rimanere a casa tua mentre invecchi, assicurati che la tua casa sia adeguatamente preparata e che tu abbia abbastanza spazio per ospitare un caregiver. Avrai anche bisogno di risparmiare abbastanza per coprire cinque anni di tale assistenza. Nel mio caso, ho in programma $ 120.000 per questa categoria. Se questo sembra troppo, potresti essere in grado di finanziare parte o tutto questo costo del flusso di cassa della tua pensione. Ad esempio, $ 3000 al mese (in dollari di oggi - più in futuro se c'è inflazione) potrebbero coprire il costo di assumere un caregiver. Questo denaro potrebbe venire dai tuoi risparmi o, eventualmente, da un mutuo inverso che ti permetta di utilizzare parte della tua equità domestica per questo tipo di necessità.

Un'altra opzione è quella di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, in modo ottimale a metà degli anni '50, per finanziare il costo dell'assistenza in casa o in un ambiente istituzionale. Ma ricorda, tali politiche pagano benefici solo quando non puoi fare due o più abilità di base della vita, come mangiare e vestirti da solo.

Trovare supporto

Una volta in pensione, puoi continuare ad essere esperto e frugale. Prendi in considerazione il baratto o il pagamento di servizi da parte di amici, parenti o vicini per contribuire a contenere i costi. Programmi di volontariato come Village to Village Network possono anche aiutare gli anziani a trovare un accesso conveniente ai fornitori di servizi.

Più puoi risparmiare e pianificare ora, maggiore è la flessibilità che avrai in pensione. Parlate con il vostro significativo altri, parenti, amici e vicini di casa. Chiedi loro cosa pensano dei tuoi piani o se potrebbero avere delle strategie alternative da prendere in considerazione. Possono offrire suggerimenti, supporto o altro. È anche intelligente lavorare con un consulente finanziario che può aiutare a garantire che tu sia in linea con i tuoi risparmi per la pensione e avere un piano in atto per coprire i costi dell'assistenza sanitaria e altre spese quando vai in pensione.

Jim Ludwick, CFP, è il fondatore di Pianificazione finanziaria MainStreet Inc.

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